Een hypotheek van €400.000 kost je in 2026 bij een annuïtaire hypotheek met 4 procent rente en een looptijd van 30 jaar ongeveer €1.910 per maand bruto. Maar je werkelijke woonlast is hoger dan dat bedrag alleen, want er komen meerdere vaste kosten bij. Hier is een concreet overzicht van wat je kunt verwachten.
De hoogte van je maandlast hangt af van drie dingen: het hypotheekbedrag, de rente en de looptijd. Bij een annuïtaire hypotheek (de meest gebruikelijke keuze voor starters) betaal je elke maand hetzelfde bedrag, waarvan in de beginjaren een groter deel rente is en later een groter deel aflossing. Bij een rente van 3,5 procent en een looptijd van 30 jaar betaal je voor €400.000 ongeveer €1.796 per maand. Bij 4 procent komt dat op circa €1.910. Bij 4,5 procent stijgt de maandlast naar ongeveer €2.027. In 2026 liggen de gangbare hypotheekrentes voor rentevaste periodes van tien jaar ruwweg tussen de 3,5 en 4,5 procent. De rentevaste periode die je kiest, beïnvloedt ook wat er getoetst wordt. Bij een rentevaste periode korter dan tien jaar gebruikt de geldverstrekker een toetsrente van circa vijf procent om te controleren of je de hypotheek aankan. Die toetsrente is hoger dan de werkelijke marktrente en verlaagt daarmee je maximale leencapaciteit. Kies je voor een periode van tien jaar of langer, dan geldt de werkelijke contractrente als toetsrente, wat je meer leenruimte geeft.
Bij een annuïtaire hypotheek verschuift de verhouding tussen rente en aflossing gedurende de looptijd. In de eerste maand van een hypotheek van €400.000 bij 4 procent betaal je ruwweg €1.333 aan rente en €577 aan aflossing. Aan het einde van de looptijd is die verhouding omgedraaid: bijna alles is aflossing en er is nauwelijks rente meer. Dat heeft fiscale gevolgen. De rentecomponent is aftrekbaar in Box 1 van de inkomstenbelasting (de hypotheekrenteaftrek). In 2026 is de maximale aftreksnelheid 37,56 procent van de betaalde rente. Voor hoge inkomens geldt dus geen volledige aftrek. In het eerste jaar betaal je over € 400.000 bij 4 procent jaarrente ruwweg € 15.900 aan rente. Bij een maximale aftrek van 37,56 procent levert dat een belastingvoordeel op van circa €5.970 per jaar, ofwel bijna €500 per maand. Je netto maandlast is daarmee lager dan de bruto maandlast, zeker in de beginjaren.
Als eigenaar betaal je meer dan alleen je hypotheek. De opstalverzekering (verzekering van het gebouw zelf) is verplicht zodra je een hypotheek hebt. Bovendien betaal je gemeentelijke belastingen zoals onroerendezaakbelasting (OZB) en rioolheffing; die variëren per gemeente. Appartementseigenaren betalen ook maandelijkse VvE-bijdragen, de bijdragen aan de Vereniging van Eigenaren voor het gezamenlijk beheer en onderhoud van het complex. Naast die vaste lasten is het verstandig om een buffer aan te houden voor regulier onderhoud. Als eigenaar ben je zelf verantwoordelijk voor reparaties en de vervanging van installaties. Wie daarvoor geen buffer heeft, wordt bij onverwachte schade onaangenaam verrast.
Welk inkomen heb ik nodig voor een hypotheek van € 400.000? Dat hangt af van je inkomen, je vaste lasten en de rentevaste periode die je kiest. Een hypotheekadviseur rekent dit exact door op basis van jouw brutojaarsalaris en de actuele Nibud-normen voor 2026. Hoe hoog is mijn netto maandlast na belastingvoordeel? Bij een bruto maandlast van circa €1.910 en een maximale aftrek van 37,56 procent bedraagt het fiscale voordeel in het eerste jaar ruwweg €500 per maand. Je netto maandlast komt dan uit op circa €1.410. Dit bedrag daalt naarmate je verder in de looptijd bent en de rentecomponent kleiner wordt. Wat als ik moet kiezen tussen een kortere en een langere rentevaste periode? Een kortere periode geeft nu een lagere rente, maar brengt meer risico op hogere lasten bij herziening met zich mee. Een langere periode geeft meer zekerheid, maar soms ook een hogere rente. De juiste keuze hangt af van je persoonlijke situatie en risicobereidheid. De Kredieter heeft een beoordeling van 9,8 op Google met meer dan 750 reviews. Bereken jouw maandlasten en plan een vrijblijvend adviesgesprek in.
