De manier waarop jouw inkomen wordt vastgesteld kan een groot verschil maken voor de hoogte van jouw hypotheek. Daarom is het soms verstandiger met een bank in zee te gaan die bereid is met een hoger inkomen te rekenen, dan met de bank die de laagste rente biedt. Dat is vooral relevant als je ondernemer bent.
De ene bank rekent met het inkomen dat je financieel adviseur heeft vastgesteld – iemand van De Kredieter, bijvoorbeeld. Maar sommige geldverstrekkers eisen dat een externe partij, een zogenaamde ‘rekenmeester’, dit berekent. Banken als Obvion en a.s.r. werken bijvoorbeeld standaard met rekenmeesters als Raadhuys, Zakelijk Inkomen en Pentrax.
En dat kan jouw mogelijkheden in de praktijk flink beperken. Het gebeurt regelmatig dat een externe rekenmeester een lager inkomen vaststelt dan een hypotheekadviseur. Heb jij bijvoorbeeld een bv met een overwinst? Dan ligt het helemaal aan het beleid van de geldverstrekker in hoeverre deze winst wordt meegenomen in de berekening. Soms gaat het wel om verschillen van enkele tienduizenden euro’s op jaarbasis.
Los van de cijfers is ook jouw toelichting daarop waardevol om een realistisch beeld van het inkomen te vormen. Je huidige winst is immers niet de enige indicator van succes. Je verkoopt een goed product of levert een veelgevraagde dienst, je bedrijf heeft groeipotentie en je investeert in de toekomst. Maar helaas, de meeste rekenmeesters en banken zien niet dat hele plaatje en rekenen vooral met de cijfers die zwart-op-wit staan: je winst- en verliesrekening, balans en belastingaangiften.
‘Als je met een ondernemer aan tafel zit, krijg je een veel beter beeld dan wanneer je alleen de cijfers op papier ziet. Daarom kies ik voor ondernemers eerder voor een geldverstrekker bij wie wij het inkomen zelf mogen vaststellen. Vaak valt het inkomen dan hoger uit,’ aldus een van onze financieel adviseurs.
Daarnaast is het belangrijk rekening te houden met een eventuele limiet op hoe hoog een hypotheek mag zijn. Want als je kiest voor een bank die bereid is een hoog vastgesteld inkomen als uitgangspunt te nemen, dan wil je wel de bijbehorende maximale hypotheek kunnen afsluiten. Maar wist je dat sommige banken geen hypotheken boven een bepaald bedrag verstrekken? A.s.r leent je bijvoorbeeld niet meer dan 950.000 euro. En dat is misschien nu niet relevant, omdat je toch niet zo’n hoge hypotheek kunt of wilt afsluiten. Maar hoe zit dat in de toekomst?
Startende ondernemers die direct al goed boeren, maar verwachten nog flink te groeien, doen er daarom goed aan vooruit te denken. Stel, je koopt nu een woning van 700.000 euro, maar het ligt in de lijn der verwachting dat je inkomen flink gaat stijgen – en dat je over een paar jaar een woning van 950.000 euro of meer wilt kopen. Dan is het wel zo prettig als je de hypotheek die je nu afsluit met rente en al kunt meenemen. En dat kan niet als je hebt getekend bij een geldverstrekker die met een maximaal hypotheekbedrag werkt.
Zoals onze adviseur het zegt: ‘Een geldverstrekker als a.s.r. is een uitstekende partij, maar niet voor iedere doelgroep. Goed hypotheekadvies houdt daar rekening mee.’
Zo zie je maar weer, de rente op een hypotheek is lang niet de enige reden om voor een bepaalde financierder te kiezen. De filosofie van De Kredieter is dat een hypotheek altijd maatwerk is, en alles te maken heeft met jouw loopbaan, financiële situatie én verwachtingen van de toekomst.
Bovendien: omdat wij gespecialiseerd zijn in hypotheken voor ondernemers en zzp’ers weten wij als geen ander hoe wij jouw inkomen zo gunstig mogelijk kunnen laten uitvallen – en bij welke bank je dan goed zit.
Laat De Kredieter met je meekijken voordat je de knoop doorhakt. Zo weet je zeker dat je niet alleen nu, maar ook in de toekomst verzekerd bent van een hypotheek die bij je past. En ook dát is financieel voordelig.
