De Kredieter | Binnen 24 uur een vrijblijvende afspraak. Binnen 24 uur
een vrijblijvende afspraak.
De Kredieter | Gespecialiseerd in hypotheken voor zzp'ers en expats Gespecialiseerd
in hypotheken voor zzp'ers en expats
De Kredieter | Reviews  een 9.8 op Google Review! Reviews
een 9.8 op Google Review!

Wat doet de stijgende hypotheekrente met uw maandlasten?

18 mei 2022
De tijd van historisch lage hypotheekrentes is officieel voorbij. De afgelopen maanden is de rente in fors tempo gestegen. Dat heeft bij aankoop van een nieuwe woning grote invloed op de maandlasten – en daarmee ook op het bedrag dat u maximaal kunt lenen. Wat betekent de rentestijging voor u? En hoe profiteert u bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek van een zo laag mogelijke rente?

De hypotheekrentestijging: een rekenvoorbeeld

Hoe hoger het rentepercentage, hoe meer rente u over uw hypotheek betaalt. Dat klinkt eenvoudig, maar over hoeveel ‘meer’ rente hebben we het eigenlijk? Een rekenvoorbeeld:

Augustus 2021

Stel, u heeft eind augustus een annuïtaire hypotheek voor 100 procent van de woningwaarde, namelijk 450.000 euro, afgesloten. U heeft ervoor gekozen de rente voor twintig jaar vast te zetten tegen een percentage van 1,79 procent. Uw bruto maandlasten zijn dan ongeveer 1.616 euro. Netto is dat ongeveer 1.460 euro per maand.

Mei 2022

Nu kunt u exact dezelfde hypotheek bij dezelfde bank alleen nog maar afsluiten met een vast rentepercentage van 3,73 procent. Uw bruto maandlasten zijn nu maar liefst 2.079 euro. Netto is dat ongeveer 1.660 euro per maand. Dit verschil van 200 euro netto per maand komt neer op 48.000 euro gedurende de rentevaste periode.

Wat betekent de hypotheekrentestijging voor u?

Door de hypotheekrentestijging kost een hypotheek van 450.000 euro nu een stuk meer dan vorig jaar. Het kan goed zo zijn dat u de maandlasten wel had kunnen opbrengen als u de hypotheek een paar maanden geleden had afgesloten, maar nu niet meer. Het komt er dus op neer dat u door de hypotheekrentestijging minder kunt lenen. Tussen de verschillende geldverstrekkers bestaan echter grote verschillen wat betreft de rentepercentages en voorwaarden. Het loont dus om hypotheekverstrekkers met elkaar te vergelijken!

Hoe wordt de hypotheekrente bepaald?

In de basis volgt de hypotheekrente de marktrente. Maar de exacte rente die u met een hypotheekverstrekker overeenkomt is van een aantal factoren afhankelijk:

  • Of u voor een vaste of variabele hypotheekrente kiest: een vaste hypotheekrente blijft gedurende een overeengekomen periode (meestal twintig of dertig jaar) hetzelfde. Dit vormt een risico voor de bank; een vaste rente is dan ook hoger dan een variabele rente. Een variabele hypotheekrente beweegt met de marktrente mee en verschilt elke maand of elk kwartaal.
  • Hoe lang u een vaste hypotheekrente vastzet: kiest u voor een vaste rente, dan kunt u ook kiezen hoe lang u die rente vastzet. Hoe langer, hoe hoger het rentepercentage.
  • Hoe hoog uw hypotheek is in vergelijking met de marktwaarde van de woning (de schuld-marktwaardeverhouding): leent u een groot percentage van de marktwaarde van de nieuwe woning, dan betaalt u rente met een risico-opslag. Een maximale hypotheek is dus duurder dan een hypotheek van 50 procent van de woningwaarde.

Welke hypotheek kunt u het beste kiezen?

De rentestijging is ook van invloed op het type hypotheek dat u het best kunt kiezen. Door de lage rente werd tot voor kort steeds vaker een aflossingsvrije hypotheek afgesloten, ondanks het feit dat de rente in veel gevallen niet fiscaal aftrekbaar was. Echter, door de stijgende rente wordt het verschil tussen een 100 procent annuïteitenhypotheek en een hypotheek waarbij 50 procent aflossingsvrij is steeds kleiner.

Om even terug te grijpen op het eerdergenoemde rekenvoorbeeld: bij een 50 procent aflossingsvrije hypotheek van 450.000 euro betaalt u 1.770 euro bruto in plaats van 2.079 euro, maar netto is het verschil kleiner: 1.600 euro ten opzichte van 1.660 euro. Het verschil is maar 60 euro. Kortom, voor 60 euro per maand lost u in dertig jaar 225.000 euro af!

Hulp bij hypotheekrentes vergelijken

De rente is dan wel aan het stijgen, maar is nog steeds erg laag in vergelijking met vorige jaren. Ook concurreren banken nog altijd met elkaar. De ene bank hanteert een lage hypotheekrente, de andere bank biedt weer andere aantrekkelijke voorwaarden. Waar moet u op letten?

Risicoklassen

Voor de hierboven besproken risico-opslag bestaan risicoklassen. Leent u 80 procent van de woningwaarde, dan komt u in een hogere risicoklasse terecht dan wanneer u 60 procent van de woningwaarde leent. Sommige banken hanteren maar vier risicoklassen, andere wel tien. Dat kan flink in uw voordeel uitpakken!

Risicoklasse automatisch verlagen

In de loop van de tijd verandert de schuld-marktwaardeverhouding. U lost af op uw hypotheek en uw woning wordt wellicht meer waard. Dat betekent minder risico voor de bank en een lagere risicoklasse en minder risico-opslag voor u. Bij sommige banken moet u hier zelf met een taxatierapport achteraan. Maar wist u dat andere banken de rente automatisch voor u verlagen?

Hypotheekvoorwaarden

Staar u echter niet blind op de rentepercentages. Ook andere voorwaarden kunnen in uw situatie doorslaggevend zijn. Hoeveel kunt u jaarlijks bijvoorbeeld boetevrij aflossen? En hoe zit het met verkopen tijdens een rentevaste periode?

De rente zal naar verwachting nog wel blijven stijgen. Wilt u nog gebruikmaken van een relatief lage rente? Onze onafhankelijke hypotheekadviseurs kunnen de hypotheekrentes en -voorwaarden van verschillende financiers voor u naast elkaar leggen. Wij adviseren u graag over het afsluiten of oversluiten van uw hypotheek. Bekijk hier de actuele hypotheekrentes en maak een vrijblijvende afspraak voor een adviesgesprek.

Vragen?
Neem contact
met ons op.
Bel ons
020 - 575 33 20
Mail ons
info@kredieter.nl
Bezoek ons
Strawinskylaan 17
1077 XW Amsterdam

Laatste blogs

Partner uitkopen na scheiding? Zo werkt het met uw hypotheek

23 november 2022

Eindejaarstip voor doorstromers: huis verkocht? Plan de overdracht pas in januari 2023!

26 oktober 2022

De Kredieter B.V. Binnen 24 uur een vrijblijvende afspraak. Binnen 24 uur
een vrijblijvende afspraak.
De Kredieter B.V. Gespecialiseerd in hypotheken voor zzp'ers en expats Gespecialiseerd
in hypotheken voor zzp'ers en expats
De Kredieter B.V. Reviews  een 9.8 op Google Review! Reviews
een 9.8 op Google Review!
De Kredieter maakt gebruik van functionele en analytische cookies (Google Analytics) om u een optimale gebruikservaring te bieden. De informatie die Google verzamelt wordt zo veel mogelijk geanonimiseerd. Uw IP-adres wordt nadrukkelijk niet meegegeven. Verder maken wij geen gebruik van uw persoonlijke informatie. De privacyverklaring, het privacybeleid en de digitale gedragscode vindt u onderaan de website.