We waren nogal verwend met de lage rentestanden de afgelopen jaren. Maar daar kwam in 2022 verandering in. Vorig jaar schoot de hypotheekrente ineens omhoog – in een tempo dat vrijwel niemand had zien aankomen. Dus is nu de vraag: wat gaat er in de rest van 2023 gebeuren met de hypotheekrente? En wat betekent dat voor huizenkopers?
Wat bepaalt de hoogte van de hypotheekrente?
Tegen welke rente u geld kunt lenen bij een bank, hangt af van de rente die de bank zelf betaalt om dat geld voor lange termijn op de kapitaalmarkt te lenen. Zijn de kapitaalmarktrentes hoog, dan is de hypotheekrente dat ook. De kapitaalmarktrente is sterk afhankelijk van politieke en economische (on)zekerheid. Hoe meer onzekerheid, hoe hoger de rente.
De hypotheekrente in het verleden
Rentes van >10%
Alhoewel de hypotheekrente in 2022 omhooggeschoten is, staat-ie historisch gezien nog altijd erg laag (zie grafiek hieronder). In de jaren ’70 en ’80 was het niet ongewoon meer dan tien procent rente op een hypotheek te betalen!
Bron
Jarenlange daling
De afgelopen tien jaar is de rente echter steeds verder gedaald (zie grafiek hieronder). Dat hebben we voornamelijk te danken aan het rentebeleid van de Europese Centrale Bank (ECB), de instantie waar individuele banken zelf geld kunnen lenen. De ECB heeft haar eigen rentes lange tijd laag gehouden, wat direct van invloed was op de lage hypotheekrentes.
Plotselinge stijging
Toen in februari 2022 de oorlog in Oekraïne begon en de inflatie maar bleef toenemen, begonnen de rentes op langlopende leningen echter plotseling fors te stijgen (zie grafiek hierboven). Die stijging is inmiddels wat gestabiliseerd, mede omdat steeds meer beleggers erop vertrouwen dat de inflatie weer zal dalen, maar de situatie blijft onzeker.
Gaat de hypotheekrente verder stijgen?
De financieel adviseurs van De Kredieter volgen de voorspellingen van de analisten van verschillende geldverstrekkers op de voet. Die analisten zijn het grotendeels over het volgende eens: als we de inflatie onder controle krijgen en de oorlog in Oekraïne voorbij is, bestaat de kans dat de rente weer daalt. Dat zijn echter nogal wat voorwaarden. De inflatie is nog altijd veel hoger dan de ECB als de norm beschouwt, en over het verloop van de oorlog valt ook niks met zekerheid te zeggen.
Verschillen variabele en lange rentes
Analisten kijken daarom liever naar verschillende scenario’s en maken onderscheid tussen variabele rentes en lange rentes. Zo zal een hoge inflatie ongetwijfeld leiden tot een hogere beleidsrente van het ECB, waardoor variabele rentes ook verder stijgen. Negatieve vooruitzichten wat betreft economische groei, bijvoorbeeld door de oorlog, zorgen tegelijkertijd echter ook voor lagere kapitaalmarktrentes. Daardoor kan het zijn dat lange hypotheekrentes dalen of op z’n minst stabiliseren. De kans dat de rente ooit weer op zo’n historisch laag punt terechtkomt is echter zeer klein.
Wat betekent de hypotheekrenteverwachting voor u?
Bij De Kredieter kijken we graag naar het hele plaatje. Welke impact een hypotheek op uw portemonnee heeft, wordt namelijk lang niet alleen door de hoogte van de hypotheekrente bepaald.
Maandlasten
Zo is het bijvoorbeeld
niet zo dat een hypotheekrente van 4,5 procent u per definitie drie keer zo hoge rentelasten oplevert als een hypotheekrente van 1,5 procent. Bij een hogere rente wordt immers ook de hypotheekrenteaftrek weer van groot belang, waardoor u onderaan de streep wellicht meer overhoudt dan u denkt.
Vast of variabel?
Ook de keuze voor een vaste of variabele rente heeft met meer te maken dan alleen de hypotheekrenteverwachting. Wie in het verleden nog een hoge rente heeft betaalt, zal wellicht eerder geneigd zijn de huidige rente voor een langere tijd vast te zetten.
Starters kiezen juist eerder voor een variabele hypotheek in de hoop dat de rente nog gaat dalen. Voor beide keuzes valt wat te zeggen, zolang de keuze maar goed bij uw situatie past.
Overige factoren
Om u te helpen de juiste hypotheek te kiezen, nemen
onze financieel adviseurs niet alleen de rente, maar ook alle overige factoren in beschouwing. Denk bijvoorbeeld aan uw inkomen(sverwachting) en uitgavenpatroon, uw financiële vangnet of buffer, de schuld-marktwaardeverhouding van uw woning, en ga zo maar door. Als er namelijk iets is dat wij de afgelopen 28 jaar bij De Kredieter hebben geleerd, dan is het wel dat drie mensen met exact dezelfde financiële middelen er toch hele andere uitgavenpatronen en woonlastenbehoeften op na kunnen houden.
Daarom valt en staat ons succes als hypotheekadvieskantoor met maatwerk. Ons uitgangspunt daarbij is dat u – wat er ook gebeurt – altijd nog de dingen kunt doen die u graag doet. Wilt u eerst even met ons kennismaken? Dat kan! Een vrijblijvende
afspraak is zo gemaakt.
Binnen 24 uur
Gespecialiseerd
Reviews