De meest populaire zoekterm op Google is op dit moment de vraag: “Wat kan ik maximaal lenen?”. Als financieel adviseur begrijp ik dat dit de eerste vraag is voor iedere woningzoekende.
Een nog belangrijkere vraag is echter wat je maandelijks maximaal wilt en kunt uitgeven aan hypotheeklasten met in het achterhoofd de kosten van de dingen die je graag wilt blijven doen, zoals vakanties, sporten, uit eten gaan, etc. Als je hier kritisch naar hebt gekeken is de volgende stap het bepalen van de maximale hypotheeklening op basis van je inkomen. Als koper moet je aan twee voorwaarden voldoen:
- Loan to income (het inkomenscriterium): het bedrag dat je maximaal kunt financieren op basis van je jaarinkomen;
- Loan to value (het onderpandcriterium): het bedrag dat je maximaal kunt financieren op basis van de marktwaarde van het onderpand.
Loan to income
Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD) stelt elk jaar de zogenaamde woonquote vast. Dit is een inkomensafhankelijk percentage dat aangeeft wat je maximaal aan woonlasten kunt besteden. In principe geldt hoe hoger het inkomen, des te meer kan men financieren. Er wordt echter niet alleen naar het bruto jaarinkomen gekeken. Een onherroepelijke inkomensstijging binnen 6 maanden kan ook worden meegenomen in de berekening, evenals het gemiddelde van eventuele bonussen over de afgelopen 3 jaar. In geval van een koppel berekent men het maximaal te lenen bedrag op basis van het hoogste inkomen. Deze zogenaamde woonquote is dan van toepassing op beide personen.
Loan to value
Zodra het inkomen is vastgesteld kan er worden bepaald wat de maximale koopprijs van de nieuwe woning mag bedragen. Indien je een aankoopmakelaar in de arm neemt, wat ik in principe iedereen kan aanraden op deze hectische markt, komt daar gemiddeld 6% kosten koper bovenop. Dit betekent dat wanneer je een woning koopt voor € 200.000 k.k. de benodigde investering € 212.000 bedraagt.
De marktwaarde van de woning wordt in principe bepaald aan de hand van een taxatierapport. Dit rapport moet worden opgemaakt door een onafhankelijke taxateur die tevens een vergelijking maakt met een aantal gelijksoortige woningen die het afgelopen jaar zijn verkocht. In 2014 is het percentage wat men maximaal mag meefinancieren op 4% vastgesteld. Indien de marktwaarde van de woning uit het voorbeeld hierboven ook door de taxateur op € 200.000 wordt gesteld, mag de koper dus maximaal 200.000 x 1,04 = € 208.000 financieren. Het verschil tussen de benodigde investering en het maximaal te lenen bedrag (€ 4.000) vereist dan inbreng van eigen geld.
De overheid heeft bepaald dat deze loan to value vanaf 2013 jaarlijks met 1% wordt afgebouwd naar 100% in 2018. Dit betekent dat men steeds meer eigen geld moet inbrengen om in aanmerking te komen voor een woning.
Indien u geïnteresseerd bent in wat u maximaal kunt financieren kunt u altijd een vrijblijvende afspraak maken per e-mail via info@kredieter.nl of telefonisch op 020 - 575 33 20.
Binnen 24 uur
Gespecialiseerd
Reviews