Om uw maximale hypotheek te berekenen, wil een geldverstrekker graag weten wat u precies verdient. Maar uw inkomen bestaat ongetwijfeld uit meerdere componenten. Welk inkomen telt mee voor uw hypotheek? En hoe zit het met een variabel inkomen?
Uw toetsinkomen berekenen
Het bedrag waar een geldverstrekker uw maximale hypotheek mee berekent is niet hetzelfde bedrag als dat u maandelijks op uw bankrekening gestort krijgt. Om verschillende redenen wijkt het bedrag waar de bank mee rekent vaak af van uw daadwerkelijke inkomen. We spreken daarom van een ‘toetsinkomen’. Sommige componenten van uw inkomen tellen mee voor dit toetsinkomen, andere niet, of slechts gedeeltelijk.
Toetsinkomen als u in loondienst bent
Bent u in loondienst, dan bestaat uw inkomen ongetwijfeld uit verschillende onderdelen. Naast uw vaste salaris krijgt u wellicht:
- vakantiegeld
- een dertiende maand
- een eindejaarsuitkering
- onkostenvergoedingen
- toeslagen
- een winstuitkering
- commissie of provisie
- bonussen
Welke variabele componenten van uw inkomen u mag meenemen in de berekening van uw toetsinkomen verschilt per geldverstrekker. De geldverstrekker zal bijvoorbeeld willen nagaan in hoeverre extra toeslagen structureel van aard zijn. Bij veel geldverstrekkers is het bovendien niet mogelijk zaken als een autovergoeding of uw pensioenbijdrage in de berekening op te nemen.
Toetsinkomen als u een variabel inkomen hebt
Bent u een ondernemer of zzp’er met een variabel inkomen? Dan rekent de geldverstrekker meestal met het gemiddelde van uw nettowinst van de afgelopen drie jaar. Nog geen drie jaar ondernemer? Ook dan verschillen de voorwaarden weer per geldverstrekker. Sommige geldverstrekkers zijn bereid het groeipotentieel van uw inkomen als zelfstandige tegen de risico’s af te zetten, en zodoende naar meer te kijken dan alleen de winst van uw eerste jaar als zelfstandige. Lees meer over de mogelijkheden in ons artikel over
hypotheken voor ondernemers en zzp'ers.
Aftrekposten
De bank wil tot slot rekening houden met eventuele maandelijkse lasten die een grote invloed hebben op wat u kunt besteden aan uw hypotheek. Denk hierbij aan partneralimentatie of
erfpachtcanon. Deze lasten worden voor het berekenen van uw maximale hypotheek van uw inkomen afgetrokken.
Hypotheekaanvraag op basis van brondata
Er is dus nogal wat papierwerk bij de berekening van uw toetsinkomen betrokken. Het goede nieuws is dat dit proces steeds eenvoudiger wordt, omdat steeds vaker van brondata gebruik kan worden gemaakt – wat ook een positieve invloed op de hoogte van uw toetsinkomen kan hebben.
Wat zijn brondata?
Brondata zijn uw gegevens zoals ze bekend zijn bij officiële instanties, zoals het UWV of MijnOverheid. In plaats van uw documenten zelf overal vandaan te vissen en over en weer sturen te sturen van hypotheekadviseur naar geldverstrekker, kunt u ze tegenwoordig rechtstreeks vanuit de bron, digitaal bij uw geldverstrekker aanleveren.
Inkomensbepaling Loondienst
Wie in loondienst is kan bijvoorbeeld gebruikmaken van de brondata van het UVW. Het UWV houdt gegevens bij over uw gemiddelde loonafdracht van de afgelopen jaren – het UWV verzekeringsbericht geheten – waarbij variabele inkomenscomponenten automatisch worden meegenomen. Als een geldverstrekker een hypotheekaanvraag op basis van brondata goedkeurt, valt uw toetsingskomen dus mogelijk hoger uit.
Een zo hoog mogelijk toetsinkomen
We zien het bij De Kredieter vaak gebeuren: de maandlasten van een hypotheek zijn voor u prima betaalbaar, maar uw toetsinkomen is te laag om die hypotheek rond te krijgen. Vooral bij
starters die van huren naar kopen willen is dit meer dan eens het geval. Gelukkig is het spel daarmee nog niet gespeeld, want als onafhankelijk hypotheekadvieskantoor zijn wij uitstekend op de hoogte van:
- de werkwijzen en voorwaarden van de verschillende geldverstrekkers
- de mogelijkheden bij variabele inkomens en verschillende inkomenscomponenten
- de voordelen van hypotheekaanvragen met behulp van brondata
Al onze kennis en ervaring laten we graag los op uw financiële situatie. Zo kijken we naar alle componenten van uw inkomen en gaan we na bij welke geldverstrekker een zo groot mogelijk deel van uw inkomen als toetsinkomen geldt. Lees meer over
hoe wij uw maximale hypotheek berekenen of maak voor meer duidelijkheid over uw toetsinkomen een
vrijblijvende afspraak met een van onze financieel adviseurs!
Binnen 24 uur
Gespecialiseerd
Reviews