Bent u minder dan drie jaar geleden begonnen met ondernemen? En lopen de zaken zo goed dat u het aandurft een woning te kopen? Veel startende ondernemers denken dat het in de eerste drie jaar van het ondernemerschap onmogelijk is een hypotheek te krijgen, maar niets is minder waar. We vertellen u graag meer over de mogelijkheden.
Criteria hypotheekverstrekking
Iedere huizenkoper moet voor een hypotheek met twee belangrijke criteria rekening houden:
- Het inkomenscriterium (loan to income): uw inkomen bepaalt de maximale hoogte van de hypotheek. Dit inkomen moet immers hoog genoeg zijn om de hypotheek maandelijks mee af te lossen.
- Het onderpandcriterium (loan to value): als uw inkomen dat toelaat, kunt u maximaal 100% van de marktwaarde van een woning financieren. De woning moet immers als onderpand voor de hypotheek kunnen dienen.
Die eerste, het inkomenscriterium, is voor startende ondernemers en zzp’ers altijd een heikel punt geweest. Hypotheekverstrekkers wilden tot een aantal jaar geleden de jaarcijfers van minimaal drie jaar zien om uw toetsingsinkomen mee te bepalen. Wie nog geen drie jaar ondernemer was kon dus fluiten naar een hypotheek.
Veranderende markt
Maar tijden veranderen. In 2021 is het aantal ondernemers en zzp’ers in Nederland voor het zoveelste jaar op rij gestegen. Nederland kent nu ruim twee miljoen bedrijven en ruim een miljoen zzp’ers. Nog eens driehonderdduizend mensen werken deeltijd als zzp’er.
Die groei zorgt ook voor veranderingen in de huizenmarkt. Steeds meer geldverstrekkers hebben hun beleid voor startende ondernemers aangepast. Dit soort partijen hebben alle kennis in huis om de cijfers van uw jonge onderneming te analyseren en realistische inschattingen voor de toekomst te maken. Daardoor openen deuren die eerder gesloten bleven!
Aangepaste voorwaarden voor startende ondernemers
Bent u drie maanden geleden voor uzelf begonnen, dan wordt een hypotheek aanvragen lastig, maar laten we voorop stellen dat u ook geen drie jaar meer hoeft te wachten! Bij sommige banken (zoals ABN AMRO, ING of Rabobank) kunt u na één jaar ondernemerschap al in aanmerking komen voor een hypotheek. Zij bepalen op verschillende manieren uw toetsingsinkomen en zetten dat af tegen de risico’s en het groeipotentieel van uw onderneming.
Toetsingsinkomen
De jaarcijfers en uw inkomstenbelastingaangiften van de periode waarin u onderneemt zijn natuurlijk belangrijk voor het bepalen van uw toetsingsinkomen. Maar als startende ondernemer fluctueert uw jaarinkomen en is het inkomen van uw eerste ondernemersjaar mogelijk niet representatief voor de (toekomstige) werkelijkheid. Veel geldverstrekkers zijn daarom bereid meer financiële stukken ter onderbouwing van uw jaarinkomen in overweging te nemen:
- jaaropgaves van de laatste jaren voordat u als ondernemer startte: dit is vooral interessant als u in dezelfde branche voor uzelf bent begonnen en uw inkomen ongeveer gelijk is gebleven of zelfs hoger is geworden.
- financiële prognoses voor de toekomst, opgesteld door een accountant of boekhouder: is het toekomstperspectief erg rooskleurig? Dan kan het zijn dat een geldverstrekker uw laatste, beste boekjaar zwaarder mee laat wegen.
- een arbeidsongeschiktheidsverzekering: dit verzekert de geldverstrekker ervan dat u ook bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid uw hypotheek kunt blijven betalen.
Risico’s en groeipotentieel
Omdat het toetsingsinkomen bij ondernemers nu eenmaal met minder zekerheid vastgesteld kan worden, letten geldverstrekkers ook op andere zaken, zoals:
- de sector waarin u onderneemt
- de vaste lasten van uw onderneming
- de ontwikkeling van uw onderneming tot nu toe
- het toekomstperspectief van uw onderneming
- de risico’s die uw onderneming loopt
Veiligheidsmarge
Ook al heeft uw bedrijf veel groeipotentieel, een bank zal vaak een veiligheidsmarge willen inbouwen. Heeft uw droomhuis een flink prijskaartje? Dan kan het dus toch lonen nog een jaartje te wachten, zodat u volgend jaar met nog meer groene cijfers bij de bank kunt aankloppen. De Kredieter kan u hierover adviseren.
Als startende ondernemer een hypotheek aanvragen
Voordat u als beginnend ondernemer of zzp’er de huizenmarkt betreedt, is het prettig te weten wat u realistisch gezien bij een hypotheekverstrekker los zou kunnen peuteren. En om de kans op die hypotheek voor dat droomhuis zo groot mogelijk te maken, bereidt u uw hypotheekaanvraag vervolgens het liefst zo goed mogelijk voor.
Als onafhankelijk hypotheekadviseur kan De Kredieter u daar uitstekend mee helpen. Wij zijn gespecialiseerd in
hypotheken voor ondernemers en zzp’ers. Lees gerust meer over onze
werkwijze of maak een
afspraak voor een vrijblijvend kennismakingsgesprek.
Binnen 24 uur
Gespecialiseerd
Reviews