Bij het oversluiten van uw hypotheek beëindigt u de huidige hypotheek en sluit u een nieuwe af. U kunt hierbij zowel op een nieuwe hypotheekvorm overstappen als voor een nieuwe geldverstrekker kiezen. Er komen wel opnieuw afsluitkosten bij kijken. Ook moet in de meeste gevallen een boete betaald worden.
Het spreekt voor zich dat een hypotheek oversluiten u wel (financieel) voordeel moet opleveren. En dat voordeel moet dus opwegen tegen de kosten. Wanneer is oversluiten de moeite waard?
De hypotheekrente is momenteel weer aan het stijgen, maar staat nog altijd historisch laag. Betaalt u een hoger rentepercentage? Dan kunt u uw maandlasten verlagen door over te sluiten naar een hypotheek tegen een lagere rente. Als de rente voor de resterende rentevastperiode lager is dan de rente die u nu betaalt, moet wel een boete betalen.
Omdat de rente nu aan het stijgen is, kan het voorkomen dat u geen boete hoeft te betalen en dat u geen lagere maandlasten kunt creëren. Toch kan het dan interessant zijn om de hypotheek over te sluiten. Bijvoorbeeld als u verwacht dat de rente nog door zal stijgen of als u een aflossingsvrije hypotheek heeft en de resterende looptijd van de hypotheek nog maar kort is. U kunt er bij oversluiten namelijk voor kiezen de huidige rente lang vast te zetten. Zo zorgt u voor een stukje zekerheid in de toekomst.
Oversluiten is niet lucratief als uw huidige hypotheek al op zijn einde loopt. Aan het einde van de looptijd (zeker bij lineaire hypotheken) is het rentedeel van uw maandlasten het kleinst. U verdient de oversluitkosten daardoor waarschijnlijk niet meer terug.
Na de rentevastperiode van uw hypotheek hoeft u bij oversluiten geen boete betalen. Dit is daarom het moment om oversluiten te overwegen. In sommige gevallen, zoals bijvoorbeeld tien jaar voor uw AOW-leeftijd, is het zeker de moeite waard om dit te bekijken. Als u namelijk binnen tien jaar voor uw AOW-leeftijd een hypotheek aanvraagt, moeten wij rekening houden met uw pensioeninkomen. Het gevolg is dat u minder kunt lenen. In een volgende blogpost vertellen we u daar meer over.
Bij oversluiten berekent de nieuwe geldverstrekker opnieuw wat u kunt lenen. Is uw inkomen in de tussentijd hoger geworden? Dan kan het bijvoorbeeld mogelijk zijn een aflossingsvrije hypotheek om te zetten in een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Dit verhoogt de maandlasten, maar zorgt er wel voor dat u in de toekomst niet met een restschuld blijft zitten.
Is uw woning in waarde gestegen? Dan kunt u bij sommige geldverstrekkers in aanmerking komen voor een lagere rente, omdat u dan in een andere zogenaamde risicoklasse valt. Het loont om dit te laten beoordelen.
Oversluiten werkt vrijwel hetzelfde als een nieuwe hypotheek afsluiten. U krijgt dus met dezelfde kosten te maken. Deze kosten kunt u eventueel wel meefinancieren en zijn fiscaal aftrekbaar.
Wilt u uw hypotheek oversluiten tijdens de rentevastperiode? Dan loopt de bank rente mis. U moet daarom een oversluitboete betalen. Hoe hoog die boete is hangt van een aantal zaken af:
Onze hypotheekadviseurs kunnen berekenen of oversluiten in uw geval de moeite waard is. We brengen uw wensen, financiële situatie en toekomstplannen in kaart en onderzoeken de mogelijkheden. We vergelijken aanbieders en hypotheekvormen, zetten voor- en nadelen op een rijtje en brengen alle kosten in kaart.
Op basis van onze analyse kunnen we een goed onderbouwd advies voor u opstellen. Hieruit blijkt of oversluiten u een besparing oplevert – en zo ja, hoeveel. Ook nemen we u zo veel mogelijk werk uit handen tijdens het oversluitproces. Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend adviesgesprek.
