Het klinkt aantrekkelijk: extra op uw hypotheek aflossen om die maandlasten zoveel mogelijk naar beneden te brengen. Dat zorgt er niet alleen voor dat u meer geld overhoudt (om te sparen of beleggen bijvoorbeeld), maar ook dat u minder geld nodig heeft om te ‘overleven’. Extra aflossen op uw hypotheek lijkt daarom ook een effectieve manier om financieel onafhankelijk te worden. Maar is dat wel zo? De Kredieter licht het toe.
Wat is financieel onafhankelijk zijn?
Wie financieel onafhankelijk is heeft genoeg passieve inkomstenbronnen (meestal bestaande uit rendement op beleggingen) om de vaste lasten te kunnen betalen. Wie financieel onafhankelijk is hoeft dus niet meer te werken. Wat dat in de praktijk precies betekent is voor iedereen verschillend: financiële onafhankelijkheid heeft immers alles te maken met uw levensstijl en de bijbehorende kosten.
Financieel onafhankelijk worden
Financiële onafhankelijkheid bereiken is niet meer of minder dan het bedrag bij elkaar sparen (veelal met behulp van investeringen of beleggingen) dat u genoeg rendement oplevert om van te leven. Hoe meer geld u daartoe opzij kunt zetten, hoe sneller het gaat. Het is dus een kwestie van enerzijds meer inkomsten genereren en anderzijds de uitgaven verkleinen – zeker als u verwacht dat uw inkomsten in de toekomst zullen afnemen. Wat die uitgaven betreft speelt uw hypotheek natuurlijk een belangrijke rol.
De invloed van uw hypotheek op financiële onafhankelijkheid
Veel mensen willen zo prettig mogelijk wonen en hebben dus een maximale hypotheek. Dat betekent dat de hypotheeklasten voor de meeste mensen ook de grootste kostenpost vormen. Uw hypotheek heeft daarmee behoorlijk veel invloed op uw financiële onafhankelijkheid. Het bepaalt voor een belangrijk deel hoe hoog uw maandlasten zijn en dus:
- hoeveel geld u maandelijks overhoudt om apart te zetten
- hoe hoog het bedrag is dat u nodig heeft om financieel onafhankelijk te zijn
Versneld aflossen en financiële onafhankelijkheid
Versneld op uw hypotheek aflossen zorgt in theorie dan ook voor versnelde financiële onafhankelijkheid. Maar… in de praktijk werkt het niet zo eenvoudig.
U betaalt boeterente
De meeste financierders laten u jaarlijks zo’n 10 procent van de openstaande hypotheeksom extra aflossen. Dat is voor de meeste mensen voldoende, maar wilt u meer aflossen? Dan betaalt u een boetrente. Die is wel fiscaal aftrekbaar.
Uw geld zit ‘vast’ in stenen
Daarbij is versneld aflossen op uw hypotheek financieel gezien niet per definitie de meest aantrekkelijke optie. Om de maandlasten aanzienlijk te laten dalen, moet u namelijk een flink bedrag extra aflossen. Een vereenvoudigd rekenvoorbeeld laat zien wat u bespaart als u 10.000 euro aflost op een hypotheek van 300.000 euro met een rente van 3,5 procent die nog 25 jaar loopt: slechts 50 euro per maand en dus 600 euro per jaar (bruto!).
Maar die 10.000 euro die u extra aflost zit dan dus ‘vast’ in stenen. En het komt ook niet beschikbaar als u uw woning verkoopt en een nieuwe woning koopt: de fiscus verwacht dan dat u de overwaarde op uw woning in een nieuwe woning investeert. De enige manier om die overwaarde ‘vrij’ te maken is door tussentijds drie jaar in een huurwoning te gaan wonen.
Versneld aflossen vs. investeren
Die 10.000 euro zou u dus ook kunnen beleggen tegen een gemiddeld rendement van 4 procent per jaar. Dat levert u in het eerste jaar 400 euro (bruto) op. Maar doet u dat elk jaar, dan ontvangt u rente op rente, wat het rendement steeds harder doet stijgen. Financieel gezien is dat dus uiteindelijk slimmer – als alles tenminste volgens het boekje verloopt, want die 4 procent rendement is slechts een gemiddelde.
Een ingewikkelde rekensom
Versneld aflossen op uw hypotheek is vanuit financieel oogpunt dus eigenlijk alleen slim als de nettokosten van uw hypotheek op dit moment hoger zijn dan het nettorendement dat u uit uw vermogen haalt (uit uw spaargeld en beleggingen, bijvoorbeeld). Maar dit is een ingewikkelde rekensom, die te maken heeft met de omvang en samenstelling van uw vermogen, de manier waarop dit vermogen geïnvesteerd is en hoeveel rendement het oplevert, de hoeveelheid belasting die u erover betaalt en ga zo maar door. De nettokosten van uw hypotheek hebben op hun beurt te maken met het rentepercentage dat u betaalt en het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek waar u gebruik van mag maken. Deze kwestie kunt u dus het best aan uw financieel adviseur voorleggen.
Uw persoonlijke voorkeuren
Tot slot spelen, los van de financiële berekening, ook uw persoonlijke voorkeuren een rol. Extra aflossen op uw hypotheek is een veilige manier van werken aan uw financiële onafhankelijkheid. U kunt precies uitrekenen hoeveel het u op maandelijkse en jaarlijkse basis scheelt en ziet uw hypotheekschuld steeds verder dalen. Ja, misschien kunt u het geld beter gebruiken om te investeren of mee te beleggen en zo uw inkomen te verhogen, maar die optie komt met risico’s, onzekerheid en kost tijd en moeite. Dat is niet voor iedereen de juiste optie.
Is versneld aflossen iets voor u?
De financieel adviseurs van De Kredieter helpen u graag met uw
financiële planning. We nemen uw situatie onder de loep om u persoonlijk te adviseren over versneld aflossen. Daarbij kijken we naar de samenstelling en voorwaarden van uw hypotheek en uw persoonlijke wensen, plannen en dromen voor de toekomst. Vervolgens kunnen we u precies vertellen wat extra aflossen u al dan niet oplevert. Maak gerust vrijblijvend
kennis met ons!
Binnen 24 uur
Gespecialiseerd
Reviews