Iets met de bomen en het bos: wat is de juiste hypotheek voor u?

1. uw situatie inzichtelijk maken
2. de juiste hypotheek vinden
3. uw hypotheekaanvraag indienen
4. uw hypotheekaanvraag laten goedkeuren
5. uw nieuwe woning kopen en hypotheek beheren

In deel 1 brachten we uw financiële situatie in kaart. Hierdoor weten we in deze fase precies op welke variabelen we moeten letten bij het vinden van de juiste hypotheek voor u.

Verschillen tussen hypotheekverstrekkers

Nederland kent een groot aantal hypotheekverstrekkers. En die weten allemaal dat de meeste huizenkopers vooral zoeken naar de aanbieder met de laagste rente of een aanbieder met een bekende naam en betrouwbaar imago. Maar als u alleen daarop let, ontneemt u uzelf de mogelijkheid te profiteren van een zo veel mogelijk op maat gemaakt hypotheekproduct.

Bent u starter? Heeft u een variabel inkomen? Bent u ondernemer of zzp’er? Kunt u uw pensioen al ruiken? Dan is het goed om te weten dat sommige hypotheekverstrekkers zich op een specifieke doelgroep richten en die doelgroep maatwerk bieden. Daardoor is het goed mogelijk dat u bij de ene aanbieder veel betere voorwaarden kunt krijgen of zelfs behoorlijk meer kunt lenen dan bij de andere. En dan maakt een klein verschil in rentepercentage ineens niet meer zoveel uit.

Verschillen tussen hypotheekvormen

We stipten het in het eerste deel van deze reeks al even aan, maar welke hypotheekvorm het meest geschikt is voor u is eveneens een nogal persoonlijke keuze. Bent u starter? Dan kunt alleen kiezen voor een annuïtaire, lineaire of (in sommige gevallen) aflossingsvrije hypotheek. Doorstromers kunnen ook hun bankspaarhypotheek onder bepaalde voorwaarden meenemen.

• Annuïtaire hypotheek: geschikt voor wie aan het begin lagere netto maandlasten wil. De bruto maandlasten van deze hypotheekvorm blijven gedurende de gehele looptijd gelijk, maar omdat u aan het begin meer rente dan aflossing betaalt, is de hypotheekrenteaftrek hoger, waardoor u onderaan de streep meer overhoudt.
• Lineaire hypotheek: geschikt voor wie in de toekomst lagere netto maandlasten wil. Bij deze hypotheek betaalt u de gehele looptijd hetzelfde bedrag aan aflossing, waardoor de rente aan het begin hoog is, maar rap daalt. Hierdoor nemen uw maandlasten met de tijd af. De lineaire hypotheek is bijvoorbeeld interessant voor wie over tien jaar met pensioen gaat en dan lagere maandlasten wil, of voor expats met en zogenaamde 30 procentregeling, die in die periode versneld willen aflossen.
• Aflossingsvrije hypotheek: geschikt voor mensen die verwachten in de toekomst over voldoende vermogen te beschikken. Bij deze hypotheek betaalt u maandelijks alleen rente en hoeft u de hypotheek pas aan het einde van de looptijd helemaal af te lossen. U leest over alle voor- en nadelen van deze hypotheekvorm in dit artikel.
• Bankspaarhypotheek: alleen beschikbaar voor doorstromers die al een bankspaarhypotheek hebben. Bij deze vorm spaart of belegt u de aflossing maandelijks en betaalt u de hypotheek aan het einde van de looptijd af met het gespaarde of belegde geld. U betaalt bij deze vorm geen hypotheekrente, want die ‘verdient’ u als rente op uw spaargeld of beleggingen (al heeft u daarover in het geval van beleggen geen zekerheid). Het biedt ook fiscale voordelen.

Verschillen in hypotheekrente

Toegegeven, de hypotheekrente bepaalt voor een groot deel uw maandelijkse hypotheeklasten. Maar per aanbieder verschilt niet alleen de hoogte van de hypotheekrente, maar ook de voorwaarden met betrekking tot rentevastperiodes, risicoklasses en extra aflossen – variabelen die ook allemaal van invloed zijn op hoeveel rente u uiteindelijk betaalt.

• Rentevastperiode: kiest u voor een variabele rente of zet u de rente voor een bepaalde periode vast? Die laatste optie is duurder, maar biedt wel meer zekerheid. Het hangt helemaal af van hoeveel risico u kunt en wilt lopen.
• Risicoklasses: leent u minder dan de waarde van de woning die u koopt? Dan plaatsen sommige hypotheekverstrekkers u in een lagere risicoklasse, waardoor u minder rente hoeft te betalen.
• Extra aflossen: verwacht u veel eigen vermogen op te kunnen bouwen om extra op uw hypotheek af te lossen? Door extra af te lossen betaalt u sneller minder rente en komt u mogelijk in een lagere risicoklasse terecht. Hoeveel u (boetevrij) extra mag aflossen verschilt per aanbieder.

Verschillen in hypotheekvoorwaarden

Het moge wel duidelijk zijn dat alleen een laag rentepercentage bij een bekende geldverstrekker niet automatisch betekent dat u de juiste hypotheek te pakken heeft. Maar om het plaatje compleet te maken, wijzen we u ook graag nog op andere hypotheekvoorwaarden die de doorslaggevende factor kunnen zijn:

• De duur van de hypotheekofferte: duurt het nog even voordat u uw (nieuwbouw)woning kunt kopen? Dan heeft u een hypotheekofferte met een lange geldigheidsduur (of opties tot verlengen) nodig.
• Verzekeringen: sommige aanbieders stellen het afsluiten van bepaalde verzekeringen verplicht. De premies kunnen verschillen.

Verschillende hypotheekoffertes

Wie slim is, vraagt bij meerdere aanbieders hypotheekoffertes op om de verschillen overzichtelijk in kaart te brengen. Of u laat dat aan ons over! Als volledig onafhankelijk hypotheekadvieskantoor zonder contracten met hypotheekverstrekkers kunnen wij objectief vergelijken. We selecteren de hypotheekproducten die het best bij uw situatie passen en bespreken die met u. Zo maakt u een goed geïnformeerde keuze.

Meer weten? Binnen 24 uur heeft u een kosteloos en vrijblijvend kennismakingsgesprek met ons in de agenda staan.

In ons volgende artikel vertellen we u alles over het hypotheekaanvraagproces.