Samen een woning kopen? Misschien is een draagplichtovereenkomst verstandig

Wat is een draagplichtovereenkomst?

Wie geld leent, ‘draagt’ de ‘plicht’ dat geld weer aan de financierder terug te betalen. Wie samen geld leent, draagt die plicht samen. Standaard bent u beiden verantwoordelijk voor het terugbetalen van de helft van de lening. Maar met een draagplichtovereenkomst kunt u die verhouding aan uw situatie aanpassen. In een draagplichtovereenkomst kunnen de volgende zaken worden vastgelegd:

• welk deel van de lening ieder van u draagt
• hoeveel hypotheekrente en aflossing ieder van u betaalt

Belangrijk om te weten is dat een draagplichtovereenkomst niks verandert aan uw hoofdelijke aansprakelijkheid ten opzichte van de bank. Het maakt niet uit wat u onderling afspreekt, de bank kan de gehele schuld op ieder van u verhalen.

De draagplichtovereenkomst in de praktijk

Laten we het verduidelijken met een voorbeeld. Stel, u koopt met uw partner een woning van 500.000 euro. Ieder van u moet dus 250.000 euro financieren. Uw partner doet dat met 80.000 euro aan eigen geld en 170.000 aan financiering. U kunt geen eigen geld inbrengen en moet dus de volledige 250.000 euro bij de bank lenen. De totale hypotheek is daarom 420.000 euro.

Normaal gesproken wordt die hypotheek fiftyfifty verdeeld: ieder van u is dan verantwoordelijk voor het afbetalen van 210.000 euro. Maar dat klopt niet helemaal, want uw partner heeft al een deel van zijn of haar eigen geld in de woning gestoken. In een draagplichtovereenkomst legt u vast dat u 250.000 euro van de totale hypotheek zal terugbetalen en uw partner 170.000 euro. Ook legt u vast hoeveel aflossing en rente u beiden gaat betalen – bijvoorbeeld ieder voor het eigen deel van de lening, of naar ratio van inkomen. In de overeenkomst worden bovendien afspraken gemaakt over wat er gebeurt met eventuele onder- of overwaarde in de toekomst.

Waarom is een draagplichtovereenkomst slim?

Een draagplichtovereenkomst wordt vaak afgesloten vanwege de fiscale voordelen met betrekking tot hypotheekrenteaftrek. De rente op uw hypotheek is maximaal dertig jaar fiscaal aftrekbaar. Koopt u samen een woning, dan heeft dat negatieve gevolgen voor de manier waarop u van deze regeling gebruikt kunt maken – en die gevolgen kunt u met een draagplichtovereenkomst vermijden:

• Gaat u onverhoopt uit elkaar? Door een draagplichtovereenkomst behoudt u uw eigen deel van de hypotheek, waardoor u bij de aankoop van een nieuwe woning nog steeds recht heeft op hypotheekrenteaftrek over dit deel.
• Had uw partner voor de koop van deze woning al een eigen woning? Dan heeft uw partner al enige jaren recht gehad op hypotheekrenteaftrek. Door een draagplichtovereenkomst heeft u, met uw eigen hypotheekdeel, niks te maken met dat eigenwoningverleden van uw partner. U heeft dus nog steeds recht op dertig jaar hypotheekrenteaftrek.

Voor wie is een draagplichtovereenkomst?

Een draagplichtovereenkomst is de moeite van het overwegen waard als u…

• …verschillende bedragen aan eigen geld inlegt, bijvoorbeeld omdat de een meer spaargeld heeft, een schenking van de ouders krijgt, of een oude woning met overwaarde heeft verkocht.
• …als zakenrelatie samen een pand koopt en de financiering apart van elkaar wilt regelen.

U kunt alleen een draagplichtovereenkomst afsluiten als uw vermogen officieel (nog) niet aan elkaar verbonden is. Dit is in de volgende situaties het geval:

• U bent ongehuwd.
• U bent getrouwd onder huwelijkse voorwaarden.
• U heeft een geregistreerd partnerschap met partnerschapsvoorwaarden.

Hoe stelt u een draagplichtovereenkomst op?

U mag een draagplichtovereenkomst gewoon zelf opstellen! Maar uiteraard raden wij u dat niet aan. In veel gevallen stellen onze financieel adviseurs samen met een notaris een dergelijke overeenkomst op. Zo staat alles straks netjes en waterdicht op papier.

We buigen ons graag over het financiële plaatje van u en uw partner in een vrijblijvend kennismakingsgesprek. Plan binnen 24 uur een afspraak met ons!