Een van de belangrijkste vragen waar u als doorstromer mee te maken krijgt is: neem ik mijn huidige hypotheek mee naar mijn nieuwe woning of sluit ik een nieuwe af? Momenteel is het in de meeste gevallen voordeliger uw oude hypotheek mee te nemen door gebruik te maken van de zogenaamde verhuisregeling. Maar liefst 1 op de 3 doorstromers kiest voor deze optie. U kunt dan bijvoorbeeld blijven profiteren van een lagere rente (als u die in het verleden heeft vastgezet). En voor hypotheken die voor 2013 zijn afgesloten gelden ook nog de (aantrekkelijkere) voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek.
U kunt uw huidige hypotheek alleen meenemen als er verhuisregeling of ‘meeneemfaciliteit’ in uw hypotheekcontract is opgenomen. Ook moet u de hypotheek in dezelfde vorm en samenstelling bij dezelfde financierder voortzetten. Maar als er in de tussentijd veel in uw leven is veranderd, is dit niet altijd mogelijk of (financieel) aantrekkelijk. Laat u hierover dus goed informeren.
Het is goed mogelijk dat uw huidige woning overwaarde heeft. Overwaarde ontstaat wanneer de verkoopprijs van uw woning hoger is dan de resterende hypotheekschuld. Met de verkoop van uw woning kunt u dus uw huidige hypotheek aflossen én nog wat overhouden. Met dat restbedrag, dat in fiscale termen ook wel de ‘eigenwoningreserve’ wordt genoemd, kunt u verschillende dingen doen, bijvoorbeeld:
In een ideale wereld sluiten de verkoop van uw huidige woning en de aankoop van uw nieuwe woning naadloos op elkaar aan. Maar de praktijk is vaak weerbarstig. Heeft u uw droomwoning al op het oog maar zit uw geld nog vast in de stenen van uw huidige woning? Dan biedt een overbruggingskrediet (OBK) uitkomst.
Een overbruggingskrediet wordt gebaseerd op een taxatierapport van uw huidige woning. Op basis van dit taxatierapport kan de bank inschatten voor welke verkoopsom u uw woning waarschijnlijk wel gaat verkopen – en dus over hoeveel geld u na verkoop gaat beschikken. Meestal rekent de bank met een veiligheidsmarge van 10 tot 15 procent. Dus stel, van uw huidige hypotheek staat nog 270.000 euro open, maar uw woning wordt getaxeerd op 500.000 euro. Dan schat de bank het vermogen dat u na verkoop overhoudt op 155.000 euro:
€ 500.000 euro (= taxatiewaarde) * 0,85 (= 15% veiligheidsmarge) = € 425.000 (geschatte minimale verkoopprijs) – €270.000 (openstaand hypotheekbedrag) = €155.000
De geschatte overwaarde kunt u nog voordat uw woning is verkocht lenen in de vorm van een overbruggingskrediet. Hoe meer overwaarde uw woning heeft, of hoe groter het bedrag is dat u al op uw hypotheek heeft afgelost, hoe hoger het overbruggingskrediet. Een overbruggingskrediet is een aflossingsvrije lening, maar u betaalt er wel (een meestal variabele) rente over. Onze financieel adviseurs kunnen u goed inlichten over alle voorwaarden en risico’s van een overbruggingskrediet. Of lees er eerst alles over in dit artikel.
Als doorstromer maakt u waarschijnlijk nog gebruik van de hypotheekrenteaftrekregeling. Die regeling is inmiddels flink gewijzigd – en helaas niet in uw voordeel. U kunt blijven profiteren van de hypotheekrenteaftrek als u uw oude hypotheek meeneemt en de gehele overwaarde van uw eigen woning inbrengt bij aankoop van de nieuwe woning. Koopt u een duurdere woning en moet er extra geld bij gefinancierd worden? Dan geldt alleen voor het deel dat u bijleent de nieuwe wetgeving.
Hoe pakt u het financieel (en praktisch!) slim aan? Dat hangt af van uw oude woning, uw nieuwe woning, uw portemonnee, uw planning, uw persoonlijke wensen en doelen en nog veel meer. De financieel adviseurs van De Kredieter doen daarom veel meer dan alleen naar de cijfertjes kijken. Wij brengen al deze variabelen in kaart en adviseren u op basis daarvan over uw mogelijkheden. Ook kunnen we u voor elk scenario een goede inschatting geven van wat u maximaal voor uw nieuwe woning kunt (bij)lenen.
Vervolgens gaan we op zoek naar een geldverstrekker die het best bij uw situatie past, want ook daarin zit behoorlijk wat verschil. Zo is de ene bank de perfecte financierder voor starters, de andere voor ondernemers, de volgende voor nieuwbouwprojecten, en weer een andere voor doorstromers zoals u!
Voor slim en soepel doorstromen naar uw droomwoning laat u zich al dat werk door ons uit handen nemen. We maken graag even kennis! Plan vandaag nog een vrijblijvende afspraak in.
