Nieuwe woning op het oog? Een overbruggingskrediet (OBK) geeft u de beschikking over de opbrengst van uw huidige woning nog voordat u die verkocht heeft. Zo’n overbruggingshypotheek, zoals het ook wel wordt genoemd, biedt doorstromers interessante financiële mogelijkheden, maar komt ook met voorwaarden en risico’s. De Kredieter zet ze op een rijtje.
Wat is een overbruggingskrediet?
Met een overbruggingskrediet leent u tijdelijk het bedrag dat de verkoop van uw huidige woning u naar schatting zal opleveren. Zo kunt u dat geld alvast in de financiering van een nieuwe woning steken. Dat is vooral relevant als uw woning veel overwaarde heeft of als u uw huidige hypotheek al voor een groot deel heeft afgelost. U sluit een OBK doorgaans af bij dezelfde financierder als waar u uw nieuwe hypotheek afsluit.
Hoogte overbruggingskrediet en risicomarge
De hoogte van het overbruggingskrediet is afhankelijk van de huidige taxatiewaarde van uw woning. Om het risico van een tegenvallende verkoop af te dekken, trekken de meeste hypotheekverstrekkers hier 10 procent risicomarge vanaf. Ook het nog openstaande hypotheekbedrag wordt hierop in mindering gebracht. Het bedrag dat overblijft kunt u als OBK lenen.
Is uw woning al verkocht, maar beschikt u nog niet over het geld? Dan is een risicomarge niet nodig en wordt van de verkoopprijs uitgegaan. Dit is het geval als de woning al is geleverd bij de notaris of als de ontbindende voorwaarden in het verkoopcontract zijn verlopen.
Rente en aflossing overbruggingskrediet
Een overbruggingskrediet is een aflossingsvrije lening, maar u betaalt er wel rente over. In de meeste gevallen gaat het om een variabele rente. Die is het afgelopen jaar flink gestegen: van 2,2 procent naar zo’n 5 of 6 procent. De rente op een OBK is bovendien vaak hoger dan op een normale hypotheek.
Looptijd overbruggingskrediet
De looptijd van een overbruggingskrediet verschilt per hypotheekverstrekker, maar bedraagt meestal tussen de zes maanden en twee jaar. Ziet het ernaar uit dat u uw woning niet binnen die periode verkocht krijgt? Ga dan tijdig met uw financierder om de tafel. In veel gevallen is het mogelijk de looptijd te verlengen.
Rekenvoorbeeld
Stel, u heeft nog 350.000 euro aan hypotheek openstaan, maar uw woning is momenteel 800.000 euro waard. U kunt dan een overbruggingskrediet van 370.000 euro afsluiten, want: € 800.000 * 90% = € 720.000 – € 350.000 = € 370.000
En stel, de aankoopprijs van de woning die u op het oog heeft is 850.000 euro. U kunt dan een nieuwe hypotheek van 480.000 euro afsluiten en de rest van de aankoopsom financieren met het OBK, want: € 480.000 + € 370.000 = € 850.000
Het overbruggingskrediet in de praktijk
Zodra u uw woning verkoopt, kunt u met de opbrengst uw oude hypotheek én het overbruggingskrediet aflossen. Zo blijft alleen de nieuwe hypotheek over. In de praktijk is sprake van drie verschillende scenario’s:
- U verkoopt uw woning voor de taxatiewaarde: u lost uw oude hypotheek en het OBK in één keer af en houdt de risicomarge van 10 procent over. Dit bedrag kunt u gebruiken om extra af te lossen op de nieuwe hypotheek.
- U verkoopt uw woning voor meer dan de taxatiewaarde: u houdt meer dan de risicomarge van 10 procent over. Ook in dit geval kunt u het geld gebruiken om extra af te lossen op de nieuwe hypotheek, maar u kunt het bijvoorbeeld ook in de verbouwing van de nieuwe woning steken.
- U verkoopt de woning voor minder dan de taxatiewaarde: als de risicomarge het verschil niet volledig dekt, moet u het bedrag dat u tekortkomt met eigen geld inbrengen of (indien mogelijk op basis van uw inkomen) met de nieuwe hypotheek meefinancieren.
Tijdelijk dubbele lasten
Alhoewel het maar voor tijdelijk is, moet u tijdens de looptijd van een overbruggingskrediet wel rekening houden met dubbele lasten. U gebruikt een OBK immers om naast uw huidige hypotheek een financiering voor een nieuwe woning af te sluiten.
Uw hypotheekverstrekker wil zich er graag van verzekeren dat u die dubbele lasten kunt betalen. In de meeste gevallen is eigen geld ter waarde van een jaar aan dubbele lasten vereist om dit aan te tonen. Afhankelijk van uw inkomen en de geschatte overwaarde op uw woning kan dit bedrag meegefinancierd worden in uw nieuwe hypotheek.
Rekenvoorbeeld
Uitgaande van het eerdere rekenvoorbeeld heeft u in de zogenaamde overbruggingsperiode drie leningen lopen:
- De hypotheek op uw huidige woning: 350.000 euro
- Het overbruggingskrediet: 370.000 euro
- De hypotheek op uw nieuwe woning: 480.000 euro
Stel, de maandelijkse hypotheeklasten voor uw huidige hypotheek bedragen 1500 euro per maand (= 18.000 euro per jaar). Het overbruggingskrediet sluit u af tegen een rente van 4,9 procent (= 18.130 euro per jaar). Dan moet u minimaal 36.130 euro aan eigen geld hebben.
Wel of geen overbruggingskrediet?
Of het in uw geval slim is een overbruggingskrediet af te sluiten hangt af van uw situatie: de hoogte van de oude en nieuwe hypotheek, de verwachte overwaarde op uw woning, uw inkomen en eigen vermogen en – uiteraard – de ontwikkelingen op de woningmarkt. Misschien is het in uw geval verstandiger te kiezen voor een alternatieve oplossing voor het soepel doorstromen naar een nieuwe woning. Hierover leest u meer in ons vorige artikel over
kopen en verkopen.
Bent u op zoek naar op maat gemaakt advies? Neem dan
contact met ons op voor een vrijblijvende afspraak. In ons eerste gesprek geven onze financieel adviseurs u graag een goed onderbouwd advies over doorstromen met een overbruggingskrediet.
Binnen 24 uur
Gespecialiseerd
Reviews