Bij een hypotheekaanvraag na uw AOW-leeftijd kijkt een bank, zoals gebruikelijk, naar de hoogte van uw inkomen en de waarde van het onderpand (de woning). Daarmee wordt de maximale hoogte van de hypotheek berekend. Ook als gepensioneerde heeft u een inkomen. De bank beschouwt de volgende drie inkomstenbronnen als inkomen:
1. een AOW-uitkering
2. een werkgeverspensioen
3. een zelf opgebouwd pensioen
Wie na de AOW-leeftijd nog in loondienst doorwerkt of inkomsten uit een eigen onderneming heeft, beschikt in de praktijk wel over een extra zakcentje, maar op papier niet. De banken tellen dit soort inkomsten althans niet mee bij een hypotheekaanvraag. Hetzelfde geldt voor het bedrag dat u als ondernemer voor uw onderneming krijgt als u met pensioen gaat.
Voor de meeste mensen geldt dat het inkomen na de pensioenleeftijd daalt. De bank wil er alleen natuurlijk wel zeker van zijn dat u uw maandlasten dan nog kunt betalen. Daarom wordt bij een hypotheek die tien jaar (of minder) voor de AOW-leeftijd wordt afgesloten al rekening gehouden met het toekomstige pensioeninkomen. Er wordt dan niet alleen berekend wat u op dit moment maximaal kunt lenen, maar ook wat u ten tijde van uw pensioen maximaal zou kunnen lenen. Het verschil daartussen moet u aflossen. Bij sommige banken is het wel mogelijk meer te lenen op basis van het pensioeninkomen, maar dat is maatwerk.
Nadert u uw AOW-leeftijd min tien jaar? Dan is het tijd uw hypotheek toekomstbestendig te maken. Nu rekent de bank immers nog met uw huidige inkomen en kunt u dus gebruikmaken van de maximale leencapaciteit die dat oplevert. In de volgende gevallen is het raadzaam een nieuwe hypotheek af te sluiten of uw huidige hypotheek over te sluiten.
Bent u van plan voor uw oude dag naar een rustig, vrijstaand huis buiten de stad te verhuizen? Of heeft u andere plannen voor na uw pensioen? Overweeg die plannen dan naar voren te halen. Met uw huidige inkomen kunt u waarschijnlijk een hogere hypotheek afsluiten om dat huis van uw dromen mee te kopen.
Ziet u uzelf nog jaren in uw huidige woning wonen, maar wilt u de boel wel verbouwen en op de toekomst voorbereiden? En overweegt u hiervoor een extra hypotheek af te sluiten? Ook dan geldt: tien jaar (of eerder) voor uw AOW-leeftijd krijgt u waarschijnlijk meer los bij de bank.
Het aflopen van de rentevastperiode van een hypotheek is een mooi moment om oversluiten te overwegen. Loopt die rentevastperiode in de tien jaar voorafgaand aan uw AOW-leeftijd af? Dan kan het lonen nu alvast het nodige te wijzigen. Nu heeft nog een ruimere keuze aan geldverstrekkers en kan bijvoorbeeld ook de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek worden verlengd. Dit is vlak voor uw pensioen wellicht niet meer mogelijk, waardoor u de hypotheek ineens moet aflossen.
Loopt uw hypotheek rondom uw pensioenleeftijd af, dan zijn de mogelijkheden voor een nieuwe hypotheek ineens een stuk beperkter. De ervaring leert dat het tijdig oversluiten van uw hypotheek een hoop frustratie voorkomt.
Voor wie de pensioenleeftijd nadert is professioneel hypotheekadvies van de Kredieter geen overbodige luxe. Naast uw hypotheekvoorwaarden, nemen wij ook uw persoonlijke situatie in ons advies mee. Zo willen we u ook graag wijzen op een andere mogelijkheid – die alleen dit jaar nog geldt: de mogelijkheid de overwaarde op uw woning belastingvrij aan uw (klein)kind te schenken. Zo helpt u uw kind bij de aankoop van een woning en geniet u tijdens uw pensioen van het plezier dat uw kind daarvan heeft!
De Kredieter neemt uw hypotheek onder de loep en vertelt u graag hoe u uw financiële situatie tijdig op uw pensioen voorbereidt. Maak vandaag nog een vrijblijvende afspraak.
Bij het oversluiten van uw hypotheek beëindigt u de huidige hypotheek en sluit u een nieuwe af. U kunt hierbij zowel op een nieuwe hypotheekvorm overstappen als voor een nieuwe geldverstrekker kiezen. Er komen wel opnieuw afsluitkosten bij kijken. Ook moet in de meeste gevallen een boete betaald worden.
Het spreekt voor zich dat een hypotheek oversluiten u wel (financieel) voordeel moet opleveren. En dat voordeel moet dus opwegen tegen de kosten. Wanneer is oversluiten de moeite waard?
De hypotheekrente is momenteel weer aan het stijgen, maar staat nog altijd historisch laag. Betaalt u een hoger rentepercentage? Dan kunt u uw maandlasten verlagen door over te sluiten naar een hypotheek tegen een lagere rente. Als de rente voor de resterende rentevastperiode lager is dan de rente die u nu betaalt, moet wel een boete betalen.
Omdat de rente nu aan het stijgen is, kan het voorkomen dat u geen boete hoeft te betalen en dat u geen lagere maandlasten kunt creëren. Toch kan het dan interessant zijn om de hypotheek over te sluiten. Bijvoorbeeld als u verwacht dat de rente nog door zal stijgen of als u een aflossingsvrije hypotheek heeft en de resterende looptijd van de hypotheek nog maar kort is. U kunt er bij oversluiten namelijk voor kiezen de huidige rente lang vast te zetten. Zo zorgt u voor een stukje zekerheid in de toekomst.
Oversluiten is niet lucratief als uw huidige hypotheek al op zijn einde loopt. Aan het einde van de looptijd (zeker bij lineaire hypotheken) is het rentedeel van uw maandlasten het kleinst. U verdient de oversluitkosten daardoor waarschijnlijk niet meer terug.
Na de rentevastperiode van uw hypotheek hoeft u bij oversluiten geen boete betalen. Dit is daarom het moment om oversluiten te overwegen. In sommige gevallen, zoals bijvoorbeeld tien jaar voor uw AOW-leeftijd, is het zeker de moeite waard om dit te bekijken. Als u namelijk binnen tien jaar voor uw AOW-leeftijd een hypotheek aanvraagt, moeten wij rekening houden met uw pensioeninkomen. Het gevolg is dat u minder kunt lenen. In een volgende blogpost vertellen we u daar meer over.
Bij oversluiten berekent de nieuwe geldverstrekker opnieuw wat u kunt lenen. Is uw inkomen in de tussentijd hoger geworden? Dan kan het bijvoorbeeld mogelijk zijn een aflossingsvrije hypotheek om te zetten in een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Dit verhoogt de maandlasten, maar zorgt er wel voor dat u in de toekomst niet met een restschuld blijft zitten.
Is uw woning in waarde gestegen? Dan kunt u bij sommige geldverstrekkers in aanmerking komen voor een lagere rente, omdat u dan in een andere zogenaamde risicoklasse valt. Het loont om dit te laten beoordelen.
Oversluiten werkt vrijwel hetzelfde als een nieuwe hypotheek afsluiten. U krijgt dus met dezelfde kosten te maken. Deze kosten kunt u eventueel wel meefinancieren en zijn fiscaal aftrekbaar.
Wilt u uw hypotheek oversluiten tijdens de rentevastperiode? Dan loopt de bank rente mis. U moet daarom een oversluitboete betalen. Hoe hoog die boete is hangt van een aantal zaken af:
Onze hypotheekadviseurs kunnen berekenen of oversluiten in uw geval de moeite waard is. We brengen uw wensen, financiële situatie en toekomstplannen in kaart en onderzoeken de mogelijkheden. We vergelijken aanbieders en hypotheekvormen, zetten voor- en nadelen op een rijtje en brengen alle kosten in kaart.
Op basis van onze analyse kunnen we een goed onderbouwd advies voor u opstellen. Hieruit blijkt of oversluiten u een besparing oplevert – en zo ja, hoeveel. Ook nemen we u zo veel mogelijk werk uit handen tijdens het oversluitproces. Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend adviesgesprek.
Hoe hoger het rentepercentage, hoe meer rente u over uw hypotheek betaalt. Dat klinkt eenvoudig, maar over hoeveel ‘meer’ rente hebben we het eigenlijk? Een rekenvoorbeeld:
Stel, u heeft eind augustus een annuïtaire hypotheek voor 100 procent van de woningwaarde, namelijk 450.000 euro, afgesloten. U heeft ervoor gekozen de rente voor twintig jaar vast te zetten tegen een percentage van 1,79 procent. Uw bruto maandlasten zijn dan ongeveer 1.616 euro. Netto is dat ongeveer 1.460 euro per maand.
Nu kunt u exact dezelfde hypotheek bij dezelfde bank alleen nog maar afsluiten met een vast rentepercentage van 3,73 procent. Uw bruto maandlasten zijn nu maar liefst 2.079 euro. Netto is dat ongeveer 1.660 euro per maand. Dit verschil van 200 euro netto per maand komt neer op 48.000 euro gedurende de rentevaste periode.
Door de hypotheekrentestijging kost een hypotheek van 450.000 euro nu een stuk meer dan vorig jaar. Het kan goed zo zijn dat u de maandlasten wel had kunnen opbrengen als u de hypotheek een paar maanden geleden had afgesloten, maar nu niet meer. Het komt er dus op neer dat u door de hypotheekrentestijging minder kunt lenen. Tussen de verschillende geldverstrekkers bestaan echter grote verschillen wat betreft de rentepercentages en voorwaarden. Het loont dus om hypotheekverstrekkers met elkaar te vergelijken!
In de basis volgt de hypotheekrente de marktrente. Maar de exacte rente die u met een hypotheekverstrekker overeenkomt is van een aantal factoren afhankelijk:
De rentestijging is ook van invloed op het type hypotheek dat u het best kunt kiezen. Door de lage rente werd tot voor kort steeds vaker een aflossingsvrije hypotheek afgesloten, ondanks het feit dat de rente in veel gevallen niet fiscaal aftrekbaar was. Echter, door de stijgende rente wordt het verschil tussen een 100 procent annuïteitenhypotheek en een hypotheek waarbij 50 procent aflossingsvrij is steeds kleiner.
Om even terug te grijpen op het eerdergenoemde rekenvoorbeeld: bij een 50 procent aflossingsvrije hypotheek van 450.000 euro betaalt u 1.770 euro bruto in plaats van 2.079 euro, maar netto is het verschil kleiner: 1.600 euro ten opzichte van 1.660 euro. Het verschil is maar 60 euro. Kortom, voor 60 euro per maand lost u in dertig jaar 225.000 euro af!
De rente is dan wel aan het stijgen, maar is nog steeds erg laag in vergelijking met vorige jaren. Ook concurreren banken nog altijd met elkaar. De ene bank hanteert een lage hypotheekrente, de andere bank biedt weer andere aantrekkelijke voorwaarden. Waar moet u op letten?
Voor de hierboven besproken risico-opslag bestaan risicoklassen. Leent u 80 procent van de woningwaarde, dan komt u in een hogere risicoklasse terecht dan wanneer u 60 procent van de woningwaarde leent. Sommige banken hanteren maar vier risicoklassen, andere wel tien. Dat kan flink in uw voordeel uitpakken!
In de loop van de tijd verandert de schuld-marktwaardeverhouding. U lost af op uw hypotheek en uw woning wordt wellicht meer waard. Dat betekent minder risico voor de bank en een lagere risicoklasse en minder risico-opslag voor u. Bij sommige banken moet u hier zelf met een taxatierapport achteraan. Maar wist u dat andere banken de rente automatisch voor u verlagen?
Staar u echter niet blind op de rentepercentages. Ook andere voorwaarden kunnen in uw situatie doorslaggevend zijn. Hoeveel kunt u jaarlijks bijvoorbeeld boetevrij aflossen? En hoe zit het met verkopen tijdens een rentevaste periode?
De rente zal naar verwachting nog wel blijven stijgen. Wilt u nog gebruikmaken van een relatief lage rente? Onze onafhankelijke hypotheekadviseurs kunnen de hypotheekrentes en -voorwaarden van verschillende financiers voor u naast elkaar leggen. Wij adviseren u graag over het afsluiten of oversluiten van uw hypotheek. Bekijk de actuele hypotheekrentes en maak een vrijblijvende afspraak voor een adviesgesprek.
Sinds 2017 kunnen ouders hun (klein)kinderen (tussen de 18 en 40 jaar) voor de aankoop van een woning 106.671 euro belastingvrij schenken. Deze ‘schenkingsvrijstelling eigen woning’, zoals de jubelton officieel heet, werd destijds ingevoerd om de problemen met de zogenaamde ‘onderwaterhypotheken’ op te lossen. Door de kredietcrisis hadden veel jonge huizenbezitters en -kopers in 2017 een hypotheekschuld hoger dan de waarde van hun woning. De schenkingsvrijstelling hielp die schulden te drukken.
Inmiddels is de situatie veranderd. Door de fors gestegen huizenprijzen is nauwelijks meer sprake van huizen die ‘onder water staan’ en de originele doelstelling van de jubelton is achterhaald. De regeling is hierdoor om meerdere redenen onder druk komen te staan.
Schenkingen voor een eigen woning worden inmiddels niet meer gebruikt om hypotheekschulden te verlagen, maar om duurdere huizen te kopen. En dat is problematisch, vindt de overheid, want dat drijft de huizenprijzen nog verder op.
De jubelton geeft starters met rijke ouders een oneerlijke voorsprong ten opzichte van starters zonder rijke ouders. Nu overbiedingen van minimaal tien procent de norm zijn, is het haast onmogelijk een huis te kopen zonder inbreng van eigen geld. De meeste starters hebben dat eigen geld niet – tenzij ze het van hun ouders krijgen.
Jaarlijks is de jubeltonregeling goed voor zo’n 188 miljoen euro aan belastingvoordeel. En dat voordeel is er alleen voor de mensen die het zich kunnen veroorloven hun kinderen een grote schenking te doen. Dat wil zeggen: het bevoordeelt het deel van de samenleving dat die tien procent schenkingsbelasting eigenlijk prima kan betalen.
Als het aan het kabinet ligt, verdwijnt de jubelton zo snel mogelijk. De Belastingdienst krijgt dit om technische redenen echter niet direct voor elkaar. De afschaffing verloopt daarom gefaseerd:
Die 27.231 euro is geen willekeurig bedrag. Het is exact het bedrag dat u als ouder altijd al eenmalig belastingvrij aan uw kind mag schenken.
De vroegtijdige aankondiging van de afschaffing van de jubelton zal naar verwachting merkbaar worden op de huizenmarkt. Veel mensen zullen nog van de regeling willen profiteren. Dit ‘schokeffect’ vond ook plaats toen de overdrachtsbelasting voor starters en de hypotheekrenteaftrek bij aflossingsvrije hypotheken werd afgeschaft. Of het verdwijnen van de jubelton op de lange termijn daadwerkelijk voor minder schenkingen zorgt valt nog te bezien.
Wilt u uw kind of kleinkind graag nog financieel helpen met het kopen van een woning? Dit jaar kunt u nog tot ruim een ton belastingvrij schenken voor een woning. Uw (klein)kind mag de schenking die u dit jaar doet bovendien nog tot eind 2024 gebruiken voor de aankoop van een woning en hoeft dus nog geen woning op het oog te hebben. Wie op dit moment niet over liquide middelen beschikt, maar wel graag nog van de schenkingsvrijstelling eigen woning gebruik wil maken, kan mogelijk de overwaarde van de eigen woning opnemen. Een expert kan u hierover informeren en adviseren.
Als onafhankelijk hypotheekadvieskantoor is De Kredieter altijd op de hoogte van belangrijke (aankomende) veranderingen in de regelgeving die mogelijk van invloed zijn op uw persoonlijke situatie. We brengen hierover advies op maat uit, rekening houdend met uw toekomstplannen. Benieuwd wat we voor u kunnen betekenen? Neem gerust vrijblijvend contact op.
Iedere huizenkoper moet voor een hypotheek met twee belangrijke criteria rekening houden:
Die eerste, het inkomenscriterium, is voor startende ondernemers en zzp’ers altijd een heikel punt geweest. Hypotheekverstrekkers wilden tot een aantal jaar geleden de jaarcijfers van minimaal drie jaar zien om uw toetsingsinkomen mee te bepalen. Wie nog geen drie jaar ondernemer was kon dus fluiten naar een hypotheek.
Maar tijden veranderen. In 2021 is het aantal ondernemers en zzp’ers in Nederland voor het zoveelste jaar op rij gestegen. Nederland kent nu ruim twee miljoen bedrijven en ruim een miljoen zzp’ers. Nog eens driehonderdduizend mensen werken deeltijd als zzp’er.
Die groei zorgt ook voor veranderingen in de huizenmarkt. Steeds meer geldverstrekkers hebben hun beleid voor startende ondernemers aangepast. Dit soort partijen hebben alle kennis in huis om de cijfers van uw jonge onderneming te analyseren en realistische inschattingen voor de toekomst te maken. Daardoor openen deuren die eerder gesloten bleven!
Bent u drie maanden geleden voor uzelf begonnen, dan wordt een hypotheek aanvragen lastig, maar laten we voorop stellen dat u ook geen drie jaar meer hoeft te wachten! Bij sommige banken (zoals ABN AMRO, ING of Rabobank) kunt u na één jaar ondernemerschap al in aanmerking komen voor een hypotheek. Zij bepalen op verschillende manieren uw toetsingsinkomen en zetten dat af tegen de risico’s en het groeipotentieel van uw onderneming.
De jaarcijfers en uw inkomstenbelastingaangiften van de periode waarin u onderneemt zijn natuurlijk belangrijk voor het bepalen van uw toetsingsinkomen. Maar als startende ondernemer fluctueert uw jaarinkomen en is het inkomen van uw eerste ondernemersjaar mogelijk niet representatief voor de (toekomstige) werkelijkheid. Veel geldverstrekkers zijn daarom bereid meer financiële stukken ter onderbouwing van uw jaarinkomen in overweging te nemen:
Omdat het toetsingsinkomen bij ondernemers nu eenmaal met minder zekerheid vastgesteld kan worden, letten geldverstrekkers ook op andere zaken, zoals:
Ook al heeft uw bedrijf veel groeipotentieel, een bank zal vaak een veiligheidsmarge willen inbouwen. Heeft uw droomhuis een flink prijskaartje? Dan kan het dus toch lonen nog een jaartje te wachten, zodat u volgend jaar met nog meer groene cijfers bij de bank kunt aankloppen. De Kredieter kan u hierover adviseren.
Voordat u als beginnend ondernemer of zzp’er de huizenmarkt betreedt, is het prettig te weten wat u realistisch gezien bij een hypotheekverstrekker los zou kunnen peuteren. En om de kans op die hypotheek voor dat droomhuis zo groot mogelijk te maken, bereidt u uw hypotheekaanvraag vervolgens het liefst zo goed mogelijk voor.
Als onafhankelijk hypotheekadviseur kan De Kredieter u daar uitstekend mee helpen. Wij zijn gespecialiseerd in hypotheken voor ondernemers en zzp’ers. Lees gerust meer over onze werkwijze of maak een afspraak voor een vrijblijvend kennismakingsgesprek.
Normaal gesproken wordt na een geaccepteerd bod een voorlopig koopcontract tussen koper en verkoper opgesteld. Volgens de wettelijke bedenktijd heeft u als koper vanaf dat moment nog drie dagen om de koop om wat voor reden dan ook af te blazen. Daarna zit u eraan vast. Wilt of kunt u na die drie dagen toch niet kopen? Dan betaalt u de verkoper een fikse boete van tien procent van de koopsom.
Om de koper te beschermen, bevat zo’n koopcontract normaal gesproken verschillende ontbindende voorwaarden. Het voorbehoud van financiering is daar één van. Deze voorwaarde geeft u als koper niet drie dagen, maar vier tot zes weken om van de koop af te zien als u de financiering toch niet rond krijgt. Het afsluiten van een hypotheek duurt namelijk wel wat langer dan drie dagen!
Vroeger boden alleen mensen die de koopsom al lang en breed op hun bankrekening hadden staan zonder voorbehoud van financiering. Maar uit onderzoek van Funda (januari 2021) blijkt dat inmiddels maar liefst 34 procent van de kopers bereid is dit te doen – ook de kopers die wel degelijk nog financiering nodig hebben!
Op de huidige woningmarkt is die trend goed te verklaren: u maakt uw bod er een stuk aantrekkelijker mee! Zeker als de verkoper haast heeft, is een bod zonder voorbehoud van financiering erg prettig. Hij of zij hoeft dan niet weken te wachten tot u de hypotheek rond heeft en kan er vrij zeker van zijn dat u het huis daadwerkelijk koopt. (En zo niet, dan steekt de verkoper een leuke som geld in zijn of haar zak). Om die reden komt het bij meerdere biedingen op hetzelfde huis vaak voor dat verkopers het bod zonder voorbehoud van financiering kiezen – zelfs als dit niet het hoogste bod is.
Zoals u begrijpt, is bieden zonder voorbehoud van financiering niet zonder risico’s. De taxatiewaarde van de woning bepaalt immers de maximale hoogte van uw hypotheek. Het verschil tussen de koopsom en de taxatiewaarde moet u dus uit eigen zak betalen. Die taxatiewaarde wordt echter pas bepaald na het uitbrengen van uw bod. De hypotheek kan vervolgens pas aangevraagd worden nadat het voorlopige koopcontract is getekend.
Met andere woorden: op het moment van bieden beschikt u niet over alle informatie die u nodig heeft om met zekerheid te kunnen zeggen dat u het huis kunt financieren.
Bij De Kredieter begrijpen wij dat u natuurlijk het liefst een zo aantrekkelijk mogelijk bod op uw droomhuis uitbrengt. Als onafhankelijk hypotheekadviseur helpen we u dan ook graag te beoordelen of bieden zonder voorbehoud van financiering in uw situatie verantwoord is. Samen brengen we uw financiën in kaart en bepalen we hoe hoog uw bod kan zijn zonder dat het te risicovol wordt.
Naast ons professionele advies, bieden wij onze klanten ook:
De Kredieter helpt u graag de risico’s van bieden zonder voorbehoud van financiering zo klein mogelijk te houden. Voor meer informatie neemt u gerust contact met ons op.
Een aflossingsvrije hypotheek is gedurende de looptijd… aflossingsvrij. U betaalt maandelijks alleen de hypotheekrente. Op de einddatum van de hypotheek moet de schuld in één keer worden afgelost. In de meeste gevallen kan maximaal 50% van de waarde van een woning met een aflossingsvrije hypotheek gefinancierd worden. Tussentijds aflossen mag overigens wel: tot maximaal 10% per jaar is aflossen boetevrij.
De meeste aflossingsvrije hypotheken hebben een looptijd van 30 jaar. Afhankelijk van de geldverstrekker kan de hypotheek soms verlengd worden, maar in principe moet het geleende bedrag op de einddatum in één keer terugbetaald worden. Dit kan op verschillende manieren:
Het grootste voordeel van de aflossingsvrije hypotheek zijn de lage maandlasten. U betaalt immers alleen de hypotheekrente! Dat is op de korte termijn erg voordelig, maar op de lange termijn vaak niet. Omdat de hypotheekrente de hele looptijd even hoog blijft (u lost immers niets af), betaalt u uiteindelijk meer rente dan bij andere hypotheekvormen het geval is.
Sinds 1 januari 2013 komt u als starter met een aflossingsvrije hypotheek niet meer in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Dat lijkt een groot nadeel, maar dat valt in de praktijk vaak mee. Het belastingvoordeel door hypotheekrenteaftrek wordt namelijk steeds kleiner, omdat enerzijds het aftrektarief steeds verder wordt afgebouwd en anderzijds de belasting over een eigen woning (het eigenwoningforfait) steeds verder stijgt. De huige lage rente zorgt er bovendien voor dat er simpelweg weinig rente is om af te trekken.
Een aflossingsvrije hypotheek valt in box 3. Schulden in box 3 mogen bij de belastingaangifte van het eigen vermogen worden afgetrokken. Dit is interessant als u een groot eigen vermogen heeft, aangezien u hierdoor minder vermogensrendementsheffing betaalt. Een schuld in box 3 kan toekomstige financieringsaanvragen echter ook in de weg zitten.
Het grote risico van een aflossingsvrije hypotheek is de kans op een restschuld. Veranderingen in uw inkomen, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of pensionering kunnen de opbouw van eigen vermogen of het aangaan van een nieuwe hypotheek immers bemoeilijken. Om de hypotheek uiteindelijk af te lossen, moet de woning soms noodgedwongen verkocht worden. En dan kan het zijn dat de verkoop onvoldoende opbrengt.
Ook bij De Kredieter vragen steeds meer cliënten om advies over een aflossingsvrije hypotheek. Voor de één is deze hypotheekvorm een slimme, maar voor de ander een onverstandige keuze. Dat verschilt per situatie en is van veel variabelen afhankelijk, zoals:
Wij helpen cliënten graag alle voor- en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek tegen elkaar af te wegen. We slaan met u aan het rekenen en bespreken uitgebreid alle gevolgen en risico’s. Hierbij houden we rekening met uw persoonlijke situatie – nu en in de toekomst. Voorbeelden van vragen die we samen met u kunnen beantwoorden zijn:
Elke hypotheekaanvraag is uniek. Wij kijken met zorg naar uw wensen en behoeften en gaan na welke hypotheek daar het best bij aansluit. Lees meer over onze werkwijze of neem geheel vrijblijvend contact met ons op.
In het kort: Vanaf 1 januari 2021 betalen starters en doorstromers (tot 35 jaar) eenmalig geen overdrachtsbelasting meer, waardoor de aankoop van een woning goedkoper wordt. Vanaf 1 april 2021 geldt aanvullend dat de woning niet duurder mag zijn dan € 400.000. Wie onroerend goed koopt om te verhuren, gaat juist meer betalen: geen 6% maar 8% overdrachtsbelasting.
Wat betaalt u aan overdrachtsbelasting wanneer u 35 jaar of ouder bent, vraagt u zich misschien af? Dan geldt de vrijstelling voor de overdrachtsbelasting niet voor u. Op uw aankoop is het verlaagde tarief van 2% van toepassing, mits u zelf in het huis gaat wonen. Dit verlaagde tarief geldt ook voor wie jonger is dan 35 jaar, maar al eerder een woning heeft gekocht met de startersvrijstelling. Voor de vrijstelling maakt het niet uit of u al eerder een woning heeft gehad. De woning hoeft dus niet de eerste koopwoning van de koper te zijn om gebruik te kunnen maken van de vrijstelling. Dat maakt het ook goedkoper om door te stromen naar een volgende woning.
Wanneer u samen een woning koopt en u aan de voorwaarden voldoet, maar uw partner niet, geldt de vrijstelling gedeeltelijk over uw eigen deel. Over het bedrag dat u inlegt hoeft u geen overdrachtsbelasting te betalen. Over het bedrag dat uw partner inlegt, betaalt hij of zij 2% overdrachtsbelasting.
Bij De Kredieter merken we dat er nog veel meer vragen zijn over de aanpassing van de overdrachtsbelasting. Dit document van Nationale Nederlanden geeft antwoord op tal van deze vragen. Liever uw persoonlijke situatie bespreken en doorrekenen met een van onze hypotheekadviseurs? Maak nu een vrijblijvende afspraak.
Goed om te weten: het wetsvoorstel moet nog worden goedgekeurd door de Eerste Kamer. Hier wordt op 15 december over gestemd.
Vanzelfsprekend is het bedrag dat u kunt besparen afhankelijk van het type hypotheek, maar ook in 2020 loont oversluiten nog steeds. Heeft u al eens geïnformeerd naar de mogelijkheden?
De meeste mensen denken vaak al snel dat hun hypotheek oversluiten voor hen niet positief zal uitpakken, veel gedoe is of veel tijd kost. Maar niets van dit alles hoeft waar te zijn. Maar liefst 44 procent van de huizenbezitters die een hypotheek heeft overgesloten gaf tijdens het eerder genoemde onderzoek aan dat het bijvoorbeeld minder tijd kostte dan verwacht.
Van de oversluiters geeft 43 procent aan ruimer te kunnen leven na het oversluiten van de hypotheek. Besparingen lopen uiteen van 20 euro per maand tot 1350 euro per maand. Zo sparen de oversluiters nu meer, lossen ze schulden af, of gebruiken ze het geld voor een verbouwing of het verduurzamen van de woning.
Wilt u weten of het oversluiten van uw hypotheek voor u financieel aantrekkelijk of verstandig is? Maak een afspraak voor een vrijblijvend en kosteloos gesprek.
