Om woningkopers en -eigenaren inzicht te geven in de energieprestatie van een woning, krijgt elke woning een energielabel. De labels variëren van G (rood, zeer onzuinig) via A (groen, zeer zuinig) tot maximaal A++++ (groen, volledig duurzaam). Huizen met een lage certificering verliezen bijvoorbeeld veel warmte en maken geen gebruik van duurzame energiebronnen. Huizen met een hoge certificering zijn goed geïsoleerd en hebben bijvoorbeeld zonnepanelen.
Een woning met een goede energieprestatie draagt niet alleen een steentje bij aan het milieu, maar zorgt er ook voor dat u maandelijks een stuk minder aan energiekosten betaalt. Daarom bieden sommige geldverstrekkers nu al een lagere hypotheekrente bij woningen met een hoog energielabel. U houdt onderaan de streep immers meer geld over om de hypotheeklasten te kunnen betalen; het risico voor de bank is daardoor kleiner.
De afgelopen jaren is het energielabel door de toenemende energieprijzen steeds relevanter geworden. Vanaf 2024 kijkt een geldverstrekker bij het berekenen van uw maximale hypotheek daarom niet meer alleen naar uw inkomen en maandlasten, maar ook naar de energieprestatie van de woning die u op het oog heeft. En koopt u een woning met een hoog energielabel? Dan kunt u vanaf volgend jaar bovenop uw hypotheek meer lenen. Dat kan op twee manieren:
Voor woningen met een hoog energielabel kunt u bovenop uw maximale hypotheek meer lenen.
Nu is het natuurlijk niet de bedoeling dat woningen met een laag energielabel niet meer worden gekocht. Sterker nog, de overheid wil graag dat júíst deze woningen worden gekocht en verduurzaamd. Daarom wordt ook het kopen van een woning met laag energielabel beloond. Tot nu toe was het bij de meeste geldverstrekkers mogelijk tot 9000 euro extra te lenen voor het verduurzamen van een woning. Die regeling wordt vanaf 2024 uitgebreid: hoe lager het energielabel, hoe meer leenruimte u krijgt voor de verduurzaming van de woning.
Deze extra duit komt in een bouwdepot terecht. U bent verplicht dit bouwdepot te gebruiken voor de energiebesparende maatregelen. En dat loont de moeite, want door de nieuwe regeling is het de verwachting dat woningen met een hoog energielabel steeds meer waard worden.
Investeren in een duurzame woning of in de verduurzaming van een woning loont om meerdere redenen de moeite.
Op zoek naar een nieuwe woning? De financieel adviseurs van De Kredieter vertellen u graag meer over het effect van het energielabel van een koopwoning op uw maximale leencapaciteit. Wij buigen ons over uw financiële situatie én uw woonwensen, en geven u op basis daarvan persoonlijk advies. Lees gerust meer over hoe wij te werk gaan of maak direct een vrijblijvende afspraak.
Lees tot slot hier meer over de overige wijzigingen in de wet- en regelgeving in 2024 die uw hypotheek aangaan.
De belangrijkste verandering die volgend jaar wordt ingevoerd is dat kopers die graag energiezuinig willen wonen beloond worden met een hogere maximale hypotheek.
Hoe hoger het energielabel van de woning waarvoor u een hypotheek wilt afsluiten, hoe meer u bovenop uw maximale hypotheek kunt lenen. En dat kan oplopen tot wel een halve ton!
Maar niet getreurd als de woning die u op het oog heeft (nog!) niet zo energiezuinig is. Wie een woning wat de energieprestatie betreft wil verduurzamen, mag namelijk ook extra lenen. Hoeveel hangt af van het huidige energielabel. Het geld moet u uiteraard wel in de verbouwing stoppen.
Het nadeel van de regelgeving is dat woningen met een hoog energielabel volgend jaar waarschijnlijk ook een stuk duurder worden. De verkoper weet natuurlijk ook dat u vanwege dat aantrekkelijke label meer geld bij de bank los kunt peuteren!
Geldverstrekkers kijken bij het berekenen van de maximale hypotheek naar het percentage van het inkomen dat u aan woonlasten mag besteden. Dat percentage wordt in 2024 lager, wat betekent dat u minder kunt lenen, mits u salarisverhoging krijgt.
Ook in 2024 kunt u door een studieschuld minder lenen, maar ook hier verandert de berekening, en in dit geval waarschijnlijk in uw voordeel. Voorheen werd een bepaald percentage van het oorspronkelijke schuldbedrag bij de maandlasten opgeteld. In 2024 kijkt de geldverstrekker naar het bedrag dat u daadwerkelijk elke maand aflost. Heeft u dus al een (groot) deel van uw studieschuld afbetaald en zijn uw maandelijkse lasten relatief laag? Dan kunt u in 2024 meer lenen dan in 2023.
Wie alleenstaand is en ten minste 28.000 euro per jaar verdient, krijgt het volgend jaar iets gemakkelijker. Om alleenstaanden financieel wat meer ruimte te geven bij het kopen van een woning, kunnen zij volgend jaar 16.000 euro bovenop hun maximale hypotheek lenen.
Tot nu toe konden woningen tot 405.000 euro met een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) gekocht worden. Voor een NHG-hypotheek betaalt u 0,6 procent borgtochtprovisie over de koopsom, maar daar staat tegenover dat u financieel beschermt bent tegen betalingsproblemen. En dat levert u bij veel banken een aantrekkelijke rentekorting op. In 2024 gaat de grens omhoog naar 435.000 euro, en bij plannen voor verduurzaming zelfs naar 461.100 euro. Dat maakt dat meer huizen met een NHG-hypotheek gefinancierd kunnen worden.
Er is ook goed nieuws voor kopers onder de 35 jaar die een huis voor eigen bewoning kopen. Tot nu toe waren dit soort jonge kopers vrijgesteld van de 2 procent overdrachtsbelasting die normaal gesproken betaald moet worden. Tenminste, als dat nieuwe huis niet duurder is dan 440.000 euro. Maar ook die grens gaat omhoog, en flink, naar 510.000 euro. Starters kunnen dus duurdere huizen met de startersvrijstelling kopen en zo meer belasting besparen.
Bent u van plan in 2024 een nieuwe woning te kopen? Klop dan gerust bij ons aan voor een kosteloos en vrijblijvend adviesgesprek. We houden onze kennis over de wet- en regelgeving altijd up-to-date, waardoor we u goed onderbouwd hypotheekadvies kunnen geven – passend bij uw persoonlijke situatie.
In box 2 betaalt u alleen belasting als u inkomen heeft uit aanmerkelijk belang. Dit betekent dat u 5 procent of meer aandelen van een vennootschap bezit. Het inkomen bestaat dan uit dividenduitkering en de opbrengst van de eventuele verkoop van aandelen. Momenteel betaalt u 26,9 procent aanmerkelijkbelangheffing over al deze inkomsten bij elkaar.
Stel, uw inkomen uit aanmerkelijk belang bedraagt 100.000 euro. Dan betaalt u 26.900 euro aan belasting:
In 2022 is al besloten om vanaf 2024 met twee tarieven te gaan werken: één tarief van 24,5 procent voor het inkomsten tot 67.000 euro, en een tweede tarief van 31 procent voor inkomsten boven de 67.000 euro. Daarbij heeft het Kabinet een motie aangenomen met het voorstel om dit hoogste tarief te verhogen naar 33 procent.
Vanaf 2024 gaat u volgens de huidige plannen ietsje minder belasting betalen, namelijk € 26.645:
Mochten de plannen voor een verhoging van het hoogste tarief doorgaan, dan gaat u meer belasting betalen dan voorheen, namelijk € 27.305:
Heeft u het hele kalenderjaar dezelfde fiscaal partner, dan is de situatie interessanter. De grens voor schijf 1 voor fiscaal partners ligt namelijk op 134.000 euro. Met fiscaal partner valt uw inkomen uit aanmerkelijk belang dus volledig in schijf 1, waardoor u in 2024 slechts 24.500 euro aan belasting gaat betalen.
Om zo min mogelijk belasting te betalen, kunt u spelen met de dividenduitkeringen, de verkoop van aandelen en het fiscaal partnerschap. Wellicht is het slim bepaalde transacties dit jaar nog uit te voeren – of juist uit te stellen tot volgend jaar. Dat hangt van verschillende factoren af:
Over het algemeen geldt dat inkomsten rond en net boven de 67.000 euro beter in 2024 belast kunnen worden – grotendeels tegen het lagere tarief van 24,5 procent. Bij hogere bedragen loont het de moeite om u te verdiepen in de mogelijkheid dividenduitkeringen gefaseerd te laten verlopen en al (deels) in 2023 te laten plaatsvinden. Dat kan u veel belasting schelen.
Wat in uw geval de beste gang van zaken is, kunt u het best door een accountant laten doorrekenen. Bij De Kredieter vinden we het vooral belangrijk dat u zich goed voelt bij uw financiële situatie. Daarom houden we in onze dienstverlening ook altijd rekening met de stand van zaken omtrent wet- en regelgeving en verwijzen we u indien nodig graag door naar een specialist.
Benieuwd naar wat De Kredieter voor u als ondernemen kan beteken? Plan gerust een vrijblijvende afspraak met ons in. We staan u graag te woord!
Koopt u een nieuwbouwwoning, dan krijgt u standaard te maken met een bouwdepot. In tegenstelling tot een normale hypotheek, bestaat een hypotheek voor een nieuwbouwwoning namelijk uit twee delen:
U koopt de grond op het moment dat die op uw naam komt te staan. Dat betekent dat u nog voor de bouw van uw woning goed en wel begonnen is al een flink deel van de hypotheeksom uitgeeft. Heeft u een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek afgesloten, dan begint u vanaf dit moment ook al direct met het betalen van aflossingen en rente.
Het overige geld is bedoeld voor de bouw van de woning. Dit bedrag krijgt u dus niet op uw rekening, maar blijft in een apart potje – het bouwdepot – in beheer bij de financierder. De financierder gebruikt het bouwdepot om alle rekeningen voor de bouw van de woning mee te betalen. Daar heeft u dus verder zelf geen omkijken naar.
Ook over het hypotheekdeel in het bouwdepot begint u direct na aankoop van de woning met aflossen. Maar omdat dit geld gedurende de bouw nog in beheer blijft van de financierder, hoeft u niet direct rente te betalen over het gehele bedrag. U betaalt gedurende de bouw alleen rente over het geld dat al is uitgegeven – bij aanvang van de bouw dus nog maar heel weinig.
Lees er gerust meer over de verschillen in financiering tussen nieuwbouw en bestaande bouw.
Wilt u uw bestaande woning verbouwen of verduurzamen, dan kunt u daarvoor ook extra geld lenen bij uw hypotheekverstrekker. Het principe werkt hetzelfde: ook dit geld komt in een bouwdepot terecht dat de bank voor u beheert. En ook in dit geval begint u wel direct aflossing te betalen, maar hoeft u geen rente te betalen over het bedrag dat nog niet aan de verbouwing is uitgegeven.
Geld lenen voor een verbouwing komt wel met een aantal belangrijke voorwaarden:
De Kredieter is gespecialiseerd in hypotheken voor nieuwbouwwoningen. Zo zijn we regelmatig de vaste hypotheekadviespartij bij verschillende interessante nieuwbouwprojecten in en rondom Amsterdam. We adviseren u graag over de financiering van uw nieuwbouwwoning en de rol die het bouwdepot daarbij speelt.
Het moet natuurlijk financieel wel mogelijk zijn bovenop uw bestaande hypotheek meer geld te lenen voor een verbouwing. Dat heeft alles te maken met de huidige waarde van uw woning, de hoogte van uw hypotheek en uw inkomen. Onze financieel adviseurs kunnen u een nauwkeurige inschatting geven van hoeveel u kunt lenen voor een verbouwing.
We beantwoorden al uw vragen over het bouwdepot graag in een persoonlijk en vrijblijvend adviesgesprek.
Wie geld leent, ‘draagt’ de ‘plicht’ dat geld weer aan de financierder terug te betalen. Wie samen geld leent, draagt die plicht samen. Standaard bent u beiden verantwoordelijk voor het terugbetalen van de helft van de lening. Maar met een draagplichtovereenkomst kunt u die verhouding aan uw situatie aanpassen. In een draagplichtovereenkomst kunnen de volgende zaken worden vastgelegd:
Belangrijk om te weten is dat een draagplichtovereenkomst niks verandert aan uw hoofdelijke aansprakelijkheid ten opzichte van de bank. Het maakt niet uit wat u onderling afspreekt, de bank kan de gehele schuld op ieder van u verhalen.
Laten we het verduidelijken met een voorbeeld. Stel, u koopt met uw partner een woning van 500.000 euro. Ieder van u moet dus 250.000 euro financieren. Uw partner doet dat met 80.000 euro aan eigen geld en 170.000 aan financiering. U kunt geen eigen geld inbrengen en moet dus de volledige 250.000 euro bij de bank lenen. De totale hypotheek is daarom 420.000 euro.
Normaal gesproken wordt die hypotheek fiftyfifty verdeeld: ieder van u is dan verantwoordelijk voor het afbetalen van 210.000 euro. Maar dat klopt niet helemaal, want uw partner heeft al een deel van zijn of haar eigen geld in de woning gestoken. In een draagplichtovereenkomst legt u vast dat u 250.000 euro van de totale hypotheek zal terugbetalen en uw partner 170.000 euro. Ook legt u vast hoeveel aflossing en rente u beiden gaat betalen – bijvoorbeeld ieder voor het eigen deel van de lening, of naar ratio van inkomen. In de overeenkomst worden bovendien afspraken gemaakt over wat er gebeurt met eventuele onder- of overwaarde in de toekomst.
Een draagplichtovereenkomst wordt vaak afgesloten vanwege de fiscale voordelen met betrekking tot hypotheekrenteaftrek. De rente op uw hypotheek is maximaal dertig jaar fiscaal aftrekbaar. Koopt u samen een woning, dan heeft dat negatieve gevolgen voor de manier waarop u van deze regeling gebruikt kunt maken – en die gevolgen kunt u met een draagplichtovereenkomst vermijden:
Een draagplichtovereenkomst is de moeite van het overwegen waard als u…
U kunt alleen een draagplichtovereenkomst afsluiten als uw vermogen officieel (nog) niet aan elkaar verbonden is. Dit is in de volgende situaties het geval:
U mag een draagplichtovereenkomst gewoon zelf opstellen! Maar uiteraard raden wij u dat niet aan. In veel gevallen stellen onze financieel adviseurs samen met een notaris een dergelijke overeenkomst op. Zo staat alles straks netjes en waterdicht op papier.
We buigen ons graag over het financiële plaatje van u en uw partner in een vrijblijvend kennismakingsgesprek. Plan binnen 24 uur een afspraak met ons!
Wie begint aan een huizenzoektocht wil als allereerste weten: wat kan ik lenen? Wie zich daar graag een concreet beeld bij wil vormen kan uitgaan van ongeveer vijf keer het bruto jaarsalaris. En bij sommige geldverstrekkers is het mogelijk een variabel inkomen in die berekening op te nemen. Zo mag u van sommige banken uw provisie en commissie van de afgelopen twaalf maanden bij uw jaarsalaris optellen, of is er de mogelijkheid een bonus (deels) mee te tellen.
Voor zelfstandig ondernemers is het minder eenvoudig een concreet getal te noemen, maar als u ondernemer bent is het goed te weten dat u allang niet meer de standaard drie jaar hoeft te wachten voor het aanvragen een hypotheek! Als de cijfers van uw onderneming veelbelovend zijn, kunt u bij sommige geldverstrekkers al na een jaar terecht voor een hypotheek. En wist u dat De Kredieter bij een aantal banken de volmacht heeft om uw inkomen zelf vast te stellen? Het voordeel daarvan is dat wij meer naar de toekomst en het potentieel van uw onderneming kijken dan naar de cijfers. Plus, het aanvraagproces verloopt er een stuk sneller door!
Maar let op: wat u kúnt lenen hoeft niet noodzakelijkerwijs gelijk te staan aan wat u wílt lenen. Bij De Kredieter denken we ook met u mee over uw levensstijl: hoeveel wilt u elke maand te besteden overhouden? En wat voor hypotheek past daar dus bij? Lees gerust meer over het berekenen van uw maximale hypotheek.
Ook wat betreft de maandlasten kunnen we u enigszins een idee geven van waar we over praten: elke 10.000 euro aan hypotheek kost over het algemeen 40 euro netto per maand (aflossing en rente). Een hypotheek van 400.000 euro kost u dus zo’n 1600 euro per maand.
Naast de aflossing en rente moet u bij woningen in Amsterdam mogelijk ook rekening houden met erfpacht. Is de erfpacht afgekocht, dan heeft u geluk en hoeft u niks extra’s te betalen. Maar is dat niet het geval, dan moet u de zogenaamde ‘canon’ (de kosten die u jaarlijks aan erfpacht betaalt) nog bij de maandelijkse lasten optellen. Erfpacht heeft bovendien invloed op uw leencapaciteit: voor elke 1000 euro die u per jaar aan erfpacht betaalt, kunt u 25.000 euro minder lenen.
Tja, niemand kan de toekomst voorspellen, maar toch willen we met z’n allen heel graag weten wat de hypotheekrente volgens de financiële experts gaat doen – zeker nadat de rente in 2022 zo plotseling omhoogschoot. We publiceerden er al eerder een uitgebreid artikel over. Het korte antwoord op deze vraag? De kans dat de rente weer zo laag komt te staan als in 2021 is erg klein. En omdat de huidige rente historisch gezien nog altijd erg laag staat, blijft het aantrekkelijk nu een hypotheek af te sluiten. Of u dat tegen een vaste of variabele rente moet doen, daar adviseren we u graag over.
Voor een woning van 500.000 euro kunt u rekenen op iets meer dan 22.000 euro aan eigen inbreng. Dat bedrag bestaat uit de volgende kostenposten:
Elke hypotheek wordt uiteraard afgestemd op uw inkomen en de waarde van de woning. Is de aankoopprijs hoger dan de taxatiewaarde, dan zal u de woning ook deels met eigen geld moeten financieren.
*Woningen tot 510.000 euro zijn in sommige gevallen vrijgesteld van overdrachtsbelasting. Onze adviseurs kunnen u hier meer over vertellen.
Bent u aan het googelen naar het antwoord op een brandende vraag? En staat die vraag niet in dit lijstje? Neem dan gerust contact met ons op! We staan u graag te woord in een vrijblijvend en kosteloos eerste adviesgesprek.
Een van de belangrijkste vragen waar u als doorstromer mee te maken krijgt is: neem ik mijn huidige hypotheek mee naar mijn nieuwe woning of sluit ik een nieuwe af? Momenteel is het in de meeste gevallen voordeliger uw oude hypotheek mee te nemen door gebruik te maken van de zogenaamde verhuisregeling. Maar liefst 1 op de 3 doorstromers kiest voor deze optie. U kunt dan bijvoorbeeld blijven profiteren van een lagere rente (als u die in het verleden heeft vastgezet). En voor hypotheken die voor 2013 zijn afgesloten gelden ook nog de (aantrekkelijkere) voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek.
U kunt uw huidige hypotheek alleen meenemen als er verhuisregeling of ‘meeneemfaciliteit’ in uw hypotheekcontract is opgenomen. Ook moet u de hypotheek in dezelfde vorm en samenstelling bij dezelfde financierder voortzetten. Maar als er in de tussentijd veel in uw leven is veranderd, is dit niet altijd mogelijk of (financieel) aantrekkelijk. Laat u hierover dus goed informeren.
Het is goed mogelijk dat uw huidige woning overwaarde heeft. Overwaarde ontstaat wanneer de verkoopprijs van uw woning hoger is dan de resterende hypotheekschuld. Met de verkoop van uw woning kunt u dus uw huidige hypotheek aflossen én nog wat overhouden. Met dat restbedrag, dat in fiscale termen ook wel de ‘eigenwoningreserve’ wordt genoemd, kunt u verschillende dingen doen, bijvoorbeeld:
In een ideale wereld sluiten de verkoop van uw huidige woning en de aankoop van uw nieuwe woning naadloos op elkaar aan. Maar de praktijk is vaak weerbarstig. Heeft u uw droomwoning al op het oog maar zit uw geld nog vast in de stenen van uw huidige woning? Dan biedt een overbruggingskrediet (OBK) uitkomst.
Een overbruggingskrediet wordt gebaseerd op een taxatierapport van uw huidige woning. Op basis van dit taxatierapport kan de bank inschatten voor welke verkoopsom u uw woning waarschijnlijk wel gaat verkopen – en dus over hoeveel geld u na verkoop gaat beschikken. Meestal rekent de bank met een veiligheidsmarge van 10 tot 15 procent. Dus stel, van uw huidige hypotheek staat nog 270.000 euro open, maar uw woning wordt getaxeerd op 500.000 euro. Dan schat de bank het vermogen dat u na verkoop overhoudt op 155.000 euro:
€ 500.000 euro (= taxatiewaarde) * 0,85 (= 15% veiligheidsmarge) = € 425.000 (geschatte minimale verkoopprijs) – €270.000 (openstaand hypotheekbedrag) = €155.000
De geschatte overwaarde kunt u nog voordat uw woning is verkocht lenen in de vorm van een overbruggingskrediet. Hoe meer overwaarde uw woning heeft, of hoe groter het bedrag is dat u al op uw hypotheek heeft afgelost, hoe hoger het overbruggingskrediet. Een overbruggingskrediet is een aflossingsvrije lening, maar u betaalt er wel (een meestal variabele) rente over. Onze financieel adviseurs kunnen u goed inlichten over alle voorwaarden en risico’s van een overbruggingskrediet. Of lees er eerst alles over in dit artikel.
Als doorstromer maakt u waarschijnlijk nog gebruik van de hypotheekrenteaftrekregeling. Die regeling is inmiddels flink gewijzigd – en helaas niet in uw voordeel. U kunt blijven profiteren van de hypotheekrenteaftrek als u uw oude hypotheek meeneemt en de gehele overwaarde van uw eigen woning inbrengt bij aankoop van de nieuwe woning. Koopt u een duurdere woning en moet er extra geld bij gefinancierd worden? Dan geldt alleen voor het deel dat u bijleent de nieuwe wetgeving.
Hoe pakt u het financieel (en praktisch!) slim aan? Dat hangt af van uw oude woning, uw nieuwe woning, uw portemonnee, uw planning, uw persoonlijke wensen en doelen en nog veel meer. De financieel adviseurs van De Kredieter doen daarom veel meer dan alleen naar de cijfertjes kijken. Wij brengen al deze variabelen in kaart en adviseren u op basis daarvan over uw mogelijkheden. Ook kunnen we u voor elk scenario een goede inschatting geven van wat u maximaal voor uw nieuwe woning kunt (bij)lenen.
Vervolgens gaan we op zoek naar een geldverstrekker die het best bij uw situatie past, want ook daarin zit behoorlijk wat verschil. Zo is de ene bank de perfecte financierder voor starters, de andere voor ondernemers, de volgende voor nieuwbouwprojecten, en weer een andere voor doorstromers zoals u!
Voor slim en soepel doorstromen naar uw droomwoning laat u zich al dat werk door ons uit handen nemen. We maken graag even kennis! Plan vandaag nog een vrijblijvende afspraak in.
Wie grote financiële verplichtingen heeft, doet er ook verstandig aan grote financiële buffers op te bouwen. Voor het vervangen of repareren van de apparatuur in huis en de auto voor de deur hebben de meeste mensen wel een spaarpotje achter de hand. Voor uw woonlasten kunt u net zo goed zo’n buffer opbouwen. Dat is zeker slim als u een wisselend inkomen heeft. Hoe groot die buffer moet zijn is afhankelijk van uw woonlasten, gezinssituatie en het aantal maanden dat u uw hypotheeklasten indien nodig zorgeloos wilt kunnen betalen.
In veel gevallen is het naast een financiële buffer verstandig een (of meerdere) woonlastenverzekering(en) af te sluiten. Een woonlastenverzekering noemen we ook wel een betalingsbescherming of hypotheekbescherming. Er zijn verschillende soorten verzekeringen die bij onvoorziene omstandigheden op langere termijn financiële zekerheid waarborgen.
Een woonlastenverzekering met arbeidsongeschiktheidsdekking beschermt tegen het verlies van inkomen door arbeidsongeschiktheid – bijvoorbeeld door ziekte of een ongeluk. Het verzekerde bedrag bepaalt u zelf en hoeft niet gelijk te staan aan uw maandsalaris. Ook de voorwaarden kunt u deels zelf bepalen. Zo kunt u al dan niet kiezen voor een eigenrisicoperiode of 100 procent dekking bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Belangrijk om te weten is dat u een arbeidsongeschiktheidsverzekering alleen kunt aanspreken als sprake is van een medische diagnose. Ook keren de meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen slechts maximaal 12 maanden uit.
Een woonlastenverzekering met dekking bij werkloosheid biedt een tijdelijk inkomen als u onverwacht uw baan verliest. Het functioneert als een aanvulling op de WW-uitkering en stopt ook zodra uw WW-uitkering (van maximaal 24 maanden) stopt. De meeste werkloosheidsverzekeringen keren echter maar 12 maanden uit. Het is dus echt een kortetermijnoplossing.
Een overlijdensrisicoverzekering of levensverzekering is er voor uw nabestaanden in het geval dat u komt te overlijden. Het verzekerde bedrag kunt u zelf bepalen, maar staat vaak gelijk aan de openstaande hypotheekschuld: naarmate de hypotheekschuld daalt, neemt ook het verzekerde bedrag af. Komt u onverhoopt te overlijden, dan wordt dit bedrag uitgekeerd aan uw nabestaanden, zodat zij daarmee de openstaande hypotheek kunnen afbetalen. Een verzekering als dit is eveneens relevant voor wie een gezin heeft en zelf de enige kostwinnaar is. U leest alles over de overlijdensrisicoverzekering (en of het voor u verstandig is er één af te sluiten) in dit artikel.
Iedereen denkt anders over geld en financieel risico. En uw financiën zien er ook anders uit dan die van de buurman. Hoe u de financiële risico’s van uw hypotheek het best kunt afdekken? Op die vraag formuleren de hypotheekadviseurs van De Kredieter dan ook graag een antwoord op maat. Enkele persoonlijke vragen die wij in onze risicoanalyse meenemen zijn bijvoorbeeld:
Naast de juiste hypotheek zoeken we voor u ook de financiële producten die perfect bij uw situatie aansluiten. Zo ligt u ’s nachts nergens wakker van! We beantwoorden uw vragen over de financiële risico’s van het kopen van een woning graag in een persoonlijk en vrijblijvend kennismakingsgesprek.
Om uw maximale hypotheek te berekenen, gaan de meeste banken uit van een annuïteitenhypotheek van dertig jaar. De bank zal dus op basis van uw inkomen toetsen of u dertig jaar lang de vaste maandlasten van een dergelijke hypotheek kunt betalen. Maar wanneer u de AOW-leeftijd bereikt, verandert uw inkomen nogal. Daarom zijn geldverstrekkers genoodzaakt bij hypotheekaanvragers die binnen tien jaar de AOW-leeftijd bereiken (nu: 57-plussers) rekening te houden met het toekomstige pensioeninkomen.
Dat pensioeninkomen bestaat voor de bank uit uw AOW-uitkering, werkgeverspensioen en eventueel zelf opgebouwd pensioen. En dat is voor de meeste mensen lager dan hun huidige inkomen. Wie zijn of haar pensioeninkomen verwacht aan te vullen met inkomsten uit een eigen onderneming of door langer door te blijven werken kan bovendien niet op begrip rekenen. Deze inkomstenbronnen nemen geldverstrekkers namelijk niet mee in hun berekening. Hierdoor valt de leencapaciteit vaak lager uit dan wanneer uitsluitend met uw huidige inkomen gerekend wordt.
Het doel van dit alles is natuurlijk: voorkomen dat woningbezitters na hun pensioen hun woonlasten ineens niet meer kunnen betalen. Maar in de praktijk maakt dit beleid het (bijna-)pensioengerechtigden juist financieel lastiger. Veel mensen willen hun woonlasten, met het oog op hun pensioen, júíst verlagen – bijvoorbeeld door van huren naar kopen over te stappen of door een kleinere woning te kopen. Een beperktere leencapaciteit vermoeilijkt dat proces.
Gelukkig hanteren sommige geldverstrekkers een soepeler beleid, waarin ruimte bestaat voor maatwerk.
In plaats van uit te gaan van de maandlasten van een annuïteitenhypotheek, zijn sommige hypotheekaanbieders bereid te rekenen met de werkelijke hypotheeklasten. Bij een (deels) aflossingsvrije hypotheek zijn die immers een stuk lager, waardoor u meer kunt lenen. Deze ‘seniorenregeling’ is vaak een optie als u kunt aantonen dat de woonlasten na verhuizing gelijk zullen blijven of zelfs zullen dalen.
Sommige geldverstrekkers houden naast de standaard pensioeninkomsten ook rekening met uw vermogen, zoals spaargeld of beleggingen. Zeker als u van plan bent daarmee meer af te lossen op uw hypotheek, mogen de maandlasten hoger uitvallen.
Voor mensen die al met pensioen zijn bestaan hypotheekvormen die goed passen bij lagere inkomens. Wie veel overwaarde heeft kan bijvoorbeeld kiezen voor een opeethypotheek. Daarbij betaalt u geen maandelijkse aflossing en wordt de rente bij uw totaalschuld opgeteld – ervan uitgaande dat de overwaarde dit dekt. U betaalt het gehele schuldbedrag pas af bij verkoop van uw woning. De meeste geldverstrekkers bieden hiervoor een restschuldgarantie: mocht de woning onverhoopt toch niet voldoende opleveren, dan incasseert de bank het verlies.
Als u verplicht moet verhuizen, bijvoorbeeld vanwege uw gezondheid, dan is bij verschillende geldverstrekkers ook meer mogelijk.
Niet alle hypotheekaanbieders bieden maatwerk. Bent u 57-plusser en bent u benieuwd naar uw opties? Onze financieel adviseurs weten precies welke geldverstrekker u een fijne regeling en passende hypotheek kan aanbieden.
En heeft u nog meer dan tien jaar te gaan tot uw AOW-leeftijd? Dan doet u er goed aan te controleren of uw hypotheek nog toekomstbestendig is. Verhuizen, een nieuwe hypotheek afsluiten of een bestaande hypotheek oversluiten is met uw huidige inkomen immers mogelijk financieel aantrekkelijker! Uiteraard houden onze financieel adviseurs wel rekening met de toekomst, zodat uw hypotheek ook tijdens uw pensioen betaalbaar blijft.
We vertellen u graag meer over uw hypotheek en pensioen tijdens een vrijblijvende afspraak.
