Om uw maximale hypotheek te berekenen, gaan de meeste banken uit van een annuïteitenhypotheek van dertig jaar. De bank zal dus op basis van uw inkomen toetsen of u dertig jaar lang de vaste maandlasten van een dergelijke hypotheek kunt betalen. Maar wanneer u de AOW-leeftijd bereikt, verandert uw inkomen nogal. Daarom zijn geldverstrekkers genoodzaakt bij hypotheekaanvragers die binnen tien jaar de AOW-leeftijd bereiken (nu: 57-plussers) rekening te houden met het toekomstige pensioeninkomen.
Dat pensioeninkomen bestaat voor de bank uit uw AOW-uitkering, werkgeverspensioen en eventueel zelf opgebouwd pensioen. En dat is voor de meeste mensen lager dan hun huidige inkomen. Wie zijn of haar pensioeninkomen verwacht aan te vullen met inkomsten uit een eigen onderneming of door langer door te blijven werken kan bovendien niet op begrip rekenen. Deze inkomstenbronnen nemen geldverstrekkers namelijk niet mee in hun berekening. Hierdoor valt de leencapaciteit vaak lager uit dan wanneer uitsluitend met uw huidige inkomen gerekend wordt.
Het doel van dit alles is natuurlijk: voorkomen dat woningbezitters na hun pensioen hun woonlasten ineens niet meer kunnen betalen. Maar in de praktijk maakt dit beleid het (bijna-)pensioengerechtigden juist financieel lastiger. Veel mensen willen hun woonlasten, met het oog op hun pensioen, júíst verlagen – bijvoorbeeld door van huren naar kopen over te stappen of door een kleinere woning te kopen. Een beperktere leencapaciteit vermoeilijkt dat proces.
Gelukkig hanteren sommige geldverstrekkers een soepeler beleid, waarin ruimte bestaat voor maatwerk.
In plaats van uit te gaan van de maandlasten van een annuïteitenhypotheek, zijn sommige hypotheekaanbieders bereid te rekenen met de werkelijke hypotheeklasten. Bij een (deels) aflossingsvrije hypotheek zijn die immers een stuk lager, waardoor u meer kunt lenen. Deze ‘seniorenregeling’ is vaak een optie als u kunt aantonen dat de woonlasten na verhuizing gelijk zullen blijven of zelfs zullen dalen.
Sommige geldverstrekkers houden naast de standaard pensioeninkomsten ook rekening met uw vermogen, zoals spaargeld of beleggingen. Zeker als u van plan bent daarmee meer af te lossen op uw hypotheek, mogen de maandlasten hoger uitvallen.
Voor mensen die al met pensioen zijn bestaan hypotheekvormen die goed passen bij lagere inkomens. Wie veel overwaarde heeft kan bijvoorbeeld kiezen voor een opeethypotheek. Daarbij betaalt u geen maandelijkse aflossing en wordt de rente bij uw totaalschuld opgeteld – ervan uitgaande dat de overwaarde dit dekt. U betaalt het gehele schuldbedrag pas af bij verkoop van uw woning. De meeste geldverstrekkers bieden hiervoor een restschuldgarantie: mocht de woning onverhoopt toch niet voldoende opleveren, dan incasseert de bank het verlies.
Als u verplicht moet verhuizen, bijvoorbeeld vanwege uw gezondheid, dan is bij verschillende geldverstrekkers ook meer mogelijk.
Niet alle hypotheekaanbieders bieden maatwerk. Bent u 57-plusser en bent u benieuwd naar uw opties? Onze financieel adviseurs weten precies welke geldverstrekker u een fijne regeling en passende hypotheek kan aanbieden.
En heeft u nog meer dan tien jaar te gaan tot uw AOW-leeftijd? Dan doet u er goed aan te controleren of uw hypotheek nog toekomstbestendig is. Verhuizen, een nieuwe hypotheek afsluiten of een bestaande hypotheek oversluiten is met uw huidige inkomen immers mogelijk financieel aantrekkelijker! Uiteraard houden onze financieel adviseurs wel rekening met de toekomst, zodat uw hypotheek ook tijdens uw pensioen betaalbaar blijft.
We vertellen u graag meer over uw hypotheek en pensioen tijdens een vrijblijvende afspraak.
