Als je in loondienst werkt en een hypotheek aanvraagt, heb je altijd een werkgeversverklaring nodig. Dit officiële document van je werkgever bevestigt wat je verdient, onder welke voorwaarden je werkt en hoe zeker je inkomen is. Geldverstrekkers gebruiken het als basis voor de beoordeling van je leencapaciteit.
Een werkgeversverklaring bevat de kerngegevens over je dienstverband. Denk aan je naam en functie, je startdatum bij de werkgever, het type contract (vast of tijdelijk), je bruto maandsalaris inclusief vakantietoeslag en eventuele vaste toeslagen zoals een 13e maand. De verklaring wordt ondertekend door een bevoegde vertegenwoordiger van je werkgever, zoals iemand van HR of een leidinggevende met tekenbevoegdheid. Naast de werkgeversverklaring vragen banken altijd om recente loonstroken, doorgaans de drie meest recente. De verklaring en de loonstroken moeten met elkaar overeenkomen. Zijn er afwijkingen, dan vraagt de geldverstrekker om een schriftelijke toelichting. Let ook op variabele inkomensscomponenten. Een bonus, provisie of onregelmatigheidstoeslag staat niet automatisch in je werkgeversverklaring. Sommige banken tellen een vaste bonus of provisie mee in je toetsinkomen, het inkomen waarmee ze je maximale hypotheek berekenen, maar dan moeten de uitbetalingen wel aantoonbaar structureel zijn. Dat vergt aanvullende documentatie, zoals een overzicht van historische bonusuitkeringen.
Een geldverstrekker wil zeker weten dat het inkomen dat je opgeeft ook daadwerkelijk klopt en duurzaam is. Loonstroken laten zien wat je recentelijk hebt ontvangen, maar de werkgeversverklaring bevestigt ook de contractvorm en de verwachte continuïteit. Bij een vast contract is die continuïteit helder; bij een tijdelijk contract vraagt de bank meer bewijs. Sommige geldverstrekkers werken inmiddels met digitale brondata, rechtstreeks afkomstig van het UWV (Uitvoeringsinstituut Werknemersverzekeringen). In bepaalde gevallen kan zo’n digitale verificatie de werkgeversverklaring gedeeltelijk vervangen of aanvullen. In de meeste situaties is de traditionele schriftelijke verklaring echter nog steeds de standaard.
De meeste werkgevers hebben een standaardformulier voor de werkgeversverklaring. Vraag bij de HR-afdeling of de salarisadministrateur of ze dat formulier kennen. In de meeste gevallen gebruik je het model van de geldverstrekker of van je hypotheekadviseur, zodat alle vereiste informatie in de juiste opmaak wordt aangeleverd. Vraag de verklaring ruim op tijd aan. Grote organisaties hebben soms een doorlooptijd van een week of langer voor dit soort documenten. Plan dit dus niet op het laatste moment, zeker niet als je snel een bod wil uitbrengen. Controleer de verklaring goed voordat je hem doorstuurt. Kijk of je naam, functie, salaris en contractduur correct zijn ingevuld. Een onjuistheid in de werkgeversverklaring kan het hypotheekproces vertragen of een extra controlerondje opleveren bij de geldverstrekker.
Bij een tijdelijk contract is de werkgeversverklaring niet voldoende op zich. Geldverstrekkers vragen dan ook een intentieverklaring: een extra document van je werkgever waarin staat dat ze van plan zijn je contract te verlengen of om te zetten naar een vast dienstverband. Die verklaring geeft de bank de zekerheid over je toekomstige inkomen die ze nodig hebben. Niet alle werkgevers zijn bereid een intentieverklaring te geven. En niet alle contractvormen zijn voor elke bank voldoende. Banken hanteren hier onderling verschillende eisen, wat betekent dat je bij de ene geldverstrekker wel kunt slagen en bij de andere niet. Dat is een van de redenen waarom het zinvol is om meerdere geldverstrekkers te vergelijken in plaats van direct bij één bank aan te kloppen.
Sommige starters werken in functies waarbij een deel van het inkomen variabel is: denk aan commerciële functies met provisie, zorgmedewerkers met onregelmatigheidstoeslag of medewerkers met een structurele jaarlijkse bonus. Dat variabele deel kan worden meegenomen in je toetsinkomen, maar alleen als het aantoonbaar structureel is. In de praktijk vragen geldverstrekkers dan om een overzicht van de uitbetalingen over de afgelopen twee tot drie jaar, zodat ze kunnen beoordelen of het variabele inkomen een realistisch onderdeel is van je totale verdiensten. Vraag je werkgever om een toelichting of specificatie van deze componenten als onderdeel van de werkgeversverklaring of als apart bijlage.
Een correct en compleet dossier samenstellen is voor veel starters de meest onderschatte uitdaging. Een ontbrekend document of een fout in de werkgeversverklaring kan het hypotheekproces weken vertragen, precies op het moment dat je een bod hebt uitgebracht en een deadline nadert. Bij de Kredieter helpen we starters met: Een duidelijke documentenlijst afgestemd op jouw contractvorm, inclusief tijdelijk, vast, met variabel inkomen of via een uitzendbureau. Begeleiding bij het aanvragen van de werkgeversverklaring in het juiste formaat, zodat de bank geen vragen heeft. Vergelijking van welke geldverstrekkers het meest flexibel zijn bij tijdelijke contracten en intentieverklaringen. Volledige controle van je dossier voor indiening, zodat er geen verrassingen zijn tijdens de beoordeling. Advies over het meenemen van variabele inkomensscomponenten zoals bonus of provisie, als die relevant zijn voor je leencapaciteit. Begeleiding van eerste afspraak tot aan de notariële overdracht. De Kredieter heeft een 9,8 beoordeling op Google met meer dan 750 reviews. Maak een vrijblijvende afspraak via @dekredieter, www.kredieter.nl of bel 020-5753320.
