Vooral onder jonge huizenkopers is de populariteit van de aflossingsvrije hypotheek explosief gestegen. De reden? Torenhoge huizenprijzen en een lage hypotheekrente. Die twee maken de aflossingsvrije hypotheek een aantrekkelijke optie voor wie zijn of haar maandlasten laag wil houden. Maar elk voordeel heeft z’n nadeel. Is een aflossingsvrije hypotheek geschikt voor u?
De aflossingsvrije hypotheek in het kort
Een aflossingsvrije hypotheek is gedurende de looptijd… aflossingsvrij. U betaalt maandelijks alleen de hypotheekrente. Op de einddatum van de hypotheek moet de schuld in één keer worden afgelost. In de meeste gevallen kan maximaal 50% van de waarde van een woning met een aflossingsvrije hypotheek gefinancierd worden. Tussentijds aflossen mag overigens wel: tot maximaal 10% per jaar is aflossen boetevrij.
De meeste aflossingsvrije hypotheken hebben een looptijd van 30 jaar. Afhankelijk van de geldverstrekker kan de hypotheek soms verlengd worden, maar in principe moet het geleende bedrag op de einddatum in één keer terugbetaald worden. Dit kan op verschillende manieren:
- met in de tussentijd opgebouwd eigen vermogen
- met een nieuwe hypotheek
- met de opbrengst van de verkoop van de woning
Voor- en nadelen van de aflossingsvrije hypotheek
Maandlasten
Het grootste voordeel van de aflossingsvrije hypotheek zijn de lage maandlasten. U betaalt immers alleen de hypotheekrente! Dat is op de korte termijn erg voordelig, maar op de lange termijn vaak niet. Omdat de hypotheekrente de hele looptijd even hoog blijft (u lost immers niets af), betaalt u uiteindelijk meer rente dan bij andere hypotheekvormen het geval is.
Hypotheekrenteaftrek
Sinds 1 januari 2013 komt u als starter met een aflossingsvrije hypotheek niet meer in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Dat lijkt een groot nadeel, maar dat valt in de praktijk vaak mee. Het belastingvoordeel door hypotheekrenteaftrek wordt namelijk steeds kleiner, omdat enerzijds het aftrektarief steeds verder wordt afgebouwd en anderzijds de belasting over een eigen woning (het eigenwoningforfait) steeds verder stijgt. De huige lage rente zorgt er bovendien voor dat er simpelweg weinig rente is om af te trekken.
Box 3
Een aflossingsvrije hypotheek valt in box 3. Schulden in box 3 mogen bij de belastingaangifte van het eigen vermogen worden afgetrokken. Dit is interessant als u een groot eigen vermogen heeft, aangezien u hierdoor minder vermogensrendementsheffing betaalt. Een schuld in box 3 kan toekomstige financieringsaanvragen echter ook in de weg zitten.
Risicovol
Het grote risico van een aflossingsvrije hypotheek is de kans op een restschuld. Veranderingen in uw inkomen, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of pensionering kunnen de opbouw van eigen vermogen of het aangaan van een nieuwe hypotheek immers bemoeilijken. Om de hypotheek uiteindelijk af te lossen, moet de woning soms noodgedwongen verkocht worden. En dan kan het zijn dat de verkoop onvoldoende opbrengt.
Is een aflossingsvrije hypotheek geschikt voor u?
Ook bij De Kredieter vragen steeds meer cliënten om advies over een aflossingsvrije hypotheek. Voor de één is deze hypotheekvorm een slimme, maar voor de ander een onverstandige keuze. Dat verschilt per situatie en is van veel variabelen afhankelijk, zoals:
- inkomen & belastingschaal
- hypotheekbedrag & rente
- eigen vermogen
- leeftijd
- levensstijl & toekomstplannen
- wensen & behoeften
Hypotheekdvies op maat
Wij helpen cliënten graag alle voor- en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek tegen elkaar af te wegen. We slaan met u aan het rekenen en bespreken uitgebreid alle gevolgen en risico’s. Hierbij houden we rekening met uw persoonlijke situatie – nu en in de toekomst. Voorbeelden van vragen die we samen met u kunnen beantwoorden zijn:
- Wat kunt en wilt u per maand aan hypotheeklasten betalen?
- Hoe ziet uw inkomen er de komende jaren naar verwachting uit?
- Gaat u binnen enkele jaren met pensioen en welke maandlasten zijn dan haalbaar?
- Zijn de maandlasten te betalen als uw partner overlijdt?
- Heeft u vermogen in box 3?
Elke hypotheekaanvraag is uniek. Wij kijken met zorg naar uw wensen en behoeften en gaan na welke hypotheek daar het best bij aansluit. Lees meer over onze
werkwijze of neem geheel vrijblijvend
contact met ons op.
Binnen 24 uur
Gespecialiseerd
Reviews