Hoe de financiering van een bestaande woning in elkaar zit weet u zo ongeveer wel. Maar wat als uw droomhuis nog gebouwd moet worden? Hoe zit het dan met de kosten? Met welke maandlasten moet u rekening houden? En hoe zit de financiering in elkaar?
Een bestaande woning financieren
Als u een bestaande woning koopt, betaalt u bovenop de aankoopsom gemiddeld nog zo’n 4 tot 6 procent kosten koper. Dit zijn de kosten die u moet maken om eigenaar van de woning te kunnen worden, denk aan:
- 2% overdrachtsbelasting
- notariskosten
- makelaarskosten
- bankgarantie
- taxatiekosten
- advies- bemiddelingskosten
- eventueel een bouwkundige keuring
De overdracht van de woning kan meestal goed afgestemd worden op de verkoop of opzegging van de huur van uw huidige woning. Hierdoor betaalt u geen – of maar heel kort – dubbele woonlasten.
Een nieuwbouwwoning financieren
Een nieuwbouwwoning gaat initieel met minder kosten gepaard. Omdat de woning direct op uw naam gezet wordt, betaalt u geen overdrachtsbelasting. U koopt ‘vrij op naam’ (v.o.n.). Dit betekent dat u alleen de kosten voor het hypotheekadvies en de hypotheekakte betaalt. In sommige gevallen is een aanvullende taxatie noodzakelijk.
Grond, bouwdepot en rentevergoeding
De hypotheek voor een nieuwbouwwoning bestaat uit twee delen: één deel wordt gebruikt voor de aankoop van de grond, het andere deel voor het betalen van de bouw. Dit laatste deel komt in een nieuwbouwdepot bij de geldverstrekker terecht. U sluit de hypotheek voor het totaalbedrag af op het moment dat de grond op uw naam komt te staan. De grond betaalt u op dat moment direct, de bouw wordt door uw geldverstrekker met het bouwdepot gefinancierd. U betaalt aflossing en rente over de totale hyptheek, maar krijgt wel een rentevergoeding over het bedrag in het bouwdepot. Dit bedrag (en daarmee de rentevergoeding) neemt gedurende de bouw af.
Dubbele maandlasten
Omdat u nog voor de bouw goed en wel begonnen is een hypotheek voor de nieuwbouwwoning moet afsluiten, gaat de koop van nieuwbouw gepaard met dubbele maandlasten. U moet gedurende de bouwperiode immers nog wel ergens wonen!
Dubbele lasten bij nieuwbouwwoning
Het moge voor zich spreken dat u zich goed moet laten informeren over de dubbele lasten. Het kan immers wel één tot drie jaar (als het om een groot appartementencomplex gaat) duren voordat uw nieuwe woning opgeleverd wordt. Bij de bank moet u aantonen dat u die dubbele lasten kunt opbrengen – met uw huidige inkomen of spaargeld. U kunt er ook voor kiezen om de dubbele lasten (deels) mee te financieren in uw nieuwe hypotheek. Laat u zich hier goed over informeren, aangezien de mogelijkheden per geldverstrekker verschillen en dit ook fiscale consequenties heeft.
Rekenvoorbeeld nieuwbouwhypotheek € 450.000
Stel, u huurt momenteel een woning voor € 1.500 per maand en u heeft voor € 450.000 een hypotheek voor een nieuwbouwwoning afgesloten. De hypotheeklasten voor de nieuwbouwwoning bedragen maandelijks bruto € 2.300, waarvan € 1.700 rente en € 600 aflossing is.
De kosten voor de grond bedragen 40 procent van de aankoopsom. De overige 60 procent gaat in het bouwdepot. Omdat u initieel rentevergoeding over het bouwdepot krijgt, is het rentedeel bij ingang van de hypotheek minder: € 1.000. Het aflossingsdeel blijft gelijk (€ 600). Direct na afsluiten van de hypotheek betaalt u dus € 1.000 + € 600 = € 1.600 aan maandlasten.
Alnaargelang de bouw vordert en uw geldverstrekker steeds meer geld uit het bouwdepot moet gebruiken om de aannemer te betalen, loopt de rentevergoeding terug en lopen uw rentekosten op. Uiteindelijk komen uw maandlasten voor de nieuwbouwwoning uit op de eerdergenoemde € 2.300.
- dubbele maandlasten dag 1: € 1.500 + € 1.600 = € 3.100
- dubbele maandlasten einde bouw (maximaal): € 1.500 + € 2.300 = € 3.800
Rekenvoorbeeld nieuwbouwhypotheek € 750.000
Stel, uw nieuwbouwwoning kost een stuk meer: € 750.000. De bruto maandlasten zijn € 3.900, waarvan € 2.900 rente is en € 1.000 aflossing. Als we er ook hier weer van uitgaan dat de kosten voor de grond 40 procent van de aankoopsom bedragen, betaalt u op dag 1 een kleiner rentedeel: € 1.700. Aan het begin zijn de maandlasten dus € 1.700 + € 1.000 = € 2.700, maar die lasten zullen in de loop der tijd oplopen naar € 3.900.
- dubbele maandlasten dag 1: € 1.500 + € 2.700 = € 4.200
- dubbele maandlasten einde bouw (maximaal): € 1.500 + € 3.900 = € 5.400
Hypotheek voor nieuwbouwwoning
De aankoop van een nieuwbouwwoning gaat dus iets anders in z’n werk dan de aankoop van een bestaande woning. Bij het kiezen van een geldverstrekker moet u dan ook op andere zaken letten.
Geldigheid offerte
Voor de aankoop van een bestaande woning spreekt u in de koopakte een overdrachtsdatum af. U hoeft er dan alleen maar voor te zorgen dat de offerte van uw geldverstrekker op die datum nog geldig is. Bij nieuwbouw is het vaak minder duidelijk wanneer de overdracht plaats kan vinden. Problemen met een omgevingsvergunning kunnen het proces bijvoorbeeld vertragen.
Het is daarom belangrijk dat uw geldverstrekker een relatief lange geldigheid in de offerte opneemt. Het verschilt per geldverstrekker of en hoe u de offerte kunt verlengen. In sommige gevallen betaalt u na een bepaalde periode een zogenaamde ‘bereidstellingsprovisie’. Dit zijn kosten om de geldigheidsduur van de offerte te verlengen. Andere geldverstrekkers werken met een opslag op de rente.
Lengte en hoogte rentevergoeding
De rentevergoeding over het bouwdepot kan uw dubbele lasten – vooral aan het begin van de bouwperiode – aanzienlijk verlagen. Het is daarom belangrijk goed op een rijtje te hebben hoelang de geldverstrekker deze vergoeding blijft geven en hoe hoog deze rente is. Vaak is de rentevergoeding gelijk aan uw hypotheekrente, maar hij kan ook lager zijn!
Rente voor overbruggingskrediet
Is uw huidige woning een koopwoning met overwaarde? Dan komt u in aanmerking voor een overbruggingskrediet, waarmee u een deel van uw nieuwe woning kunt bekostigen en de maandlasten kunt verlagen. De rente over dit overbruggingskrediet is doorgaans wel hoger dan uw huidige hypotheekrente. Momenteel hanteren geldverstrekkers nogal uiteenlopende rentepercentages; die kunnen tot wel 2 procent per jaar verschillen!
Duurzaamheidskorting
Energiezuinige woningen komen in aanmerking voor een duurzaamheidskorting. Sommige geldverstrekkers geven 0,05 tot 0,2 procent korting op hypotheken voor nieuwbouwwoningen.
Taxatierapport
In principe is voor een nieuwbouwwoning geen taxatierapport nodig, maar in sommige gevallen kan een geldverstrekker hier toch om vragen.
Rentevergoeding
Omdat een deel van de hypotheek in een bouwdepot zit, heeft u recht op rentevergoeding. U betaalt rente over het complete hypotheekbedrag, maar ontvangt tegelijkertijd rente over het bedrag dat in het bouwdepot zit. Deze rente is doorgaans gelijk aan uw hypotheekrente of tot 1 procent lager. Hoe meer geld er nog in het bouwdepot zit (aan het begin van de bouw), hoe hoger deze rentevergoeding dus is.
Dubbele lasten verlagen
Met gedegen hypotheekadvies zorgt u ervoor dat u uw dubbele maandlasten zo laag mogelijk houdt. Zo heeft de hoogte en duur van de rentevergoeding, de voorwaarden van een eventueel overbruggingskrediet en de duurzaamheidskorting invloed op zowel de initiële als de uiteindelijke maandlasten. Onze hypotheekadviseurs kijken bovendien ook naar manieren om uw huidige maandlasten te verlagen. Zo is er bij de aankoop van een nieuwbouwwoning wellicht meer mogelijk dan u denkt!
Nieuwbouwwoning op het oog?
Veel mensen vinden de aankoop van een nieuwbouwwoning vanwege de dubbele maandlasten best spannend. Zoals u nu weet zijn er veel verschillen tussen de geldverstrekkers waar rekening mee gehouden moet worden. Als onafhankelijk hypotheekadvieskantoor kan De Kredieter u over alle ins en outs informeren en u professioneel advies geven. We zoeken de meest geschikte hypotheek voor u, zodat u niet te veel betaalt en altijd precies weet waar u aan toe bent.
Bent u benieuwd naar wat we voor u kunnen betekenen?
We maken graag met u kennis!
Binnen 24 uur
Gespecialiseerd
Reviews