Als je pas een jaar zelfstandig bent, kun je bij een flink aantal geldverstrekkers al terecht voor een hypotheek, zeker als het om een bedrag binnen de NHG-grens gaat. Het is geen loket dat overal open staat, maar de markt is de afgelopen jaren een stuk toegankelijker geworden voor jonge ondernemers.

Vroeger gold bijna overal de eis van drie jaar aan jaarcijfers voordat een bank serieus naar je keek als zzp’er. Dat is veranderd. Steeds meer geldverstrekkers hebben beleid ontwikkeld voor starters in het ondernemerschap, met name voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). NHG is een overheidsgedekte vangnetregeling die de bank beschermt als je de hypotheek niet meer kunt betalen door omstandigheden zoals ontslag of arbeidsongeschiktheid. Die garantie maakt het voor banken aantrekkelijker om ook minder bewezen inkomensdossiers te accepteren.

Welke banken accepteren een zzp’er met 1 jaar aan cijfers?

Uit de kennisbank van de Kredieter blijkt dat de volgende geldverstrekkers hypotheken verstrekken aan zzp’ers met slechts twaalf maanden zelfstandigheid, mits het leenbedrag binnen de NHG-grens valt: Rabobank, SNS, Florius, BLG Wonen, Aegon, RegioBank, NIBC, Triodos Bank, ABN AMRO en Lloyds Bank. Dat zijn tien namen, wat overeenkomt met ongeveer twee derde van de geldverstrekkers die actief zijn in de NHG-markt.

Elk van deze banken heeft zijn eigen beleid. De ene bank wil zien dat je in het jaar daarvoor als werknemer actief was in een vergelijkbare branche. Een andere kijkt puur naar de huidige omzet en winst, ongeacht je voorgeschiedenis. Welke bank het beste bij jouw situatie past, hangt dus niet alleen af van wie “ja” zegt in principe, maar ook van hoe zij jouw specifieke inkomen berekenen en wat dat voor jouw maximale hypotheek betekent.

Het is ook goed om te weten dat veel van deze banken wel aanvullende eisen stellen. Denk aan een prognose voor het lopende jaar, goedgekeurd door een accountant of boekhouder, en een uittreksel van de Kamer van Koophandel (KvK) als bewijs van inschrijving. Soms is ook een Inkomensverklaring Ondernemer vereist, een officieel document van een erkend bureau dat jouw winst bevestigt. Dat kost voor zzp’ers circa 250 euro exclusief BTW.

Hoe berekent een bank jouw inkomen als je pas 1 jaar zelfstandig bent?

Normaal gesproken berekenen banken het toetsinkomen van een zzp’er als het gemiddelde van de winst over de laatste drie jaar, waarbij het gemiddelde nooit hoger mag uitkomen dan de winst van het meest recente jaar. Met slechts één jaar aan cijfers vervalt dat gemiddelde en werkt de bank met alleen dat ene jaar. Dat maakt de berekening tegelijk eenvoudiger en risicovoller voor de bank, vandaar dat NHG in de meeste gevallen verplicht is.

Wat je concreet ziet is dat banken bij een éénjarig dossier conservatiever zijn in wat ze meetellen. Variabele inkomsten zoals projectbetalingen die laat zijn binnengekomen of incidentele opdrachten worden soms niet volledig meegewogen. Stabiele, doorlopende contracten of een vaste opdrachtgever wegen juist positief mee. Heb je naast je zzp-inkomen ook parttime loon uit loondienst, dan mogen banken die inkomsten combineren, wat je leencapaciteit fors kan verhogen.

Een rekenvoorbeeld: stel je hebt in je eerste jaar als zzp’er een netto winst behaald van 55.000 euro. Bij een bank met een eenvoudige berekening is dat je volledige toetsinkomen. Bij een bank die ook kijkt naar groeitrend of geannualiseerde omzet, kan het resultaat anders uitpakken. Het verschil tussen geldverstrekkers op dezelfde cijfers kan al gauw 10 tot 15 procent van je maximale hypotheek schelen.

Wat is de NHG-grens in 2026 en waarom maakt die zoveel uit?

In 2026 ligt de NHG-grens op 470.000 euro, of 498.200 euro als je extra leent voor energiebesparende maatregelen. Dat is de koopprijs tot waar de NHG-garantie van toepassing is. Voor zzp’ers met één jaar aan cijfers is deze grens cruciaal: boven die grens worden de meeste deuren gesloten, omdat banken bij hogere bedragen meer zekerheid willen over de duurzaamheid van je inkomen.

De borgtochtprovisie, de eenmalige vergoeding die je betaalt voor NHG, bedraagt 0,4 procent van het hypotheekbedrag. Op een hypotheek van 400.000 euro is dat 1.600 euro. Dat klinkt als een extra kostenpost, maar een NHG-hypotheek levert je doorgaans een lagere rente op dan een hypotheek zonder NHG, wat die kosten over de looptijd ruimschoots terugverdient.

Koop je een woning boven de NHG-grens en ben je nog maar een jaar bezig als ondernemer? Dan zijn de opties schaars. Sommige geldverstrekkers bekijken dit soort dossiers maatwerk, maar je hebt dan veel minder onderhandelingsruimte en vrijwel geen vergelijkingsbasis tussen banken. Ga je onder de grens zitten, dan heb je keuze uit een flink aantal partijen en kun je echt vergelijken wie jouw inkomen het gunstigst berekent.

Welke documenten heb je nodig bij slechts 1 jaar zelfstandigheid?

Bij een standaard zzp-hypotheek met drie jaar aan cijfers is de documentatielijst al stevig. Met één jaar ben je niet minder documenten kwijt, maar wel andere. De meeste geldverstrekkers vragen minimaal het volgende:

Sommige banken werken inmiddels met digitale databronnen, zoals UWV-verzekeringsgegevens of directe koppelingen met de Belastingdienst. Dat versnelt de beoordeling en verkleint de kans op fouten in de documentaanlevering. Het is de moeite waard om bij je adviseur na te vragen welke banken zo werken, zeker als je snel wilt schakelen in een competitieve markt.

Kun je als starter ook bieden zonder financieringsvoorbehoud?

In de huidige markt wordt hier regelmatig naar gevraagd, zeker door zzp’ers die snel willen handelen. Het korte antwoord: normaal gesproken niet, en zeker niet als je pas één jaar aan cijfers hebt. Een financieringsvoorbehoud geeft je de mogelijkheid om zonder boete af te zien van de koop als de hypotheek toch niet rond komt. Laat je dat vallen, dan riskeer je een boete van doorgaans 10 procent van de koopprijs als de financiering alsnog strandt.

Bij een éénjarig inkomensdossier is de kans op onverwachte hobbels in de beoordeling groter dan bij een volledig driejarig dossier. Een bank kan aanvullende vragen stellen, een taxatie kan lager uitvallen dan verwacht, of de prognose wordt anders beoordeeld dan je had gehoopt. Een financieringsvoorbehoud is in dat geval geen teken van zwakte, maar gewoon verstandig risicomanagement.

Wil je wél snel en met vertrouwen kunnen bieden? Dan helpt een volledig geverifieerd dossier dat van tevoren door je adviseur en de beoogde geldverstrekker is doorgelicht. Zo weet je precies wat je kunt lenen voordat je een bod uitbrengt, en hoef je na acceptatie alleen nog de formele aanvraag af te ronden. Meer over hoe dat werkt, lees je op de pagina over hypotheken voor zelfstandig ondernemers.

Veelgestelde vragen over hypotheken met 1 jaar zelfstandigheid bij de Kredieter

Kun je als zzp’er met 1 jaar zelfstandigheid een hypotheek krijgen?
Ja, bij een groeiend aantal geldverstrekkers is dat mogelijk, mits het leenbedrag binnen de NHG-grens van 470.000 euro valt en je kunt aantonen dat je inkomen stabiel is.

Welke geldverstrekkers doen dit in de praktijk?
Banken als Rabobank, ABN AMRO, SNS, Florius, BLG Wonen, Aegon, RegioBank, NIBC, Triodos Bank en Lloyds Bank accepteren een aanvraag na twaalf maanden zelfstandigheid, ieder met eigen voorwaarden en inkomensberekeningsmethodes.

Maakt het uit bij welke bank je aanvraagt?
Absoluut. Banken berekenen jouw toetsinkomen op verschillende manieren, wat kan leiden tot een verschil van 10 tot 15 procent in maximale hypotheek op exact dezelfde cijfers. Vergelijken loont dus.

Zijn er extra kosten verbonden aan een éénjarig dossier?
De kosten zijn vergelijkbaar met een standaard zzp-hypotheek. Je hebt wel in de meeste gevallen een Inkomensverklaring Ondernemer nodig (circa 250 euro). De borgtochtprovisie voor NHG bedraagt 0,4 procent van het hypotheekbedrag.

Wil je weten hoeveel jij kunt lenen met jouw cijfers? Neem dan contact op. Je kunt ook direct kennismaken met het team dat jouw dossier zou begeleiden.

Als zelfstandige kun je bij een groeiend aantal geldverstrekkers een hypotheek aanvragen via een alternatieve inkomenstoetsing, waarbij niet de standaard driejaarsgemiddelde berekening maar een andere methode wordt gebruikt om je inkomen vast te stellen. Dat opent deuren die bij de gewone berekening dicht blijven, zeker als je korte tijd zelfstandig bent, sterk groeiende omzet hebt of een inkomen dat op papier lager lijkt dan het in werkelijkheid is.

Wat is alternatieve inkomenstoetsing en wanneer is het relevant?

Bij een reguliere hypotheekaanvraag als ZZP’er berekent een bank je toetsinkomen, het inkomen waarop de maximale hypotheek wordt gebaseerd, als het gemiddelde van je winst over de afgelopen drie jaar, met als extra beperking dat het resultaat nooit hoger mag zijn dan het meest recente jaar. Die berekening pakt nadelig uit als je een of twee mindere jaren had, als je nog geen drie jaar zelfstandig bent, of als je inkomen sterk is gestegen maar de vroegere jaren het gemiddelde omlaag trekken.

Alternatieve inkomenstoetsing is een verzamelnaam voor methodes waarbij de bank afwijkt van die standaardformule. Dat kan door meer gewicht te geven aan recente jaren, door te kijken naar een prognose van het lopende jaar, of door een andere berekeningswijze toe te passen op de beschikbare cijfers. Welke methode een bank hanteert en onder welke voorwaarden verschilt per geldverstrekker.

Het is niet zo dat elke bank een alternatieve methode heeft, en de banken die het wel bieden doen dat niet voor alle situaties. Maar de ruimte die er is, is groter dan veel ZZP’ers denken. In de praktijk blijkt dat een zorgvuldig gekozen geldverstrekker soms tienduizenden euro’s meer hypotheek mogelijk maakt op exact dezelfde cijfers.

Welke banken werken met een groeigewogen berekening?

Een aantal geldverstrekkers past een groeigewogen formule toe op de jaarcijfers van ondernemers. In zo’n formule telt het meest recente jaar zwaarder mee dan het eerste jaar. Een veelgebruikte variant is de 1-2-3-methode: het oudste jaar telt eenmaal mee, het middelste jaar twee keer en het meest recente jaar drie keer. Dat gewogen gemiddelde wordt dan gedeeld door zes.

Neem als voorbeeld een ZZP’er met een winst van 50.000 euro in jaar één, 70.000 euro in jaar twee en 100.000 euro in jaar drie. Bij een gewoon gemiddelde kom je uit op 73.333 euro. Met de 1-2-3-methode bereken je: (50.000 x 1) + (70.000 x 2) + (100.000 x 3), gedeeld door 6. Dat is 340.000 gedeeld door 6 = 56.667 + 23.333 + meer… laat me dit stap voor stap doen: 50.000 + 140.000 + 300.000 = 490.000, gedeeld door 6 = 81.667 euro. Dat is ruim 8.000 euro hoger dan het gewone gemiddelde, wat bij een hypotheek al snel een verschil van 30.000 tot 50.000 euro in leencapaciteit kan betekenen.

Banken die deze of een vergelijkbare methode hanteren zijn onder meer Rabobank, ABN AMRO en Florius, al gelden daarvoor specifieke voorwaarden en is de exacte berekening niet altijd identiek. Omdat banken hun beleid kunnen aanpassen, is het altijd verstandig dit bij een onafhankelijk adviseur te laten checken voordat je op één bank inzet.

Kun je als starter-ZZP’er ook gebruik maken van alternatieve toetsing?

Ja, en dit is voor veel jonge ondernemers het meest relevante punt. Wie minder dan drie jaar zelfstandig is, heeft per definitie geen drie jaar aan jaarcijfers. Toch bieden steeds meer banken ook voor deze groep een route naar een hypotheek, al dan niet via een aangepaste methode.

Bij een dienstverband van meer dan een jaar voorafgaand aan het zelfstandig ondernemerschap mogen sommige banken die eerdere salarisinkomsten meenemen in de berekening. Dat geeft extra draagvlak als je winst in het eerste jaar als ZZP’er lager was dan je salaris als werknemer. De banken die ZZP’ers met één jaar ondernemershistorie accepteren (mits de hypotheek onder de NHG-grens van 470.000 euro valt in 2026) zijn onder meer Rabobank, SNS, Florius, BLG Wonen, Aegon, RegioBank, NIBC, Triodos Bank, ABN AMRO en Lloyds Bank.

Voor starter-ZZP’ers is de Inkomensverklaring Ondernemer, een document van een gecertificeerd bureau dat je inkomen en prognose bevestigt, vaak verplicht. De kosten hiervan liggen rond de 250 euro exclusief btw voor een eenmanszaak. Bekijk voor meer informatie over de hypotheekmogelijkheden als zelfstandig ondernemer wat de opties zijn op basis van jouw specifieke situatie.

Hoe werkt een prognose als alternatief voor ontbrekende jaarcijfers?

Sommige banken accepteren een onderbouwde omzetprognose voor het lopende jaar als aanvulling op de beschikbare jaarcijfers. Dat is geen vrijbrief om een optimistisch getal in te vullen: de bank wil zien dat de prognose aansluit bij de trend in je bestaande cijfers en bij de aard van je werk. Een prognose die losstaat van je historische resultaten, wordt afgewezen of buiten beschouwing gelaten.

Een prognose werkt het beste als aanvulling bij twee bestaande jaarcijfers die een duidelijk stijgende lijn laten zien. Je laat dan zien dat jaar één en jaar twee al groeiden, en dat jaar drie naar verwachting die lijn doorzet. Combineer dat met een Inkomensverklaring Ondernemer en de kans op een positieve beoordeling neemt sterk toe.

Wat veel ZZP’ers niet weten, is dat de prognose ook bruikbaar is als het lopende jaar al bijna voorbij is en je omzetcijfers bijna definitief zijn. Sommige banken werken in dat geval al met de voorlopige resultaten van het huidige jaar, zodat een sterk recent jaar direct meeweegt en je niet hoeft te wachten op de definitieve jaarcijfers.

Wat zijn de valkuilen bij alternatieve inkomenstoetsing?

De grootste valkuil is aanmelden bij een bank die standaard de driejaarsformule hanteert, terwijl een andere bank op exact dezelfde cijfers een betere uitkomst zou geven. Dat verschil kan oplopen tot 10 tot 15 procent van de maximale hypotheek. Op een hypotheek van 400.000 euro is dat 40.000 tot 60.000 euro, een bedrag dat het verschil kan maken tussen wel of niet kunnen kopen.

Een tweede valkuil is ervan uitgaan dat de gunstigste berekeningswijze ook de meest logische of meest verdiende uitkomst is. Banken stellen aanvullende eisen: een minimaal gemiddeld inkomen over de beschikbare jaren, geen grote terugval in het meest recente jaar, een werkende onderneming die niet in zwaar weer zit. Wie een sterk recent jaar laat zien maar een forse dip het jaar daarvoor, wordt door sommige banken extra kritisch beoordeeld.

Tot slot: een alternatieve toetsing levert niet automatisch een hogere hypotheek op als je inkomen het plafond al bereikt heeft. De NHG-grens, de leennormen van Nibud en de toetsrente, de minimale rekenrente die banken gebruiken bij een vaste periode korter dan tien jaar, stellen samen een maximum aan wat verantwoord gefinancierd kan worden, ongeacht de berekeningsmethode. Het gaat er om dat je bij de juiste bank terechtkomt, niet om het maximale eruit te halen. Laat je daarin begeleiden door een ervaren hypotheekadviseur die de beleidsverschillen tussen geldverstrekkers kent.

Hoe de Kredieter ZZP’ers helpt bij alternatieve inkomenstoetsing

De Kredieter vergelijkt alle circa 40 geldverstrekkers in Nederland, inclusief de banken die alternatieve berekeningsmethodes hanteren voor ondernemers. Zo werkt dat in de praktijk:

• Bij de eerste intake wordt direct geïnventariseerd welke jaarcijfers beschikbaar zijn, hoe de winstontwikkeling eruitziet en of er sprake is van een gemengd inkomen (deels ZZP, deels in loondienst).
• Op basis daarvan worden twee tot drie geldverstrekkers geselecteerd die de gunstigste berekeningsmethode hanteren voor jouw specifieke situatie, niet de bank met de laagste rente die toevallig bovenaan staat.
• De Inkomensverklaring Ondernemer wordt tijdig aangevraagd zodat de aanvraag niet vertraagt door een ontbrekend document.
• Bij een groeiend inkomen wordt berekend of de 1-2-3-methode of een vergelijkbare gewogen formule tot een hogere toetsing leidt dan het gewone gemiddelde, en bij welke bank die methode van toepassing is.
• Als er een prognose nodig is, wordt die opgesteld op een manier die aansluit bij wat de bank verwacht te zien, en onderbouwd met de bestaande cijfers.
• Het volledige dossier wordt geverifieerd voordat het de deur uitgaat, zodat je niet wordt teruggestuurd voor een ontbrekend document.

Wil je weten wat alternatieve inkomenstoetsing voor jou concreet oplevert? Neem contact op.

Als zzp’er met een wisselend inkomen verandert er in 2026 één ding dat direct invloed heeft op hoeveel jij kunt lenen: de manier waarop geldverstrekkers rekenen met toetsrente en NIBUD-normen is aangepast. Die aanpassing is op papier technisch, maar de gevolgen zijn concreet en voor sommige zelfstandigen positief. Hieronder lees je wat er precies verandert, wat dat voor jou betekent en waar je op moet letten.

Hoe berekent een bank jouw inkomen als zzp’er in 2026?

Banken berekenen het toetsinkomen voor zzp’ers, het inkomen dat ze gebruiken om te bepalen hoeveel je kunt lenen, op basis van het gemiddelde van de winst uit onderneming over de laatste drie jaar. Daarbij geldt een belangrijke beperking: het berekende gemiddelde mag nooit hoger uitkomen dan de winst van het meest recente jaar. Stel je hebt in de afgelopen drie jaar respectievelijk 60.000, 80.000 en 100.000 euro verdiend, dan is je gemiddelde 80.000 euro en mag de bank dat als toetsinkomen gebruiken.

Wat dit in de praktijk betekent voor zelfstandigen met een stijgend inkomen, is dat ze vaak minder kunnen lenen dan ze op basis van hun huidige verdiensten zouden verwachten. Die begrenzing is niet nieuw, maar blijft in 2026 van kracht. Het goede nieuws is dat sommige geldverstrekkers een groeiformule toepassen waarbij recentere jaren zwaarder wegen. Daarmee kan het toetsinkomen bij een stijgende inkomenslijn hoger uitvallen dan bij een simpel rekenkundig gemiddelde.

Heb je ook nog salarisinkomen naast je zzp-activiteiten? Banken mogen beide inkomens combineren, wat je leencapaciteit aanzienlijk kan verhogen. Dit is een onderschat voordeel voor zelfstandigen die parttime in loondienst werken.

Wat verandert er in 2026 aan de NIBUD-normen voor zzp’ers met wisselend inkomen?

De grootste technische wijziging in 2026 is dat NIBUD de financieringslastpercentages nu rondt op 0,1 procentpunt in plaats van op 0,5 procentpunt. Dit klinkt als een detail, maar het effect is merkbaar. Voorheen kon een kleine renteverandering plotseling leiden tot een flinke sprong in de maximale hypotheek, omdat je in één klap naar een andere categorie verschoof. Die scherpe knikken zijn nu grotendeels weggenomen.

Voor zzp’ers met een wisselend inkomen is dit relevant, omdat zij vaker aan de grenzen van de leennormen zitten dan iemand met een vast salaris. Een kleine verschuiving in de berekening kon eerder uitdraaien op duizenden euro’s verschil in maximale hypotheek. Met de nieuwe afronding verloopt dat geleidelijker.

Tegelijkertijd geldt dat zonder inkomensstijging de maximale hypotheek voor de meeste mensen licht daalt ten opzichte van 2025, met zo’n 5.500 tot 7.000 euro. De verwachte loonstijging van 4,1 procent compenseert dat voor werknemers in loondienst redelijk goed. Voor zzp’ers hangt het volledig af van wat jouw cijfers laten zien: stijgt jouw winst mee, dan voel je de aanscherping nauwelijks. Stagneert je inkomen, dan kan de nieuwe norm je leenruimte iets beperken.

Welke zzp’ers kunnen in 2026 al na één jaar een hypotheek aanvragen?

Niet iedere zzp’er heeft drie jaar aan jaarrekeningen nodig om een hypotheek te krijgen. Een groeiende groep geldverstrekkers accepteert aanvragen van zelfstandigen die pas één jaar actief zijn, met name als de lening binnen de NHG-grens valt. Die grens ligt in 2026 op 470.000 euro, of 498.200 euro als je ook energie-investeringen meefinanciert.

Banken die zzp’ers na één jaar accepteren zijn onder andere Rabobank, ABN AMRO, SNS, Florius, BLG Wonen, Aegon, RegioBank, NIBC, Triodos Bank en Lloyds Bank. Dat zijn er inmiddels zoveel dat je als startende zelfstandige niet meer automatisch hoeft aan te nemen dat je nog jaren moet wachten. Wel kijken banken in die gevallen scherper naar het inkomen vóór de zzp-start, de aard van de opdrachten en een inkomensprognose voor het lopende jaar.

Heb je nog maar één jaar aan cijfers, dan is het kiezen van de juiste geldverstrekker extra belangrijk. De ene bank weigert je direct, de andere beoordeelt precies dezelfde aanvraag positief. Dat verschil zit niet in jouw situatie, maar in het beleid van de bank.

Hoe werkt de toetsrente in 2026 en wat betekent dat voor jou als zzp’er?

De toetsrente is het rentepercentage dat banken gebruiken om te berekenen of jij de hypotheek kunt dragen, niet de rente die je daadwerkelijk betaalt. Voor hypotheken met een rentevaste periode korter dan tien jaar geldt in 2026 een toetsrente van ongeveer 5 procent, zelfs als de werkelijke rente lager is. Kies je voor een rentevaste periode van tien jaar of langer, dan mag de bank de werkelijke contractrente gebruiken voor de berekening.

Concreet: bij een toetsrente van 5 procent leen je minder dan bij een werkelijke rente van bijvoorbeeld 3,8 procent met een tienjarige rentevaste periode. Het verschil kan oplopen tot tienduizenden euro’s in maximale hypotheek. Voor zzp’ers, die toch al te maken hebben met een conservatievere inkomenstoetsing, is dit effect vaak groter dan voor iemand met een vast inkomen.

De keuze voor een lange rentevaste periode is dus niet alleen een kwestie van zekerheid over je maandlasten, maar ook van leencapaciteit. Een zzp’er die maximaal wil lenen, heeft bij een korte rentevaste periode een dubbel nadeel: een hogere toetsrente én een wisselend inkomen. Veel adviseurs raden zzp’ers met een wisselend inkomen om die reden een rentevaste periode van tien jaar of langer aan.

Welke documenten heb je nodig bij een hypotheekaanvraag als zzp’er?

Voor een zzp-hypotheekaanvraag in 2026 heb je standaard de volgende documenten nodig: jaarrekeningen over de afgelopen drie jaar, belastingaangiften en aanslagen (IB-aangifte) over dezelfde periode, een omzet- en winstprognose voor het lopende jaar, een uittreksel van de Kamer van Koophandel en een Inkomensverklaring Ondernemer. Die laatste is een verklaring van een erkend bureau die jouw inkomen bevestigt en door de meeste banken vereist wordt, met name bij NHG-aanvragen.

De kosten voor een Inkomensverklaring Ondernemer bedragen ongeveer 250 euro exclusief btw voor zzp’ers die als eenmanszaak werken. Ben je directeur-grootaandeelhouder van een bv, dan liggen de kosten hoger, rond de 445 euro.

Hieronder een overzicht van de belangrijkste documenten en hun status:

Kijk je alvast naar welke leningen of kredieten je hebt openstaan? Die tellen mee in de berekening van je maximale hypotheek en kunnen je leenruimte verkleinen, ook als je ze zelden gebruikt.

Hoe de Kredieter zzp’ers met wisselend inkomen helpt bij een hypotheekaanvraag in 2026

Als je als zelfstandige een hypotheek aanvraagt, zit het verschil tussen wel of niet kunnen kopen vaak in de keuze van de geldverstrekker. De Kredieter vergelijkt alle ongeveer veertig actieve hypotheekverstrekkers in Nederland, specifiek op hoe ze omgaan met zzp-inkomen, wisselende winsten en korte ondernemershistories.

Zo werkt dat in de praktijk:

• De adviseurs van de Kredieter berekenen jouw toetsinkomen op basis van meerdere methodes, inclusief groeiformules die sommige banken toepassen. Zo zie je direct bij welke geldverstrekker jij het meest kunt lenen.
• Bij zzp-hypotheken wordt de aanvraag vooraf volledig samengesteld en gevalideerd, zodat je bij het bieden op een woning al weet wat haalbaar is en niet achteraf voor verrassingen staat.
• Je leest op de zzp-hypotheekpagina van de Kredieter welke aanpak bij jouw situatie past, of je nu één jaar of vijf jaar zelfstandig bent.
• Documenten als de Inkomensverklaring Ondernemer worden op het juiste moment aangevraagd, zodat je geen tijd verliest in het aanvraagproces.
• Adviseurs kennen de precieze inkomensberekeningsmethodes per bank en zetten jouw dossier neer bij de geldverstrekker die het gunstigste naar jouw inkomen kijkt.
• Bij vragen of een eerste oriëntatie is er altijd iemand bereikbaar voor een vrijblijvend gesprek.

Wil je weten wat jij als zzp’er kunt lenen in 2026? Neem contact op.

Of je nu werkt als eenmanszaak of via een BV met jezelf op de loonlijst, de bank berekent je toetsinkomen op een compleet andere manier. Voor een eenmanszaak of VOF telt de fiscale winst uit de jaarrekening; voor een DGA (directeur-grootaandeelhouder) is het gebruikelijk loon uit de BV het vertrekpunt. Dat verschil kan zomaar tienduizenden euro’s schelen in wat je maximaal kunt lenen, bij hetzelfde nettogeld in je zak.

Hoe berekent een bank jouw inkomen als eenmanszaak of ZZP’er?

Bij een eenmanszaak kijkt de bank naar de fiscale winst uit onderneming, ook wel “winst uit onderneming” genoemd. Dat is het bedrag dat in je IB-aangifte staat na aftrek van kosten, zelfstandigenaftrek en MKB-winstvrijstelling. De fiscale winst werkt anders dan veel ondernemers verwachten. Niet wat er op je bankrekening binnenkwam, niet je omzet, maar die gereduceerde fiscale winst.

De standaardmethode bij de meeste banken is een gemiddelde over de afgelopen drie boekjaren, met een belangrijk plafond: het gemiddelde mag nooit hoger zijn dan het resultaat van het meest recente jaar. Stel dat je winst de afgelopen drie jaar respectievelijk 60.000, 75.000 en 55.000 euro was. Het gemiddelde is dan 63.333 euro, maar omdat het laatste jaar op 55.000 uitkomt, is je toetsinkomen 55.000 euro, niet 63.333 euro.

Sommige banken wijken af van deze simpele berekening. Ze hanteren een groeiformule die meer gewicht toekent aan recente jaren, wat bij een stijgende inkomenstlijn kan leiden tot een hoger toetsinkomen dan het gewone gemiddelde. Welke bank welke methode hanteert, verschilt en wijzigt regelmatig. Dat is precies waarom je bij een hypotheek als ondernemer gebaat bent bij iemand die die verschillen kent en er actief mee vergelijkt.

Hoe werkt de inkomenstoetsing voor een DGA met een BV?

Voor een DGA is de situatie fundamenteel anders. De BV is een zelfstandige rechtspersoon en jij bent in loondienst bij je eigen bedrijf. De bank kijkt daarom primair naar je gebruikelijk loon, het salaris dat je jezelf officieel uitbetaalt vanuit de BV. Dit bedrag staat in je loonstroken en je werkgeversverklaring, net als bij elke andere werknemer.

Dat klinkt overzichtelijk, maar er zit een complicatie in. De BV kan winst maken die je niet als salaris uitbetaalt, maar reserveert of later als dividend uitkeert. Die winst telt in de basis niet mee voor je toetsinkomen. Een DGA die zichzelf een salaris van 50.000 euro betaalt terwijl de BV 200.000 euro winst draait, wordt door de meeste banken getoetst op 50.000 euro. De overige 150.000 euro in de BV is voor de hypotheektoetsing vaak onzichtbaar.

Er zijn banken die ook de dividenduitkeringen of de reservewinst in de BV meewegen, maar dat is niet standaard. Sommige banken vragen hiervoor de jaarrekeningen van de BV op en beoordelen de financiële gezondheid van de onderneming als aanvullend criterium. De vereisten voor dit soort maatwerk zijn strenger en de documentatie uitgebreider, inclusief de jaarrekeningen van de BV zelf.

Wat zijn de praktische gevolgen voor je maximale hypotheek?

Het verschil in toetsmethode kan fors uitpakken, zelfs als twee ondernemers economisch gezien precies hetzelfde verdienen. Hieronder een vereenvoudigd voorbeeld om het concreet te maken:

In het tweede geval zit er 80.000 euro winst in de BV die de bank simpelweg niet meetelt. Dat kan betekenen dat iemand met een winstgevende BV minder kan lenen dan een ZZP’er met een lagere fiscale winst, puur door de structuur van de onderneming.

Bij de eenmanszaak is het omgekeerde risico: de fiscale aftrekposten (zelfstandigenaftrek, MKB-winstvrijstelling) drukken de toetsbare winst omlaag ten opzichte van het werkelijk ontvangen inkomen. Ondernemers die slim gebruikmaken van fiscale aftrekken, betalen minder belasting, maar zien ook hun toetsinkomen dalen.

Welke documenten heb je nodig per ondernemingsvorm?

De documentatieplicht verschilt ook wezenlijk tussen een eenmanszaak en een BV-constructie. Voor een eenmanszaak of VOF heb je doorgaans nodig: de jaarrekeningen van de afgelopen drie boekjaren, de IB-aangiften en aanslagen van drie jaar, een prognose voor het lopende jaar en een uittreksel van de Kamer van Koophandel.

Voor een DGA komt daar een laag bovenop. Je hebt de jaarrekeningen van de BV zelf nodig, je eigen loonstroken en werkgeversverklaring (waarbij jij zowel werknemer als werkgever bent), je IB-aangiften, en in sommige gevallen een overzicht van dividenduitkeringen of de financiële positie van de BV. Sommige banken vragen bovendien een Inkomensverklaring Ondernemer aan, een document dat door een erkend bureau wordt opgesteld en de inkomenshistorie bevestigt. Voor een BV kost dit document meer dan voor een eenmanszaak, vanwege de extra complexiteit van de structuur.

Een volledig en foutloos dossier samenstellen is bij een BV-structuur tijdrovender. Ontbrekende stukken of onduidelijkheden in de jaarrekening van de BV kunnen de aanvraag vertragen of tot een lagere inschatting leiden dan gerechtvaardigd is.

Kun je als DGA je inkomen optimaliseren voor de hypotheektoetsing?

In theorie wel, maar er zijn grenzen. De belastingdienst schrijft voor dat een DGA zichzelf een gebruikelijk loon moet uitbetalen dat marktconform is voor de functie, met een wettelijk minimum dat jaarlijks wordt bijgesteld. Je kunt jezelf dus niet eindeloos een laag salaris uitbetalen om belasting te besparen en vervolgens bij de bank aantonen dat je veel verdient.

Wat wel helpt: als je meerdere jaren consequent een hoger salaris uitbetaalt uit je BV, laat je aan de bank een stabiel en toetsbaar inkomen zien. Sommige DGA’s kiezen bewust voor een hogere salarisuitkering in de aanloop naar een hypotheekaanvraag. Of dat fiscaal slim is, hangt af van je totale belastingpositie en is een afweging die je met een belastingadviseur maakt.

Wat je nooit moet doen: je salaris tijdelijk ophogen in de weken voor de aanvraag. Banken kijken naar de structurele situatie, niet naar de loonstrook van vorige maand. Een werkgeversverklaring en een consistent jaarlijks inkomen wegen zwaarder dan een recente uitschieter.

Wat de Kredieter doet voor ondernemers bij de inkomenstoetsing

Stel dat je een DGA bent met een BV die goed draait, maar je jezelf een salaris van 65.000 euro uitbetaalt terwijl de winst van de onderneming daar ruim bovenuit gaat. Je gaat oriënteren bij een bank en krijgt te horen dat je maximale hypotheek tegenvalt. Wat je dan eigenlijk wil weten: zijn er banken die wél verder kijken dan alleen dat salaris, en zo ja, welke?

Dat is precies het type vergelijking dat dagelijks wordt gemaakt voor ondernemers met een BV-structuur. Verschillende geldverstrekkers hanteren verschillende criteria voor het meewegen van BV-winst, dividendhistorie en bedrijfsreserves. Door dossiers parallel voor te leggen aan meerdere banken en de uitkomsten naast elkaar te zetten, wordt duidelijk bij welke geldverstrekker jouw specifieke situatie het beste past. Soms scheelt dat tienduizenden euro’s in wat je kunt lenen, bij exact dezelfde financiën.

Wil je weten welk toetsinkomen banken bij jou zullen hanteren en wat dat betekent voor je maximale hypotheek? Neem contact op.

Als ondernemer of zzp’er berekent de bank jouw inkomen op een andere manier dan bij iemand in loondienst. De meeste geldverstrekkers kijken naar je winst over de afgelopen drie jaar, maar hoe ze dat omrekenen naar een toetsinkomen verschilt enorm. De ene bank neemt het gemiddelde, de andere kijkt alleen naar het laagste jaar, en sommige werken met een gewogen formule. Die keuze kan je tienduizenden euro’s schelen in maximale hypotheek.

Hoe berekent een bank jouw inkomen als ondernemer?

Bij iemand in loondienst is de inkomensberekening eenvoudig: de bank kijkt naar het salaris op de loonstrook en de werkgeversverklaring. Als ondernemer of zzp’er is er geen loonstrook, dus banken vallen terug op je jaarrekeningen en belastingaangiften van de afgelopen drie jaar.

Het uitgangspunt is de winst uit onderneming: het bedrag dat jij als ondernemer fiscaal overhoudt na aftrek van kosten. Die winst vormt de basis voor het toetsinkomen, het bedrag waarmee de bank berekent hoeveel jij verantwoord kunt lenen. De vraag is alleen: welk bedrag uit die drie jaar telt?

In de praktijk hanteren banken drie verschillende benaderingen. De eerste is het rekenkundig gemiddelde van drie jaar: drie jaarcijfers optellen en delen door drie. De tweede is de laagste-jaarsmethode: de bank neemt het laagste van de drie jaren als uitgangspunt. De derde is een gewogen formule, waarbij recentere jaren zwaarder meetellen dan oudere jaren. Elke methode leidt tot een ander toetsinkomen, ook als jouw cijfers precies hetzelfde zijn.

Wat is het verschil in uitkomst tussen die methoden?

Stel, je hebt als IT-freelancer de volgende winsten gedraaid: 70.000 euro in jaar één, 90.000 euro in jaar twee en 120.000 euro in jaar drie. Je hebt dus een duidelijke groeicurve. Dan zijn de uitkomsten per methode als volgt:

Het verschil tussen de meest gunstige en de meest conservatieve methode loopt hier op tot meer dan 30.000 euro aan toetsinkomen. Vertaald naar leencapaciteit kan dat al snel 50.000 tot 80.000 euro verschil in maximale hypotheek betekenen, afhankelijk van de rentevaste periode en het inkomensniveau.

Er geldt ook een ongeschreven regel bij vrijwel alle banken: het gemiddelde of gewogen gemiddelde mag nooit hoger uitkomen dan het inkomen van het meest recente jaar. Heb jij dus een heel sterk recent jaar, maar lag daarvoor lager, dan profiteert de bank van dat recente jaar als plafond maar nooit als minimum.

Wanneer pakt de gemiddelde methode beter uit?

Als je inkomen min of meer stabiel is geweest of licht is gestegen over de drie jaren, werkt het rekenkundig gemiddelde prima. Je inkomen schommelt dan weinig, de methode is transparant en de uitkomst wijkt niet dramatisch af van wat je feitelijk verdient.

In de praktijk zie je dat dit het geval is bij ondernemers met een vaste klantenbasis, consultants die op jaarbasis weinig variatie zien, of zzp’ers in sectoren met gelijkmatige vraag. Voor hen is de keuze van de bank minder bepalend, al scheelt het nog steeds de moeite om te vergelijken.

Wat je bij deze methode moet onthouden: één slecht jaar drukt het gemiddelde flink omlaag. Had je twee goede jaren en tussendoor een mager jaar, dan betaal je daar inkomensmatig nog steeds de prijs voor, ook als je inmiddels op volle toeren draait.

Wanneer is de laagste-jaarsmethode juist nadelig?

Voor ondernemers met een groeicurve is de laagste-jaarsmethode de meest ongunstige benadering. De bank kijkt dan letterlijk naar je slechtste jaar en berekent je maximale hypotheek alsof je altijd zo weinig verdient. Als jouw inkomen structureel groeit, weerspiegelt dit jouw huidige situatie nauwelijks.

Toch passen sommige geldverstrekkers deze methode toe omdat ze hem als voorzichtig en risicobewust beschouwen. Het argument: als je vorig jaar al dat bedrag kon missen, dan is dat een betrouwbare ondergrens. Vanuit de bank redeneer je dan dat je in elk geval altijd minstens dat bedrag hebt verdiend.

Voor ondernemers in een vroeg groeistadium, zoals iemand die de stap heeft gemaakt van loondienst naar zelfstandige en elk jaar meer verdient, is dit een serieus nadeel. Juist zij worden het hardst geraakt door een bank die alleen naar het laagste jaar kijkt.

Hoe werkt een gewogen formule en wanneer is dat het voordeligst?

Sommige banken hanteren een gewogen gemiddelde, ook wel de 1-2-3-methode genoemd. Dat houdt in dat het oudste jaar één keer meetelt, het middelste jaar twee keer en het meest recente jaar drie keer. Vervolgens deel je de opgetelde uitkomst door zes.

Dit is financieel het meest logisch voor ondernemers met een stijgend inkomen: je meest recente en dus meest actuele prestatie weegt het zwaarst. De formule belont aantoonbare groei en geeft daarmee een realistischer beeld van wie je nu bent als ondernemer, in plaats van wie je drie jaar geleden was.

Wel geldt ook hier het plafond van het meest recente jaar. Als de gewogen berekening hoger uitkomt dan je inkomen in jaar drie, begrenst de bank de uitkomst op dat laatste jaar. Maar voor de meeste groeiers is die situatie zeldzaam: de gewogen formule liegt zelden hoger dan het recentste jaarcijfer.

Welke documenten heb je nodig om jouw inkomen aan te tonen?

Ongeacht welke methode een bank hanteert, heb je als ondernemer of zzp’er een standaardset aan documenten nodig. Zonder volledige documentatie kan geen enkele bank een toetsinkomen vaststellen, en wordt jouw hypotheekaanvraag niet in behandeling genomen.

De basisset bestaat doorgaans uit drie jaar jaarrekeningen, drie jaar inkomstenbelastingaangiften met bijbehorende aanslagen, een inkomensverklaring ondernemer (afgegeven door een gecertificeerd bureau, op basis van jouw jaarcijfers), een actueel uittreksel van de Kamer van Koophandel en een winst- en omzetprognose voor het lopende jaar. Voor die inkomensverklaring betaal je als eenmanszaak of zzp’er doorgaans rond de 250 euro exclusief btw.

Ondernemers met een BV hebben aanvullend de jaarrekeningen van de vennootschap nodig, los van de privéaangiften. De kosten voor een inkomensverklaring liggen dan hoger, omdat er meer documenten worden geanalyseerd.

Hoe kies je de bank die voor jou het gunstigst uitpakt?

Het antwoord is simpel: vergelijk. Wat dit ingewikkeld maakt, is dat banken hun exacte rekenmethode niet altijd openbaar publiceren. Je ziet het verschil pas als je de berekeningen naast elkaar legt. Eén aanvraag indienen bij de bank van jouw rekening is voor zzp’ers en ondernemers vrijwel nooit de slimste aanpak.

Uit vergelijkingen in de markt blijkt dat het verschil in maximale hypotheek voor dezelfde ondernemer met dezelfde cijfers kan oplopen tot 10 tot 15 procent tussen de meest gunstige en minst gunstige geldverstrekker. Concreet: bij een hypotheek van 500.000 euro is dat een verschil van 50.000 tot 75.000 euro, alleen op basis van de berekeningswijze. Meer weten over welke bank het beste aansluit bij jouw situatie? Via de ZZP-hypotheekpagina zie je wat er voor ondernemers specifiek mogelijk is.

Tegelijk is de inkomensberekening niet het enige criterium. De rente, de voorwaarden, de mogelijkheid om boetevrij af te lossen en de flexibiliteit bij tegenvallers tellen ook mee. Een bank die jouw inkomen gunstig berekent maar een hogere rente vraagt, kan per saldo toch minder voordelig uitpakken.

Wat de Kredieter doet voor ondernemers bij het kiezen van de juiste berekeningsmethode

Stel, je bent zzp’er met een duidelijke groeicurve in je jaarcijfers. Je hebt drie jaar gewerkt, je omzet is flink gestegen, maar je bent bang dat banken alleen naar het slechtste jaar kijken en je daardoor veel minder kunt lenen dan je in de praktijk verdient. Dan is een onafhankelijke vergelijking van geldverstrekkers geen luxe maar gewoon noodzakelijk.

De Kredieter vergelijkt voor ondernemers en zzp’ers de inkomensmethoden van alle grote geldverstrekkers en selecteert de bank die bij jouw specifieke inkomenspatroon het beste uitpakt. Dat is geen vaste lijst, want de markt verandert en banken passen hun beleid regelmatig aan. Wat vorig jaar de gunstigste optie was, hoeft dat dit jaar niet meer te zijn. Het team van de Kredieter houdt die ontwikkelingen bij en kent de actuele rekenmethodes van de relevante geldverstrekkers.

Met meer dan 750 Google-reviews en een beoordeling van 9,8 weten ondernemers en zzp’ers de Kredieter te vinden als het gaat om complexe hypotheekdossiers waarbij standaard bankadvies tekortschiet. Wil je weten hoeveel jij als ondernemer kunt lenen en welke bank daarvoor het beste aansluit? Neem contact op via www.kredieter.nl, bel 020-5753320 of volg @dekredieter op social media.

Als zelfstandige heb je voor een hypotheek meestal jaarcijfers nodig, maar de Inkomensverklaring Ondernemer is in een aantal situaties een volwaardig alternatief. Dit document, opgesteld door een erkend bureau, vertaalt jouw inkomenssituatie naar een getal dat de bank begrijpt en accepteert. Vooral als je nog niet drie jaar zelfstandig bent of als de bankrekening op korte termijn in orde moet zijn, is het slim om te weten hoe dit precies werkt.

Wat is de Inkomensverklaring Ondernemer precies?

De Inkomensverklaring Ondernemer is een officieel document dat wordt opgesteld door een erkend inkomensbureau. Het bureau analyseert jouw financiële situatie als zelfstandige en geeft een verklaring af van je inkomen, die banken gebruiken bij de hypotheekaanvraag. Dat is anders dan jaarcijfers, die door jou of je boekhouder worden opgesteld en betrekking hebben op afgesloten boekjaren.

De verklaring is geen alternatief voor elk type hypotheek. Banken die ermee werken, doen dat doorgaans in het kader van NHG-hypotheken, de Nationale Hypotheek Garantie, waarbij een onafhankelijke toetsing van het inkomen onderdeel is van de acceptatievoorwaarden. Buiten NHG zijn er banken die de verklaring ook accepteren, maar dat verschilt sterk per geldverstrekker.

De kosten voor de verklaring liggen rond de 250 euro exclusief btw voor een eenmanszaak. Heb je een BV, dan betaal je meer, rond de 445 euro, omdat de analyse van een besloten vennootschap bewerkelijker is.

Wanneer is de Inkomensverklaring een alternatief voor jaarcijfers?

De meest voorkomende situatie is dat je nog geen drie volledige boekjaren kunt laten zien. Banken hanteren van oudsher drie jaar aan jaarcijfers als standaard, maar inmiddels accepteren steeds meer geldverstrekkers een aanvraag na slechts één jaar zelfstandigheid, mits de hypotheek onder de NHG-grens valt. In dat geval vervangt of vult de Inkomensverklaring de ontbrekende jaarcijfers aan.

Een ander scenario is dat je jaarcijfers er op papier minder aantrekkelijk uitzien dan jouw werkelijke financiële situatie. Stel dat je het afgelopen jaar fors bent gegroeid maar dat je eerdere jaren dat beeld vertroebelen. De Inkomensverklaring kijkt naar het actuele inkomen en de verwachte continuïteit, wat in sommige gevallen een realistischer beeld geeft.

Let op: de verklaring vervangt de belastingaangifte en het IB-overzicht van de Belastingdienst niet. Je hebt die stukken nog steeds nodig naast de verklaring. Het gaat om een aanvulling op het dossier, niet om een vervanging van het hele papierwerk.

Welke banken accepteren de Inkomensverklaring Ondernemer?

Niet alle geldverstrekkers werken ermee op dezelfde manier. Bij hypotheken met NHG is de verklaring het breedst geaccepteerd, en banken als Rabobank, ABN AMRO, SNS, Florius, BLG Wonen, Aegon, RegioBank, NIBC, Triodos Bank en Lloyds Bank accepteren aanvragen van zzp’ers met één jaar zelfstandigheid. Daarmee is dit in de NHG-categorie al een ingeburgerde route.

Buiten NHG is het beeld grilliger. Sommige banken hanteren de verklaring als volwaardig bewijsstuk, andere behandelen het als ondersteunend document en vragen alsnog om jaarcijfers. Het is daarom geen kwestie van “ik heb de verklaring, dus het is klaar.” De route via welke bank het best werkt met jouw specifieke documentatie, hangt sterk af van hoe jouw inkomen eruitziet en hoe lang je al zelfstandig bent. Dat maakt onafhankelijk advies bij een zzp-hypotheek extra waardevol, zeker als je boven de NHG-grens wilt kopen.

Een overzicht van de situaties:

Hoe berekent een bank het inkomen op basis van de verklaring?

Banken berekenen het toetsinkomen, het inkomen waarop de maximale hypotheek wordt gebaseerd, bij een standaard driejaarsgemiddelde doorgaans als het gemiddelde van de winst over de afgelopen drie jaar, met een cap op het meest recente jaar. Dat laatste is een belangrijk detail: het gemiddelde mag nooit hoger uitkomen dan wat je het laatste jaar verdiend hebt.

Bij een Inkomensverklaring werkt het iets anders. Het erkend bureau dat de verklaring opstelt, kijkt naar de huidige inkomensstroom en de verwachte continuïteit van de onderneming. Als je pas één jaar bezig bent, is er geen driejaarsgemiddelde te berekenen. De bank neemt dan het inkomen uit de verklaring over, en de acceptatiecriteria bepalen of dat toereikend is voor het gewenste leenbedrag.

Wat je in de praktijk ziet, is dat groei wél zichtbaar kan worden via de verklaring, terwijl een simpel driejaarsgemiddelde dat grotendeels wegmiddelt. Stel dat je als IT-freelancer in jaar één 70.000 euro verdiende en nu, na anderhalf jaar, op 110.000 euro zit. Een standaard berekening zou dat tweede getal zwaar aftoppen. Een bureau dat de groeicurve inzichtelijk maakt, geeft de bank een vollediger beeld.

Wat heb je verder nog nodig naast de Inkomensverklaring?

De verklaring is een onderdeel van een completer hypotheekdossier, geen op zichzelf staand document. Wat je standaard ook nodig hebt: de belastingaangifte en de definitieve aanslagen van de Belastingdienst (minimaal één jaar, bij voorkeur meer), een actueel KvK-uittreksel, een prognose van de omzet en winst voor het lopende jaar, en bankafschriften waaruit je eigen vermogen blijkt.

Voor een BV-structuur komt daar een laag bij. De bank kijkt dan niet alleen naar jouw DGA-salaris, maar ook naar de winst in de BV, de dividendhistorie en de balans. De Inkomensverklaring voor een BV is bewerkelijker en duurder, maar ook informatiever voor de bank, omdat het de totale financiële positie van zowel jou als de onderneming in kaart brengt.

Een dossier dat alle stukken compleet en geordend bevat, verkort de doorlooptijd aanzienlijk. Banken die een NHG-hypotheek voor een startende zzp’er beoordelen, zijn gewend aan dit type aanvraag, maar onvolledige dossiers leiden tot vertraging of afwijzing. Zie de informatie over zzp-hypotheken voor een overzicht van wat er doorgaans wordt gevraagd.

Veelgestelde vragen over de Inkomensverklaring bij de Kredieter

Is de Inkomensverklaring Ondernemer verplicht voor een NHG-hypotheek als zzp’er?

Bij de meeste banken die NHG-hypotheken verstrekken aan zzp’ers met één jaar zelfstandigheid, is de verklaring inderdaad een verplicht onderdeel van het dossier. Zonder deze verklaring accepteren zij de aanvraag doorgaans niet.

Wat kost de Inkomensverklaring Ondernemer?

Voor een eenmanszaak liggen de kosten rond de 250 euro exclusief btw. Ben je directeur-grootaandeelhouder van een BV, dan betaal je doorgaans rond de 445 euro, omdat de analyse uitgebreider is.

Kan ik met één jaar jaarcijfers én een Inkomensverklaring meer lenen?

Niet automatisch. Het maximale toetsinkomen wordt bepaald door de methode die de bank hanteert. Een Inkomensverklaring geeft de bank meer context over je actuele situatie, maar vervangt de rekenregel niet. In sommige gevallen kan een gunstiger beeld ontstaan, maar dat hangt af van bank en situatie.

Welke adviseur helpt mij met de Inkomensverklaring en de keuze van de juiste bank?

Een onafhankelijk hypotheekadviseur met ervaring in zzp-dossiers kan vergelijken welke bank het beste aansluit bij jouw inkomensprofiel en documentatie. Bekijk het team van adviseurs voor een indruk van de expertise.

Wil je weten of jouw situatie kansrijk is en welke documenten je nodig hebt? Neem contact op.

Je kunt als zzp’er een hypotheek aanvragen zonder drie jaar aan jaarcijfers, maar je hebt daarvoor wel de juiste route nodig. Welke opties er zijn, hangt af van hoe lang je al zelfstandig bent, hoe hoog je inkomen is en of je in aanmerking komt voor Nationale Hypotheek Garantie.

Waarom vragen banken eigenlijk jaarcijfers?

Banken willen zekerheid over je inkomen. Bij iemand in loondienst is dat eenvoudig: een werkgeversverklaring en een paar loonstroken zijn genoeg. Bij een zzp’er is het inkomen variabeler, en dat maakt een bank voorzichtiger. Ze willen weten of je in staat bent om de maandlasten structureel te dragen, ook als het een keer tegenzit.

Het standaardrecept is een gemiddelde van drie jaar winst, waarbij de berekende gemiddelde winst nooit hoger mag uitvallen dan de winst van het meest recente jaar. Dat beschermt de bank tegen situaties waar je tijdelijk hoog verdiende maar nu minder binnenkomt. Maar dit systeem benadeelt starters: wie net begonnen is, heeft die drie jaar simpelweg nog niet.

De goeie nieuws is dat de markt is verschoven. Steeds meer geldverstrekkers zijn bereid om met minder dan drie jaar cijfers te werken, mits je aan bepaalde voorwaarden voldoet. Het is niet de makkelijkste route, maar het is zeker mogelijk.

Welke banken accepteren je na één jaar als zzp’er?

Een groeiend aantal banken accepteert een hypotheekaanvraag na slechts één jaar als zelfstandige. Dat klinkt bijna te mooi, maar er is een belangrijke voorwaarde aan verbonden: de hypotheek moet in de meeste gevallen onder de NHG-grens vallen. NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie, een overheidsgeborgde dekking die banken beschermt als jij de lasten niet meer kunt dragen.

De NHG-grens ligt in 2026 op 470.000 euro (of 498.200 euro als je energiebesparende maatregelen meefinanciert). Voor wie een woning in deze prijsklasse zoekt, opent NHG dus de deur. Banken die zzp’ers met één jaar aantoonbare zelfstandigheid accepteren, zijn onder andere Rabobank, SNS, Florius, BLG Wonen, Aegon, RegioBank, NIBC, Triodos Bank, ABN AMRO en Lloyds Bank.

Daarvóóre jaren mogen ook deels bestaan uit inkomsten in loondienst. Had je in jaar één een baan en ben je daarna als zzp’er verder gegaan, dan kan die eerdere salarisgeschiedenis meewegen. Dit is een route die veel starters onderschatten.

Hoe wordt je inkomen berekend als je maar één of twee jaar cijfers hebt?

Hier zit een van de grootste verschilpunten tussen banken. De ene bank neemt simpelweg het gemiddelde van wat er beschikbaar is, de andere gebruikt een groeiformule waarbij recente jaren zwaarder wegen. Dat klinkt technisch, maar het verschil kan in de praktijk tienduizenden euro’s schelen in je maximale hypotheek.

Stel, je hebt twee jaar aan jaarcijfers. Jaar één: 60.000 euro winst. Jaar twee: 85.000 euro winst. Bij een simpel gemiddelde kom je uit op 72.500 euro toetsinkomen, dat is het inkomen waarop de bank jouw leencapaciteit baseert. Bij een groeiformule kan dat uitkomen op 78.000 of zelfs meer, afhankelijk van de rekenmethode van de betreffende bank.

Dit is precies waarom het loont om meerdere banken te vergelijken via een onafhankelijk adviseur, en niet bij de eerste bank die je accepteert te tekenen. De jaarcijfers zijn hetzelfde, maar de uitkomst verschilt aanzienlijk. Meer over dit proces lees je op de ZZP-hypotheekpagina van de Kredieter.

Wat heb je nodig als je zonder drie jaar jaarcijfers een hypotheek aanvraagt?

Minder jaarcijfers betekent niet minder documentatie, eerder het omgekeerde. Banken willen de ontbrekende zekerheid compenseren met andere bewijsstukken. Wat je in elk geval nodig hebt:

De jaarcijfers die je wél hebt, dus één of twee jaar officiële jaarrekeningen opgesteld door een accountant of boekhouder. Daarbij je IB-aangifte (inkomstenbelastingaangifte) en de bijbehorende aanslagen voor dezelfde jaren. Een actuele prognose voor het lopende jaar, waaruit blijkt dat je koers stabiel of stijgend is. En een uittreksel van de Kamer van Koophandel als bewijs van je inschrijving.

Voor een NHG-hypotheek heb je bovendien een zogenaamde Inkomensverklaring Ondernemer nodig, een formeel document opgesteld door een gecertificeerd bureau. Dat kost voor een zzp’er doorgaans rond de 250 euro (exclusief btw). Zorg dat je dit document vroeg aanvraagt, want de doorlooptijd kan oplopen.

Kun je als startende zzp’er zonder enig jaarcijfer al een hypotheek aanvragen?

In de meeste gevallen niet op basis van je zzp-inkomen. Wie minder dan twaalf maanden zelfstandig is, heeft nog geen volledig boekjaar afgesloten en kan dat inkomen daarmee niet onderbouwen richting een bank. Maar dat betekent niet dat er helemaal niets mogelijk is.

Als je naast je zzp-werk ook nog inkomsten in loondienst hebt, of heel recent van loondienst overgestapt bent naar zelfstandig, dan kan een bank dat gecombineerde inkomen meewegen. Dit heet een gemengde inkomenssituatie, en het is een route die voor een specifieke groep starters werkt.

Een andere optie is wachten tot je eerste volledige boekjaar afgesloten is. Dat klinkt als uitstel, maar het eerste jaar als ondernemer verloopt zelden lineair. Wie na twaalf maanden een sterk cijfer kan laten zien, staat aanzienlijk sterker dan iemand die halverwege het jaar met een onvolledig plaatje aanklopt.

Is er een familielid bereid om bij te springen? Dan kan een familiehypotheek een tussenoplossing zijn, een lening van ouders of andere naasten die je aanvult met of vervangt door een bancaire hypotheek. Dit heeft fiscale consequenties voor beide kanten, dus laat dit altijd goed uitzoeken.

Hoe de Kredieter zzp’ers helpt met een hypotheek zonder (volledige) jaarcijfers

Als je als zelfstandige een hypotheek aanvraagt, is de keuze van de bank minstens zo belangrijk als de hoogte van je inkomen. Banken hanteren verschillende rekenmethodes, verschillende acceptatiecriteria en verschillende drempels voor het aantal jaar dat ze willen zien. Een onafhankelijk adviseur vergelijkt al die geldverstrekkers naast elkaar en zoekt de bank die bij jouw situatie past, niet de bank die toevallig als eerste op Google staat.

De Kredieter is gespecialiseerd in complexe hypotheekdossiers, waaronder zzp’ers met een kortere ondernemingsgeschiedenis, gemengde inkomens en groeisituaties. De adviseurs vergelijken alle circa veertig geldverstrekkers in Nederland en zoeken de combinatie van inkomensberekeningswijze en acceptatiebeleid die voor jouw situatie de hoogste hypotheek oplevert.

Wil je weten wat er voor jou mogelijk is? Een oriënterend gesprek is altijd vrijblijvend.

Als zzp’er kun je in 2026 gewoon een hypotheek krijgen, maar welke bank het beste bij je past hangt bijna volledig af van hoe ze jouw inkomen berekenen. Dat verschil kan oplopen tot tienduizenden euro’s in maximale leencapaciteit, bij exact dezelfde jaarcijfers. De “beste” hypotheek bestaat dus niet los van jouw situatie: het is de hypotheek bij de bank die jouw inkomen het meest gunstig beoordeelt én waarvoor je aan de voorwaarden voldoet.

Hoe berekent een bank jouw inkomen als zzp’er?

De meeste banken kijken naar de gemiddelde winst over de afgelopen drie jaar. Ze nemen dat gemiddelde, maar met één beperking: de uitkomst mag nooit hoger zijn dan de winst van het meest recente jaar. Is je inkomen de afgelopen jaren gestegen, dan werkt die methode in jouw nadeel, want een goed lopend huidig jaar weegt niet zwaarder dan de magere beginperiode.

Sommige banken hanteren een groeiformule. Ze kennen hogere weging toe aan recentere jaren, waardoor een stijgende inkomenslijn wél doorwerkt in een hogere beoordeling. Concreet: stel je had winsten van 70.000, 90.000 en 120.000 euro over de afgelopen drie jaar. Een simpel gemiddelde geeft 93.333 euro als toetsinkomen. Een groeiformule kan uitkomen op meer dan 100.000 euro, afhankelijk van hoe de bank weegt.

Dat verschil in rekenmethode vertaalt zich rechtstreeks naar maximale leencapaciteit. Twee banken, identieke cijfers, en toch een verschil van 10 tot 15 procent in wat je maximaal kunt lenen. Daarom is het vergelijken van banken voor zzp’ers niet een kwestie van rente, maar van inkomensmethode.

Kun je al na één jaar zzp een hypotheek krijgen?

Ja, dat kan. De eis dat je drie jaar aan jaarcijfers moet hebben is niet meer universeel. Steeds meer banken accepteren aanvragen van zzp’ers met slechts één jaar zelfstandigenhistorie, mits de hypotheek onder de NHG-grens valt. In 2026 ligt die grens op 470.000 euro.

Banken die zzp’ers na één jaar accepteren met NHG zijn onder andere Rabobank, ABN AMRO, SNS, Florius, BLG Wonen, Aegon, RegioBank, NIBC, Triodos Bank en Lloyds Bank. Eerdere jaren kunnen ook salarisinkomen bevatten, dat telt dan mee in de beoordeling.

Heb je minder dan drie jaar aan cijfers, dan geldt als toetsinkomen het gemiddelde van de jaren die je wél hebt, met als plafond de winst van je meest recente jaar. Heb je slechts één jaarcijfer, dan is dat ook meteen het maximum. Een hoog eerste jaar helpt je dus direct.

Het is wel verstandig om te weten dat banken bij een kortere historie iets voorzichtiger zijn met complexe constructies of hoge LTV (loan-to-value, het deel van de koopprijs dat je financiert). Hoe meer eigen geld je meebrengt, hoe soepeler de beoordeling doorgaans verloopt.

Welke documenten heb je nodig voor een hypotheek als zzp’er?

De documentatielijst voor zzp’ers is langer dan voor mensen in loondienst. Dat is geen teken van wantrouwen, maar van de manier waarop banken inkomensstabiliteit beoordelen zonder een werkgeversverklaring.

Wat je vrijwel altijd nodig hebt:

Drie jaar jaarcijfers (of minder als je korter actief bent), de bijbehorende IB-aangiftes en aanslagen van de Belastingdienst, een prognose voor het lopende jaar, een uittreksel van de Kamer van Koophandel, en een Inkomensverklaring Ondernemer. Dat laatste document, soms ook ondernemersinkomenverklaring genoemd, wordt opgesteld door een gecertificeerd bureau en is met name verplicht bij NHG-hypotheken. De kosten liggen rond de 250 euro voor een eenmanszaak. Werk je via een BV, dan betaal je meer, rond de 445 euro.

Heb je ook een salarisinkomen naast je zzp-activiteiten, dan kunnen banken dat combineren met je ondernemersinkomen. Dat vergroot je toetsinkomen en daarmee je leencapaciteit.

Wat is NHG en waarom maakt het voor zzp’ers verschil?

NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Het is een overheidsregeling die ervoor zorgt dat je als huizenkoper beschermd bent als je door onvoorziene omstandigheden, zoals arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of scheiding, je hypotheek niet meer kunt betalen en je huis met verlies moet verkopen. De restschuld wordt dan onder voorwaarden kwijtgescholden.

Voor zzp’ers heeft NHG een extra voordeel: banken lopen minder risico, en dat zie je terug in de rente. Hypotheken met NHG zijn doorgaans goedkoper dan hypotheken zonder. Bovendien accepteren meer banken zzp’ers met korte historie als de hypotheek binnen de NHG-grens valt. In 2026 is die grens 470.000 euro, of 498.200 euro als je een deel van het bedrag gebruikt voor verduurzaming.

De eenmalige premie voor NHG is 0,4 procent van het hypotheekbedrag. Op een hypotheek van 400.000 euro is dat 1.600 euro. Dat bedrag is fiscaal aftrekbaar in het jaar van aankoop, wat de netto kosten drukt.

Annuïteits- of lineaire hypotheek: wat past beter bij een variabel inkomen?

In de praktijk kiezen de meeste zzp’ers voor een annuïteitenhypotheek. Die heeft een vaste maandlast, wat prettig is als je inkomen per maand of per kwartaal wisselt. Je weet precies wat er elke maand af gaat, ongeacht hoe druk of rustig het was.

Een lineaire hypotheek heeft een vaste aflossing plus een dalende rente, waardoor de totale last elke maand iets lager wordt. In totaal betaal je over de gehele looptijd minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek. Maar de beginlast is hoger, en dat kan juist bij een startende ondernemer knellen.

Beide vormen zijn sinds 2013 verplicht voor nieuwe hypotheken die in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek. Rente die je betaalt op je hypotheek is aftrekbaar van je belastbaar inkomen in box 1. Het maximale aftrekpercentage in 2026 is 37,56 procent.

Een combinatie is ook mogelijk: een deel annuïtair, een deel aflossingsvrij. Banken beperken het aflossingsvrije deel tegenwoordig tot maximaal 30 procent van de woningwaarde, met een maximum van 150.000 euro bij veel grote aanbieders.

Wat kost een hypotheektraject als zzp’er?

Rekening houden met extra kosten is verstandig. Niet alleen de advieskosten, maar ook de Inkomensverklaring Ondernemer en eventueel een taxatierapport.

Advieskosten, taxatiekosten, notariskosten voor de hypotheekakte en NHG-premie zijn fiscaal aftrekbaar in het jaar van aankoop. Overdrachtsbelasting en makelaarskosten zijn dat niet. Meer informatie over het adviestraject voor ondernemers vind je op de pagina voor zelfstandig ondernemers.

Veelgestelde vragen over hypotheken voor zzp’ers bij de Kredieter

Kan ik als zzp’er een hypotheek krijgen als mijn inkomen de afgelopen jaren is gestegen? Ja, en juist dan loont het om banken te vergelijken. Sommige banken hanteren een groeiformule die recent hogere inkomens zwaarder weegt, wat kan leiden tot een aanzienlijk hogere maximale hypotheek dan bij een simpel driejarig gemiddelde.

Wat als ik maar één jaar aan jaarcijfers heb? Dan zijn er nog steeds opties, met name als de hypotheek binnen de NHG-grens van 470.000 euro valt. Meerdere banken, waaronder Rabobank en ABN AMRO, accepteren aanvragen met slechts één jaar zzp-historie.

Hoe zit het met de hypotheekrenteaftrek als zzp’er? Die geldt gewoon, net als voor mensen in loondienst. Je betaalde hypotheekrente is aftrekbaar in box 1, tot een maximumtarief van 37,56 procent in 2026. Je hebt wel een annuïteits- of lineaire hypotheek nodig om in aanmerking te komen.

Waarom zou ik een adviseur inschakelen in plaats van zelf naar een bank gaan? Omdat de keuze van bank bij een zzp-hypotheek het verschil kan maken tussen wel of niet kunnen kopen. De variatie in hoe banken jouw inkomen berekenen is groot. Een adviseur vergelijkt die methodes voor je en legt je dossier neer bij de bank die jouw situatie het gunstigst beoordeelt. Meer over het team en hun werkwijze lees je op de teampagina.

Wil je weten wat in jouw situatie mogelijk is? Neem dan contact op.

De meeste banken vragen minimaal drie jaar aan jaarrekeningen voordat ze je inkomen als zzp’er meenemen in de hypotheekberekening, maar steeds meer geldverstrekkers accepteren ook aanvragen na één jaar zelfstandig ondernemen. Of dat voor jou werkt, hangt af van je inkomen, de hoogte van de hypotheek en welke bank je benadert.

Waarom hanteren banken een minimale periode voor zzp-hypotheken?

Een bank wil weten of je inkomen stabiel genoeg is om de hypotheeklasten structureel te kunnen dragen. Bij een werknemer is dat relatief eenvoudig te beoordelen: een loonstrook en werkgeversverklaring geven een helder beeld. Als zzp’er heb je die zekerheid niet op papier staan, waardoor een geldverstrekker terugvalt op je historische cijfers.

Drie jaar is het traditionele minimum omdat een bank daarmee een inkomensgemiddelde kan berekenen over een langere periode, inclusief eventuele rustigere jaren. Ze gebruiken doorgaans het gemiddelde van drie jaar winst uit onderneming, waarbij het resultaat nooit hoger mag zijn dan het meest recente jaar. Groeide je inkomen snel? Dan profiteer je van die formule. Was jaar twee een dipje? Dan drukt dat je berekende toetsinkomen, het bedrag dat de bank als uitgangspunt neemt.

In de praktijk betekent dit dat twee zzp’ers met dezelfde jaarrekeningen bij twee verschillende banken tienduizenden euro’s verschil kunnen zien in hun maximale hypotheek. De ene bank weegt groei zwaarder mee, de andere houdt strikt vast aan het rekenkundige gemiddelde.

Kun je al een hypotheek krijgen na één jaar zzp?

Ja, dat kan, maar met kanttekeningen. Een groeiend aantal geldverstrekkers accepteert zzp-aanvragen na twaalf maanden zelfstandig ondernemen, mits de hypotheek binnen de NHG-grens valt. NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie, een overheidsregeling die de geldverstrekker beschermt bij wanbetaling en jou toegang geeft tot een lagere rente. In 2026 ligt de NHG-grens op 470.000 euro.

Banken die zzp’ers na één jaar accepteren zijn onder andere Rabobank, SNS, Florius, BLG Wonen, Aegon, RegioBank, NIBC, Triodos Bank, ABN AMRO en Lloyds Bank. Dat is een aanzienlijk deel van de markt, maar niet iedereen. Heb je minder dan twaalf maanden aan cijfers, of valt jouw gewenste hypotheek boven de NHG-grens, dan wordt het een stuk lastiger en ben je echt aangewezen op gespecialiseerde begeleiding.

Houd er ook rekening mee dat banken bij één jaar cijfers doorgaans kritischer kijken naar jouw inkomensperspectief. Een prognose voor het lopende jaar, opgesteld door een accountant, kan dan het verschil maken. Sommige banken vragen hier expliciet om als aanvulling op je jaarrekening en belastingaangiften.

Welke documenten heb je nodig als zzp’er voor een hypotheekaanvraag?

De documentatie bij een zzp-hypotheek is uitgebreider dan bij een hypotheekaanvraag als werknemer. De bank wil een volledig beeld van je inkomensgeschiedenis en toekomstverwachting. Wat je in elk geval nodig hebt:

De Inkomensverklaring Ondernemer is een specifiek document dat je bij een erkend bureau aanvraagt. Voor zzp’ers kost dit ongeveer 250 euro exclusief btw. Dit document is met name vereist als je binnen de NHG-grens een hypotheek aanvraagt na één jaar zelfstandig werken.

Heb je ook salarisinkomen naast je zzp-activiteiten, gemengd inkomen dus, dan kunnen banken beide bronnen combineren voor een hogere beoordeling. Dat kan je maximale hypotheek aanzienlijk verhogen.

Hoe berekent een bank jouw inkomen als zzp’er?

Hier zit de meeste variatie tussen geldverstrekkers, en dat maakt bankvergelijking voor ondernemers zo waardevol. De gangbare methode is het gemiddelde van drie jaar winst uit onderneming, met als plafond het inkomen van het meest recente jaar. Maar lang niet elke bank past dezelfde formule toe.

Sommige banken werken met een groeiformule waarbij recente jaren zwaarder meewegen dan eerdere jaren. Als jouw winst jaar op jaar stijgt, kan dat uitpakken in een significant hogere beoordeling dan bij een bank die simpelweg het rekenkundige gemiddelde neemt. In de praktijk levert dit voor dezelfde ondernemer, met identieke cijfers, soms een verschil op van 10 tot 15 procent in het maximale hypotheekbedrag.

Zit je nog maar één jaar in het vak en voldoe je aan de NHG-voorwaarden? Dan beoordeelt een bank je toetsinkomen uitsluitend op dat ene jaar. Groei-argumenten spelen dan minder mee, maar een overtuigende prognose kan de aanvraag toch ondersteunen.

Als je wilt weten bij welke bank jouw situatie het gunstigst wordt beoordeeld, is een onafhankelijke hypotheekadviseur de kortste weg. Die kan je inkomen op dezelfde manier doorrekenen als meerdere banken dat doen, en je laten zien waar het verschil zit.

Wat als je minder dan een jaar zzp bent?

Dan zijn de mogelijkheden beperkt, maar niet nul. Een paar situaties kunnen soelaas bieden. Heb je direct daarvoor in loondienst gewerkt in dezelfde branche? Dan tellen sommige banken dat arbeidsverleden mee bij de beoordeling. Heb je een vaste partner met een regulier inkomen? Dan kan de hypotheek op basis van dat inkomen worden aangevraagd, eventueel aangevuld met jouw inkomen zodra je langere aantoonbare omzet hebt.

Een andere optie die soms over het hoofd wordt gezien: een familielening. Als ouders je kunnen helpen met een deel van de financiering, naast een reguliere hypotheek, kan dat de haalbaarheid vergroten. De fiscale regels rondom een familielening zijn echter specifiek, dus dat vraagt om zorgvuldig advies.

Kijk je op langere termijn? Dan is het verstandig om nu al te zorgen voor een nette administratie, tijdige btw-aangiften en een goede accountant. Hoe overzichtelijker jouw financiële geschiedenis eruitziet, hoe soepeler de hypotheekprocedure straks verloopt. Meer over de mogelijkheden als ondernemer lees je op de pagina voor zzp-hypotheken.

Veelgestelde vragen over zzp-hypotheken bij de Kredieter

Kun je als starter met één jaar zzp ook zonder NHG een hypotheek krijgen? In de meeste gevallen niet, tenzij je een partner hebt met een stabiel salaris of aanzienlijk eigen vermogen. Boven de NHG-grens vragen vrijwel alle geldverstrekkers minimaal drie jaar aan jaarcijfers.

Telt een periode in loondienst mee als zzp-jaar? Bij een aantal banken wel, met name als je dezelfde beroepsactiviteit hebt voortgezet als zzp’er na een dienstverband. Hoe dat precies wordt meegewogen, verschilt per geldverstrekker.

Mag je eigen risico nemen als zzp’er en kiezen voor een kortere looptijd? Ja, maar de bank beoordeelt de maandlasten altijd op basis van de volledige annuïtaire looptijd van 30 jaar, ongeacht wat jij zelf beoogd af te lossen. Dat bepaalt je maximale leencapaciteit.

Wat kost een hypotheekadvies als zzp’er? De advieskosten liggen voor zzp’ers gemiddeld iets hoger dan voor werknemers, vanwege de extra complexiteit in de dossiervorming. Bij de Kredieter starten de tarieven voor zelfstandige starters bij 3.950 euro.

De Kredieter heeft ruime ervaring met hypotheekaanvragen voor zzp’ers, ook wanneer de situatie niet standaard is. Wil je weten wat er voor jou mogelijk is? Neem contact op.